大湾区城商行转型样本观察：广州银行积极构建高质量发展新模式

来源：21世纪及经济报道

时间回溯到1995年，深圳市城市合作银行（现为“平安银行”）成立，城商行正式登上历史舞台。在近三十年的发展历程中，城商行通过更名改制、引资重组、跨区域展业、综合化经营及公开上市等方式，实现从小到大、从简单粗放到规范集约、从风险积聚到资产优良、从基础薄弱到业绩卓越的高质量转变，逐步成长为我国银行业体系中继国有大型银行、股份制银行之后的第三梯队，在服务地方发展、支持实体经济、改善民生福祉等方面发挥了不可替代的作用。

根据中国银行业协会发布的《城市商业银行发展报告2022》显示，截至2021年末，我国城商行总资产规模达到45.1万亿元，同比增长9.7%，占银行业金融机构的比重为13.1%。

不过，随着我国经济转型升级提档，金融供给侧结构性改革深化、对外开放扩大、利率市场化水平提升等一系列变化对银行业特别是城商行的经营环境产生深刻影响。在业内人士看来，面对严峻的经营环境和激烈的同业竞争，城商行唯有坚守 “服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，加快转型改革，推进特色化、差异化、专业化发展，才能闯出活路创出新路。

作为地方法人银行，城商行的发展始终与区域经济共荣共生。以粤港澳大湾区为例，该区域是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，区内商业银行一直处于国内领先水平。自2019年大湾区建设上升为国家重大发展战略以来，区内经济总量实现高速增长，竞争力强劲的世界级城市群快速成形，这为早已深度融入城市发展脉络的大湾区城商行的转型改革创造了难得的历史性机遇。

据了解，目前大湾区共有5家城商行，均为广东本土法人银行。近年来，大湾区建设深入推进，区内城商行积极拓展湾区重点领域和项目的金融需求，更深层次服务城市更新、普惠金融、乡村振兴、绿色金融等战略，在为地方经济建设、大湾区发展贡献金融力量的同时，探索新发展路径和模式的步伐也越迈越大。其中，广州银行是湾区城商行的典型代表之一。

优化业务结构，巩固发展势头

诞生于改革开放先行城市——广州，广州银行始终引领着广东城商行的改革发展。

广州银行成立于1996年9月，在46家城市信用社基础上组建而成。自成立以来，该行依托我国经济腾飞的大好形势，乘借广东改革开放前沿阵地的东风，经营网点不断增加，各项业务持续发展，竞争实力显著增强。公开数据显示，长期以来，该行总资产、存贷余额、营业收入、净利润等各项经营指标均高居湾区城商行领先地位，同时也稳居广东银行业前列。

然而，对商业银行而言，在早已发生深刻变化的经营环境中简单依靠规模扩张驱动盈利的传统模式难以为继，升级经营理念和思路势在必行。广州银行遵循金融发展内生规律，把握行业发展趋势，锚定专业化市场化转型发展的战略方向，持续优化资产结构、客户结构、业务结构、收入结构，打造高质量发展“新格局”。

根据最新年报，截至2022年末，广州银行资产规模逼近 8000 亿元达到 7939.32 亿元，同比增长 10.25%；贷款总额超4485亿元，同比增长15.56%，在总资产中的占比较去年再增加近2.6个百分点提升至56.50%，超出A股上市银行均值1.5个百分点；存款总额4447.88亿元，同比增幅9.75%，其中储蓄存款占全行存款的比例提升至32.54%。去年全年，该行实现营收171.53亿元，同比增长3.56%，增速高于上市银行均值1个百分点；拨备前利润总额126.39亿元，同比增长4.1%，增速高于上市银行均值3.2个百分点。各项监管指标均达到监管要求。

值得一提的是，截至2022年末，广州银行开业机构达到174家，且新增网点基本都集中在大湾区，形成“立足广州、覆盖珠三角、延伸至长三角”的金融服务网络，为其正在推进的零售业务转型、专业服务能力建设等转型发展战略奠定了扎实的基础。

推进零售转型，挖掘增长动力

零售业务周期性弱，风险权重较小，风险资本消耗低，并且可以带动中间业务增长，因而历来被视作银行业的压舱石之一。特别是在我国宏观经济发展放缓的大背景下，叠加同业竞争加剧、市场利差压缩等不利因素的影响，商业银行普遍步入“微利时代”，零售业务则凭借其质优价廉风险低的突出特点，成为各家银行金融机构，尤其是中小银行的“必争之地”。

根据观察，近年来商业银行纷纷主动调整自身零售业务的发展策略，不断加大投入构建“大零售”金融生态圈。而市场也给予了积极反馈，零售业务收入在各家银行营收中的占比逐年提高，逐步成为银行盈利增长的重要驱动力。

具体到广州银行，其零售转型早已持续多年。在打造大湾区零售银行的目标下，该行认为银行零售业务发展要以不断满足人民日益增长的优质金融服务需求为出发点和落脚点，并结合国家所需、自身所能。在此基础上，广州银行将自身零售业务转型重点聚焦于消费金融和财富管理的开拓与深耕。

