普通人买保险应该注意哪些方面

独立保险经纪人，不代表任何一家保险公司，从客户角度出发，坚信客户利益至上。

虽然随着信息的增长，我们获取一些保险相关的知识越来越容易，但是在真正挑选保险的时候，又往往会陷入迷茫中，不知道选的对不对。

在这种情况下我们可以「通过以下四个方面对保险进行筛选、看重点，从而更快更精准的找到合适的保险种类，来实现预期的保障责任」。

保险类型/保障目的

我们要明确买保险的目的：「为了保障什么」。

咱们每个人都不是无缘无故买保险的，有的人是因为有家庭全方位保障的需求，有的人可能仅仅是为了得重病时不需要花很多医疗费。

可以「根据以下的描述，来圈定自己想购买的产品种类」。

• 「医疗险」：对看病的各类医疗费用报销。
• 「重疾险」：在得各种肿瘤、癌症等重疾期间，可以安心治疗养病不考虑工作收入，家庭的开支不受影响。
• 「需要注意」：如果家庭收入中大部分是被动收入，只有一小部分是主动收入或者没有主动收入的话，重疾险并不是必要的。
• 「意外险」：小到小擦小碰，大到意外伤残、意外身故或者是国外意外受伤后需要转运回国治疗等等。
• 「定期寿险」：肩上扛着家庭的经济责任，如果倒下了，家庭经济也不会因此遭遇重创。
• 「各类储蓄险」（增额寿、万能账户、分红险、投连险等）：对家庭财产划分、家庭财富后续继承有想法，但是又够不到家族信托的门槛，或者不信任家族信托。

保障重点

在明确了买保险的目的后，我们就需要对购买这类保险时，需要注意的事项进行注意。

「医疗险」：

• 「就医地区」：仅在中国大陆（不含港澳台），还是大中华区（中国大陆+港澳台），还是支持海外？这在得一些重大疾病的时候，是个好问题。
• 「就医范围」：仅是公立医院普通部，还是公立医院国际部/特需部，还是包括国内私立医院？还是包括国外的医院？同样和就医地区一样，在得一些重大疾病的时候，是个好问题。
• 「保障责任」：用药责任、住院责任、门诊责任、24 H 意外门急诊责任、特殊门诊责任（比如门诊手术）、附带的专项医疗责任（如果有）
• 「理赔方式」：直付医院范围 和 垫付医院范围（是指定范围还是非直付就垫付），还是只能事后理赔？
• 「免赔部分 / 保障部分」：有的需要着重看免赔部分（大部分都保障，小部分不保），有的需要看保障部分（大部分都不保，只保指定范围的那一部分）。
• 「续保稳定性」：这个是重点，不仅仅体现在能否每年续保，还体现在每年续保的费率会不会出现大幅度增加？保司历史理赔后有没有续保拒保或续保大幅度涨费的先例？
• 「职业限制」：如果是在保司拒保职业内的，以上的再合适，也没法投保，只能找相似平替。

「重疾险」：

• 「保额」：保额计算很重要，重疾险因为高赔付率和高赔付金，导致保额上调保费也会跟着走，过高的保额无法负担，过低的保额无法完全保障。重疾险保额计算戳这里。
• 「保额与保费的比例」：这个也很重要，保额与保费的比例其实主要就是看杠杆率高不高，如果不高可能就不是很划算。当然这个高是重疾内相对的，而不是拿寿险或者医疗险来和重疾对比杠杆，不同种类的保险侧重点不同，无法直接比较。
• 「赔付方式」：分组不分组？赔几次？每次赔付间隔时间？轻、中、重症及每次赔付的相应比例？
• 「身故责任」：这个因人而异，一般建议买带身故责任，如果真的一生顺遂，最后至少能拿回所交保费的。

「意外险」：

• 「意外险类别」：出门旅游买旅游险，经常坐飞机买专门的航空意外险，工薪家庭偶尔出行可以买综合意外险。
• 「意外险三大责任的保额」：意外医疗、意外伤残、意外身故。需要注意：部分中端医疗是涵盖 24H 意外门急诊的哦，相当于也附带了一部分意外医疗责任。
• 「意外险保障范围」：记住一定要了解意外险中意外的含义，高风险运动造成的意外一般是不配的，当然猝死一般也不会赔付（有的会有专门的猝死责任）。详细了解意外险戳这里。

