银行的存量房贷客户究竟有没有机会降利息？

阿刘有话说

最近有很多财经自媒体吹嘘，“既然央行都发话了，作为银行应该尽快执行政策要求，给存量房贷客户降利息”。实际上，这个机会有多大呢？自媒体继续说，“银行要是再不降利息，客户就会提前还贷，那就大家都没得玩了”。我听完也觉得很尴尬，试想一下如果你有钱那就还呀，为什么还要协商，甚至谈判呢？真相是，我来分享一下我的观点。

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提前还贷并不是一件容易的事情

很多人说，如果你银行再不降息，咱们就提前还贷。问题是，如果你有钱，为什么要贷款的？全部结清不是更好吗？一分钱的利息都不用再浪费。自媒体的意思是，如果银行不降利息，咱们就用低利息产品全部给你置换出来，看银行怎么搞！实际上，这个操作的可行性是非常低的，风险是非常大的。你试想一下，银行的低息贷款产品是怎么可以得到呢？

两个方案吧，要么就是信用消费贷，要么就是经营类贷款。现在的经营类贷款和信用类消费贷款才可以做到3.5%左右，但是这些贷款根本就不能够充分满足房屋按揭贷款的“窟窿”。这里有一个重点大家忽略的是，利息高的都是最近几年申请贷款的客户，他们的本金根本没还多少，动不动都是过百万，甚至几百万欠款。而供款10年以上的客户，房贷利息都不会高，因为2013年的时候是银行贷款利息的低潮期，那个阶段的客户是不会硬扛5%-6%的按揭利息的，所以他们没有必要折腾来置换的，况且置换贷款还要有成本呢。

最近三几年申请的房屋按揭贷款，缺口那么大，不是一笔、两笔消费贷款和经营贷款可以覆盖的。而且，螳螂捕蝉黄雀在后，一旦用了消费贷和经营贷款来置换房贷，是100%会大数据查到的。被查的结果就是银行会发通知强烈要求你提前结清贷款，那你就惨了！你的贷款用来置换了原来的按揭贷款呀，你哪里有钱再归还给银行呢？结果会马上陷入资金链断裂的状态。

近几年，法拍房多的其中一个原因就是因为很多人不规范的操作房屋贷款，结果被银行提前收回贷款，马上就崩盘了。这种置换贷款操作的风险是非常非常大，自媒体不会给你说的，可能因为不懂，可能不愿意说得太深入。这里明确：银行内部是没有一个产品可以直接置换房屋按揭贷款的，是不会有这样的产品。

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实际上，银行降息的可能还是有的

大家不要着急，因为内部正在酝酿方案了，只是银行的存量房贷群体太大了，牵扯的面太广了，所以不能够随随便便就给全部房贷客户降价。而且有很多的房贷客户的利息其实已经很低，比如4%左右？甚至是4%以下？很可以了。所以，别随便跟着起哄，不要拿着个4%就喊着要降价降到2%、1%，这是不可能的。银行大概率只会针对5%，或者6%以上的客户进行适当的优惠，而不是全部，全体！

还有一个问题，存款的人多还是贷款的人多呢？肯定是存款的人多，如果贷款的利息大面积下调，存款的人一定会受伤的，到时候3年期存款利率去到1%那就大家都没意思了。很多人说，“我没有存款，怕什么，我只有贷款，我就要降价”！问题是，银行存款利率是一个社会金融衍生产品定价的锚！如果定期存款利息降，其他债券的收益率就会跟着低，包括理财收益等都会下降，这就会导致“骨牌效应”，那大家会感觉更难赚钱。所以，降利息是一件好事，但是不能够全部降，大面积降，这样是不科学的、片面的。

其实，真正喊要降利息的是前几年刚刚申请房屋按揭贷款的人，包括去年在高位接盘的都有这个诉求，但是几年前，十年前的客户基本无感。当然，能够省点利息谁不愿意？谁的钱都不是大风刮来的。只是也要考虑一下银行的角度和银行苦衷。据了解，银行已经在行动了，耐心一点应该会有好消息的。

胜手金句

让子弹再飞一会。

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