在消费金融领域，广州银行以国家实施的扩大内需战略为导向，围绕城乡居民衣食住行等各个领域，聚焦“金融+民生+政务”的服务场景建设，创新研发“广银 e贷”“即享贷”等特色产品，推进消费信贷产品与生活消费场景的融合，提升城乡居民消费品质，促进消费转型升级。

在财富管理领域，除了做好传统储蓄业务，广州银行聚力打造“红棉理财”品牌，推出涵盖五大系列近 200 款理财产品，并引入外部代销产品，形成固收、固收+、混合、权益、商品、保险六大类超千款产品，满足从保守型到进取型、从大众客户到高净值客户的资产配置需求。同时，该行搭建南向通和北向通的业务渠道，开办“跨境理财通”业务，满足城乡居民多元化财富管理需求。

数据显示，截至2022年末，广州银行零售金融资产规模近2023亿元，同比增长19.31%。储蓄存款余额超 1447 亿元，同比增长27.61%；零售贷款余额超 1840亿元，占信贷资产比重达到 41.09%，高出 A 股上市银行均值 5.4个百分点，其中，信用卡贷款规模继续保持城商行领先地位；理财余额近 613亿元，理财业务规模位居广东省辖内城商行领先地位。

此外，广州银行也在积极推进零售数智化建设。当前，业内人士普遍认为，在银行业数字化转型浪潮中，将金融科技更广泛、更深入地应用于零售业务转型，可以有效提升服务效率，降低运营成本，推进转型进程。

对此，广州银行显然有清晰的认识。据了解，该行打造以新一代手机银行为重心，个人网银、微信银行、智能柜台、远程视频银行等多渠道协同的智能化经营阵地，推动传统网点向智能化、轻型化转型升级，不断提升金融服务体验。

提升专业服务，赋能实体经济

实体经济是我国实现高质量发展的重要支柱。党的二十大报告强调，必须把发展经济的着力点放在实体经济上。而银行业作为我国金融体系的主体，需要在金融支持实体经济高质量发展方面承担更大的责任。

诚然，过去一个时期，伴随我国金融供给侧结构性改革持续深化，银行业初步建立起多层次、广覆盖和差异化的服务机制，支持实体经济的力度明显加强。但在新的发展阶段，银行业在服务新经济、新模式、新业态过程中也存在一些突出问题，比如服务普惠领域广度和深度不足，服务科技创新仍有瓶颈，服务绿色发展不够积极等等。

如何进一步提升服务实体经济的能力和水平？业内人士建议，银行金融机构特别是中小银行，要着眼于经济发展的重点领域和薄弱环节，主动融入国家和地方发展战略，打造专业化、精细化、高效化的金融服务。

从广州银行服务实体经济的实践来看，该行始终紧跟国家、省、市重大战略布局，聚焦制造业、普惠金融、绿色金融等重点领域持续加大信贷投放力度，不断提升专业化能力，推动自身金融服务提质增效。

其中，按照广东制造业当家、广州制造业立市的战略部署，该行深耕“专精特新”企业和“技术改造”企业，推出专精特新及技术改造客群攻坚行动方案，建立对重点企业或项目的“总分支”联动平行作业机制，实行制造业专项支持政策，通过优先安排贷款额度、绿色审批通道、FTP 定价优惠等支持，引导更多信贷资源向制造业尤其是技术改造升级制造业倾斜。同时，围绕广东省、广州市战略性新兴产业发展布局，重点服务电子信息、生物医药、新能源、新材料、高端装备等新兴产业领域，先后在总行层面设立了供应链金融、产业金融等专业部门，组建专业团队，创新产品服务体系，打造专业化、市场化、差异化的产业金融发展模式。

在普惠金融领域，广州银行针对小微企业金融需求特点，创新普惠金融产品体系建设，推出全线上信用产品“广易贷”、无还本续贷产品“连连贷”、知识产权质押产品“知易贷”等 10余款产品，搭建“总-分-支”三级联动的普惠金融服务网络，成立小微专营支行，组建小微专营团队，多措并举加大支持力度，为小微企业提供便捷、专业的金融服务。

此外，广州银行依托国家“双碳”战略和广东绿美生态建设，加快推进绿色金融发展，基本形成涵盖“土”“水”“气”“林”等热点环保领域的绿色金融产品体系，推进绿色专业支行建设，组建绿色信贷专业团队，搭建绿色金融管理机制。

数据显示，截至2022年末，制造业贷款余额近 170 亿元，较年初新增近43亿元，增幅33.91%；战略新兴产业贷款超 148亿元，较年初增长超82亿元，增幅123.86%；普惠小微贷款余额超 182亿元，较年初增长超49亿元，增幅36.82%；绿色融资余额超 572亿元，较年初增加154亿元，增幅达36.83%，绿色金融业务规模保持高水平发展。

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