「定期寿险」：

• 「年龄、保额」：定期寿险比较简单，主要是看保障到多少岁，以及具体的身故保额。定寿的保费一般都比较低。详细了解定寿及保额计算戳这里。

「储蓄险」：

• 「类型」：保险的类型，比如增额寿、万能账户、分红险、投连险等。
• 「储蓄的体现方式」：比如增额寿的现金价值表，万能账户的合同最低利率、存入取出的限制等，分红险的分红方式及保底利率等。

保额计算

在上一步保障重点中，我们发现有的保险并不需要关注保额，有的保险需要关注保额。关于保额，我们根据不同产品进行一下了解。

「医疗险」：

• 「主要是报销作用，是补偿性的」。比如我同时买三份医疗险，我这次住院花费了 30万 的费用，那么如果我找第一份医疗险报销掉其中 20 万的费用，那剩下两份医疗险只会报销剩余的 10 万，如果找第一份医疗险报销全部 30 万的费用，那剩下的医疗险不报销任何费用。
• 「医疗险额度一般都是够用的」。以中端医疗险为例，大部分都是一年几百万的保额。但是中端医疗险的就医范围基本是限制在了公立医院，以目前的医疗改革来说，如果真的能一个人一年在公立医院的特需部/国际部花费几百万的保额，还是比较难的。比如 600 万的保额，差不多需要在公立医院一年 300 天每天花费 2 万。
• 「医疗险更要看重保障责任和续保稳定性」，对于保额其实不需要额外关注。

「重疾险」：

• 「重疾险的保额比较重要，是因为重疾险的高赔付率加高赔付金，导致保费跟着保额涨。如果盲目选择高保额，很容易把整个家庭拖垮。」重疾险保额计算戳这里。

「意外险」：

• 意外险有三部分保额：意外医疗、意外伤残、意外身故，但是「需要重点关注的就只有两部分：意外伤残、意外身故」
• 「意外医疗」：赔付率很高，但是保额一般不会太高，因为一般达不到伤残评级的意外医疗，花费也不会太高。并且如果购买了中高端医疗险，有的也是会带有意外医疗责任的，所以这也是意外医疗保额低，也不需要重点关注的原因。
• 「意外伤残」：如果出现一些严重的意外，比如车祸，是有可能达到伤残评级的。这种情况下，仅靠意外医疗是覆盖不住的，这种情况下意外伤残赔付金就起到了作用，一方面可以用来支付医疗费用，另一方面可以弥补收入上的损失。
• 「意外身故」：如果因意外身故了，这时候，更多的其实是用来弥补家庭因此遭受的经济损失，让家里人能至少保持之前的生活水平。

「定期寿险」：

• 定寿其实主要就是看保额，定寿是唯一一种被保险人在任何情况下都拿不到保险金的报销，因为「定寿的保险金主要是付给家人的」。定寿就是让我们无须担忧因为身故，而导致家里生活水平下降。详细了解定寿及保额计算戳这里。

「储蓄险」：

• 储蓄险的保额就是因人而异了，主要就是看你能拿出多少钱，用来做财务上的分配和规划。

合理的搭配

如果想要「一套完善、覆盖大部分情况的保障体系，那么保险产品一定不是孤立存在的，而是互相之间有关联的」。

这种关联「一方面体现在产品的种类上」，比如储蓄类保险无法替代医疗险的作用，医疗险无法替代重疾险作用，重疾险也无法替代定寿或意外险的作用。「每一类产品都是着重于某一方面，将保险产品进行合理的组合，才能最大限度的发挥家庭保障网的作用」。

关联的「另一方面体现在同一类的不同产品上」，有的时候，我们发现**某一类产品如果想要更全面的保障可能会更贵。那这时候同类产品下不同产品的搭配就可以实现全面保障的同时还能合理控费。**比如：大部分情况只是在国内公立医院看病，但是得了很严重的疾病时又想去海外看病，就可以考虑中端医疗险 + 海外重疾。综合意外险附加的航空意外险比较贵，可以考虑综合意外险和航空意外险都单独购买。

「买保险并不难，只要下单前综合多方面考虑，就能买到称心如意的保险。」