以案释法——职业放贷人的借款合同无效后，利息法院怎么判？

关于职业放贷人，法律明确规定，如果出借人是以盈利为目的进行的民间借款，那么借款合同就有可能无效，无效的情况下借款债务人不需要偿还高额利息，只需要偿还本金和年化6%的基础利息，已还的利息超出6%的范围折抵为本金。

下文我们以鲁法案例【2021】353号案件进行解析。

一、基本案情——原告多次借款给他人并起诉要回借款，被法院认定为职业放贷人

2018年1月，王某向赵某借款10000元，约定月息2%，年息24%。到期后王某没有足够的资金进行偿还，2021年6月，赵某向法院起诉，要求王某付还借款10000元及利息。

在本案中，法院内部有其立案系统，通过案件检索查明，赵某在该法院辖区内曾经多次起诉，起诉案件均为民间借贷纠纷，主要纠纷内容都是要求被告还款，而且借条中约定的利息都比较高（一般自然人之间借款出于情谊、亲戚关系等利息不会特别高）。经法院统计，在2019年至2020年，赵某作为原告起诉的民间借贷纠纷案件就有17起。

法院综合认定赵某属于职业放贷人。

二、审理结果——赵某属于职业放贷人，所以王某只需要偿还本金加6%的利息

法院在上述查询工作后，结合借款人王某的举证认定赵某属于职业放贷人，最终判定王某偿还赵某借款本金10000元，以及自2018年1月借款到实际还款时年6%的利息——相较于借条中24%的年化利息，王某现在只需要偿还四分之一的利息。

如果王某在此期间已经偿还了部分借款，则直接折抵上述总还款金额。

三、律师评析——职业放贷人对借款人有利，可以不偿还高额利息，但是出借人至少也可以要回本金加6%或者LPR的基础利息

首先职业放贷人并不好认定，因为目前国家法律没有统一的职业放贷人认定标准，只能依靠法官的自由裁量确定出借人是否属于职业放贷人，相关的辩论“空间”就比较大。

其次，认定职业放贷人后，按照《全国法院民商事审判工作会议纪要》，这种放贷行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，所以借款合同无效。

在合同无效的情况下，双方约定的利息利率无效，逾期利息等也无效，法院只能按照《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定的最基础资金占用利息，判决借款人返还本金加基础利息（年化3%—6%）。

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