存款利息更少了，我又找了 3 个「低风险」产品

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晚上好~

前两天，我妈打电话和我说，她之前的10万存款到期了，想再存1年，问我咋安排？

考虑到老妈的稳健风格，我也就只能帮她看看存款和债券了。

不过，最近银行们又双叒要下调存款利率了，甚至还冲上了热搜。

图源：财联社

真是太不友好了。

那么，这钱要怎么安排呢？

风险提示：本文所提及的产品，仅为示例参考，不作任何投资推荐。投资有风险，决策需谨慎。据此买卖，请自担风险。

01大额存单转让

优点：收益约+0%~0.5% 不足：起投金额20万+

这次银行利率下调，1年期存款要再下调10个基点，差不多银行们就和2%的利率说再见了，也就仅剩一些地方银行勉强维持在2%左右。

怎么看都不是一个好的选择。

连之前比较「香」的大额存单这次也无法避免，1年期的也是2%左右，甚至更低。

不过，我最近发现大额存单的「转让专区」还有一些利率比较高的产品。

图源：招行APP截图

这些都是以前买了大额存单的朋友转让出来的。

因为以前的利率比现在高，即使转让价格比起原价涨了一点，咱们的实际收益还是能比比现在的定期高一些。

比如，招商银行6-12个月的产品中，利率最高能达到2.35%。

也就是说，如果我买一份20万元的大额存单，能比存定期（以2%利率计算）多赚700元。

当然，各家银行的利率也不尽相同，也许还有利率更高的，感兴趣的小伙伴可以把自己手头的银行都看看，找个利率高的。

温馨提示一下，大额存单的门槛比较高，20万起哦~

So, 老妈这10万块是没法参与了。

02活期理财

优点：灵活性好 不足：收益无法长期锁定，缓慢下降中

除了大额存单转让，我觉得银行的活期理财也可以考虑一下。

虽然比不上存款稳定，但它的底层资产是央行票据、同业存单、国债等安全等级高的产品，总体风险并不高，买起来还是挺放心的。

看了一下，现在大部分活期理财的利率现在都有2%，和1年定期差不多，有些还能达到2.5%以上，还是很香的。

而且，除了利率差不多甚至还要高一些以外，和银行定期相比，活期理财还有个很大的优势——实时转出。

如果你中途急需用钱，咱们能随时取出来应个急。

不过，有一点要注意，这类产品每天取出上限是1万元，如果你需要用更多钱，早做准备哦~

当然，有些银行现在也推出了「活期+」产品，就是咱们可以买入一篮子不同的活期产品，每天的取现额度最高能有50万。

图源：招行APP截图

正巧，老妈确实担心下半年可能会用钱，所以，就打算让老妈把5万块放在活期理财里，还两全其美。

03纯债基金

优点：收益约+0.5%~1% 不足：遇上熊市有回撤

除了银行产品，我还给老妈推荐了债券基金。

因为她偏好稳健，我推荐的都是100%投向债券的纯债基金（一、二级债基可以用不超过20%的资产投向股票、可转债）。

复盘了一下，今年债基涨得可真不错，有的涨幅都快接近4%了。

可比货币基金、银行存款香多了，老妈有点小激动，说要不要多来点。

说起来，债券市场和股票完全相反，主打一个「牛长熊短」。

原因也不难理解，债券是把钱借给别人，到期收回本金和利息。

经济大环境不错，绝大多数企业经营正常、能按时还款是债券牛市的底层逻辑。

考虑到她的投资期限是一年，我觉得短债基金更适合她。

这里的「短」，并不是基金本身的申购、赎回期限短，而是它投资对象的期限短。

短债基金投资的，大多是 1 年内到期的债；中长债基金投资的债券，大多得3-10年才到期。

债券发行时间越长，就意味着收益高、风险也高。

过去十年，中长债基金每年的回报，大概比短债高出1%。

但遇上熊市*（市场利率快速上升），短债的优势就很明显了：回撤小，出坑快。

*一般来说，利率和债券走势相反，利率上升，债券下跌

好了，老妈剩下的5万块就安排在这了。

为了避免「踩雷」，我决定多买几只，分散风险。

该去哪里找到合适的债基呢？

分享一下我的经验，咱们可以借助专业基金评级机构的力量，在晨星网上快速选到不错的债基。

具体有三步——

第一步：登录「晨星网」官方网站

https://www.morningstar.cn/

*复制链接到电脑/手机浏览器打开~

第二步：菜单栏选择「工具」-「基金筛选」

第三步，点选「短债基金」，三年评级和五年评级点选「3 星以上（包括 3 星）」，点击「查询」就能看到结果了。

结果共筛选出7只基金，点进其中一只，可以看到这只基金历史上都能跑赢同类平均。

有了靠谱机构的加持，咱们还能进一步优化（比如删除规模太小、费率太高的）。

03美元存款

优点：收益约+2%~3% 不足：有汇率风险

在找产品的时候，我发现最近美元存款利率挺高的，有5%，地区性银行和外资行更慷慨。

看起来很心动。

但我为啥没给老妈推荐呢？

这两年，美联储一直加息，国内的美元存款利率也跟着「水涨船高」。

不过，如果是投资的话，除了考虑利率，咱们也得关心汇率。

目前的汇率是7.29，处在历史的最高水平。

图源：新浪财经

假设未来一年，汇率能回归到平均值6.7的位置，那么，此时买入5%的美元存款，可能还是亏的。

*如果在7.29，兑换1万美元，花费-72900元；

持有一年，得到500美元，资产合计10500美元；

若未来一年人民币升值到6.7，换回人民币得到+70350元

累计亏损-2550元。

我就不愿冒这个风险了。

当然，你要是一年后有大笔的海外支出，比如出国留学、做生意，那么换点美元、或是将手头的美元买点外币存款，也是不错的选择~

好啦，存款利率下行的替代方案就和你聊到这儿啦，你还有什么好去处，赶紧在留言区分享吧~

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