兴业银行信用卡业务频收投诉 资产质量、交易规模持续承压

今年上半年，兴业银行信用卡业务不良率为3.94%，且在自动分期业务、收取年费方面频收投诉

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其在使用兴业银行（601166.SH）信用卡业务时被开通自动分期业务，从而产生了额外息费。另有用户反映称，其在不知情的情况下被收取了兴业银行信用卡年费。黑猫投诉平台显示，兴业银行信用卡的相关投诉已超过1万条。用户投诉内容主要集中在自动分期业务、信用卡年费、暴力催收方面。

截至今年上半年，兴业银行累计发行信用卡6945.06万张，较上年末增长4.75%；累计交易金额为1.2万亿元，同比减少13.99%。兴业银行信用卡贷款余额为4141.4亿元，不良率、关注率分别为3.94%、3.08%。业内人士表示，兴业银行信用卡交易金额出现下降的同时，不良率和关注率也比较高，这可能意味着该行还需加强信用卡业务方面的风险管控。

信用卡业务频收投诉

用户李先生向记者反映称，今年7月，其一笔5240元的交易被自动申请“超过1000元分3期还款”的业务。据账单显示，该笔交易每期需还款1746.67元，产生的分期还款利息为41.92元。另外，李先生一笔3120元的交易同样被自动申请为分3期还款，每期需还款1040元，每期息费为24.96元。李先生认为其在不知情的情况下被开通兴业银行的信用卡自动分期业务，导致产生额外的息费。

*信用卡账单情况，图片由李先生提供

据兴业银行官网信息介绍，自动分期付款业务是指对持卡人统计周期内已记账且未出账单的消费累计金额自动转为分期付款，持卡人需交付一定的信用卡分期业务利息。持卡人可通过登录信用卡网上银行、手机银行、绑定银行微信服务号或致电兴业银行客服热线95561申请开通自动分期付款功能。由此可知，持卡人若自主开通兴业银行信用卡自动分期业务需操作一定的手续。实际上，不少用户却在黑猫投诉平台上反映称，其在不知情的情况下被开通了自动分期业务，从而产生额外的息费。

*兴业银行信用卡自动分期业务的相关投诉，截图自黑猫投诉官网

据兴业银行官网信息披露，若持卡人分期期数为3期时，并采取分期收取利息的方式，近似折算年化利率为15.24%（单利）。另外，若持卡人申请提前清偿未偿付的自动分期余额，按照分期剩余未下账本金的3%收取提前还款违约金。前述李先生向记者反映称，为避免后续产生不必要的息费，其选择提前还款并注销该信用卡。兴业银行客服则向其表示，建议李先生先按自动分期业务还款，否则需清偿提前还款的违约金。令李先生不解的是，其在不知情的情况下被开通了自动分期业务，意欲提前还款却仍需支付额外的违约金。

用户王先生向记者反映称，其一直使用兴业银行的白金信用卡，客服曾向其电销，推荐其办理一张白金信用卡（悠系列）。近期，王先生查看账单意外发现每年需支付900元的年费。王先生告诉记者，每年刷卡消费亦未能享受免年费的息费优惠，质疑兴业银行并未如实告知相关息费标准，导致其被扣取年费。

*近两年的年费扣费记录，图片由王先生提供

兴业银行信用卡收费标准显示，零售客户的普卡、金卡信用卡年费分别为80-100元/卡（套）、200元/卡（套）。2023年7月1日至2024年6月30日（含）金卡、普卡首年年费优惠，核卡成功即免首年年费；次年年费优惠，核卡成功后的一年内刷卡或取现满5次，不限金额，即免次年年费。兴业银行基本每年都会推出这一信用卡优惠活动，亦吸引不少新客户。不少用户反映称，兴业银行在为其办理信用卡时推销称，首年免年费或在后期使用每年刷够一定的笔数即可免年费。实际上，不少用户亦投诉称，其在账单上意外发现被扣取年费。

*兴业银行信用卡年费相关投诉，截图自黑猫投诉官网

黑猫投诉平台显示，兴业银行信用卡的相关投诉已超过1万条。用户投诉内容主要集中在自动分期业务、信用卡年费、暴力催收方面。兴业银行财报披露，截至今年上半年，从消费者投诉业务类别来看，信用卡业务投诉占比为87.14%。从消费者投诉原因来看，因债务催收方式和手段引起的投诉10万件，占比53.49%；因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉6.93万件，占比34.61%；因营销方式和手段引起的投诉1.77万件，占比8.83%。

信用卡资深研究人士董峥向《中国科技投资》记者表示，自动分期是信用卡的一项业务，主要是方便一些经济实力不足的客群，但确实存在着产品扩大的现象，导致一些不需要该项服务的客群在不知情的情况下使用了信用卡的分期业务。这反映出银行需提高服务意识，根据监管要求必须明白无误告知用户，不能靠隐瞒、含糊说明等方式来达到获客的目的。另外，信用卡年费矛盾由来已久，不仅银行负有一定责任，部分用户可能也有自身责任。银行应如何明白无误告知用户信用卡的全部信息，亦是银行需要反思的一个问题。

河南泽槿律师事务所主任付建向《中国科技投资》记者表示，兴业银行信用卡在开通自动分期业务、收取年费方面频收投诉，不仅反映出近年来银行以业绩为导向的单一指标所带来的不良后果，还说明该行在服务质量及透明度方面仍存在问题。自动分期业务可能会给用户带来额外的利息负担，如果用户不知情或未经充分告知就被开通该业务，会影响用户的体验感。另外，收取年费亦需在明确告知用户的前提下进行，否则容易引起用户的不满和投诉。因此，兴业银行需加强对信用卡业务的管理和监督，提高服务质量和透明度，增强用户体验和信任度。

信用卡经营指标承压

今年上半年，兴业银行非息净收入为391.9亿元，同比下降9.75%。其中，银行卡和支付结算收入为74.75亿元，同比下降6.58%。对此，兴业银行在财报中解释称，主要是信用卡交易量减少。

具体来看，截至今年上半年，兴业银行累计发行信用卡6945.06万张，较上年末增长4.75%，上半年新增发卡314.74万张，累计交易金额为1.2万亿元，同比减少13.99%。今年上半年，兴业银行信用卡贷款余额为4141.4亿元；去年末，该行的信用卡贷款余额为4527.72亿元。

资产质量方面，今年上半年，兴业银行信用卡的不良率、关注率分别为3.94%、3.08%。对比同类上市股份行，今年上半年，招商银行(600036.SH)、平安银行(000001.SZ)、中信银行（601998.SH）、浦发银行(600000.SH)的信用卡不良率分别为1.68%、2.88%、2.02%、2.49%。记者梳理发现，近年来，兴业银行信用卡不良率呈上升趋势。2020-2022年，兴业银行信用卡的不良率分别为2.16%、2.29%、4.01%。2022年，兴业银行信用卡资产质量整体承压，信用卡违约金额也出现超预期增长。2022年，兴业银行信用卡逾期增加131.88亿元，导致整体逾期贷款余额有所上升。

“从业务角度来看，兴业银行上述承压的信用卡经营指标，或与前期在扩大规模中风控有所放宽有一定关系，包括过高授信、降低客群门槛等”，董峥进一步补充分析道。

付建还表示，从兴业银行信用卡的相关经营指标情况来看，其信用卡交易金额出现了下降；同时，不良率和关注率也较高，这可能意味着兴业银行在信用卡业务风险管控方面还需加强。

针对兴业银行信用卡投诉及交易规模等问题，记者致函兴业银行，截至发稿，尚未获得回复。