住院还要事先授权？

最近有些朋友问我，我看这个医疗险的合同里，怎么住院还要事先授权？

今天咱们来讲讲事先授权。

什么是事先授权

「事先授权常见于带有直付服务和境外就医的中高端医疗险」，它其实是服务于直付协议以及确定诊疗是否可以获得保障的一种方式。

咱们先来看下事先授权的合同条款示例。

第一个示例相对简洁一些，第二个示例相对详细一些。这两个示例的主要意思都是一样的，就是「包含住院等一系列诊疗项目和诊疗措施都需要事先通知保险公司来取得授权」。

而第二个示例还有一个点在于：有权要求被保险人在网络医疗机构内接受治疗。

不事先授权还能理赔嘛

那是不是就必须要先找保险公司授权，才能住院看病？这好像听起来有点荒唐，实际并非如此。

「国内的事先授权主要是针对于直付以及垫付」，因为直付和垫付的医疗网络会不时的更新，如果不事先授权的话，是有可能出现以为可以直付或垫付的医院实际无法直付和垫付。

而对于一些诸如 24 小时紧急救援、二次诊疗意见，本身就是需要向保险公司提交申请来完成的，所以也无需纠结事先授权。

而且「从目前已有的海量理赔案例来看，并没有发现因为事后理赔，保险公司拒赔的案例」。

为什么会有事先授权

咱们需要从国内就医和国外就医两个角度来看事先授权。「国内和国外的医疗体系是不同的，这也就导致整个的就医流程和就医习惯并不一样」。

从国内来说的话，其实保险合同中都已经写明了，仅限于公立二级或二级以上医院就医，无非是选择普通部还是特需部、国际部就医。从这一点来看的话，「无论是事先授权还是事后理赔，在理赔的金额上都没有区分」。

「从海外来说的话，很多国家都是有分诊和转诊制度的」。比如看病首先去找自己的家庭医生，如果家庭医生认为有必要则会转给专科医生，如果专科医生也觉得会有问题则转给相关的医院再进一步治疗。「这个时候就会用到事先授权。」事先授权的作用是什么

「事先授权最大的作用是在于，可以在需要复杂治疗时，事先确定某个诊疗服务/措施以及某个医院是否在保障范围内。」而对于一些常见的治疗，是可以直接事后理赔的。

比如因生育导致的疾病的治疗、一些非首选的但是更好的治疗方案、想要申请直付/垫付、多次误诊且部分误诊涉及到既往症等等，都可以通过事先授权来和保司进行沟通。