余钱存银行 有了新“选项”

记者 ｜ 王雅洁

在存款利率处于下调周期的当下，银行采取多招式吸引储户眼球。日前，经济导报记者走访调查部分商业银行观察到，如今特色存款以稍高利率水平吸引了不少投资者的目光。部分银行大额存单的发售不再固定销售的区间日期，而是选择以工作日每日放量的形式为投资者提供储蓄新选项。

同时，经济导报记者也接到了不少读者对于“跨区域存款”的咨询。因不同地区、不同银行对存款利率调整的时间、幅度不一，即使同一银行不同区域间的执行利率也各不相同，由此催生了一批“跨省存钱大军”。

“跨区域存款要考虑成本问题，包括路费、时间和人力成本等，如果高出的利息能全部覆盖多出的成本，那么跨区域存款就有利可图。”对此，融360数字科技研究院分析师刘银平在接受经济导报记者采访时表示，在异地存款之前，最好在当地多考察一下不同银行的存款利率情况，有可能当地也有存款利率较高的银行。

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特色存款利率稍高

“我行‘福运金’三年期年利率3.1%，随时能买，现在也能买。”“是整存整取吗?算特色存款?”“是的。”7月23日，在位于济南市山大路的一家兴业银行营业网点，面对经济导报记者的咨询，工作人员谭经理如是推荐。

▲济南市山大路附近的兴业银行营业网点

王雅洁/摄‍

谭经理表示，“存款也有好多类，这个‘福运金’相对利率比较高一点，50元以上就可以存。两年期2.55%，一年期2.15%。”

经济导报记者随后登陆兴业银行手机App查询，“福运金”属于该行人民币整存整取产品，有“保本保息”字样。

经济导报记者走访发现，当下，像兴业银行一样推介特色存款的商业银行不在少数。“‘安享盈’定期存款产品是我行推出的一款付息方式灵活的储蓄产品，具有专属定价的特点，是各类客群资产配置保底资金的首选。”浦发银行一家营业网点的工作人员告诉经济导报记者，“‘安享盈’当前开展人民币、美元业务，计价以购买币种为准。”

据悉，浦发银行“安享盈”两年期1万元起存的年利率为2.55%；三年期5万元起存的邀新专享产品年利率为3.10%；三年期5万元济南分行专项产品年利率3.10%，但额度已不足。对于提前支取原则，浦发银行工作人员表示，“安享盈”可以办理全额提前支取，到期付息支持多次部分提取。

▲济南市山大路上的银行营业网点

王雅洁/摄

相对于特色存款，不少储户还是更倾心于可锁定中长期收益的大额存单。“齐鲁银行今年7月1日也曾发行两期大额存单，一年期年利率2.15%，两年期年利率2.60%，均为20万元起存。”7月24日，济南退休工人姜丽霞告诉经济导报记者，“当时开售，两个期限的大额存单都很快就抢光了。今天看了下齐鲁银行手机App，显示一年期大额存单还有少量额度，可以考虑买一点。比同期限的存款利率高一点点。”

据了解，如今部分银行大额存单的发售选择以每日放量的形式，目的是方便投资者购买。上述兴业银行营业网点工作人员就透露，“我行20万元起存的大额存单三年期年利率3.15%。今天周末没有额度，一般是周一到周五每天早上8点会发一些。”

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同一银行不同地区

存款利率有差别

走访过程中，经济导报记者留意到，银行工作人员常提到一句话：“各地区产品执行利率可能存在差异，以购买时实际利率为准。”正如其所言，同一家银行省内不同分行的存款利率也不尽相同。

“我行新客户存款三年期1万元起存(含)年利率3.15%。这是限量发行的，需要提前预约。”省内一家头部城商行威海分行工作人员向经济导报记者介绍，“我分行针对普通客户的三年期存款有3个起存档次：1万元起存年利率是2.95%，到期收益885元；5万元起存年利率3.00%，到期收益4500元；10万元起存利息水平更合适，年利率3.05%，到期收益9150元。”

值得注意的是，同样是三年期存款，这家省内城商行威海分行与济南分行营业网点的年利率略有差别，每个不同起存档次的年利率均要高出0.05个百分点。

“我行三年期存款，1万元起存年利率是2.9%，5万元起存年利率2.95%，10万元起存年利率3.0%。”该城商行甸柳支行大堂工作人员拿出一张最新定期存款宣传页为经济导报记者介绍。

“今年二季度以来银行存款利率普遍下调，但是不同银行的调整幅度不一，不同银行的存款利率差距较大，同一家银行在不同地区的差距可能也比较大。”刘银平表示，很多储户都发现了这个现象，这才催生了跨省、跨城存款的人群。

银行从业人士刘建在与经济导报记者沟通时坦言，像本土银行在省内不同城市之间存款利率有差距，储户可以适当追高逐利。但若投资者跨省去存款，尤其存到一些外省区域银行，就得注意风险及合规性了。因为按规定部分银行不能异地展业。

新闻同期声

人民币、美元利率均进入下行周期

经济导报记者从融360数字科技研究院获悉，今年6月，商业银行网点定期存款各期限平均利率(算数平均值，下同)均环比下跌，其中二年、三年期跌幅较大，分别为7.8BP(基点)、11.4BP。

从不同类型银行利率调整情况来看，股份行二年期及以内定期存款利率最高，城商行三年期、五年期利率最高，国有银行各期限存款利率依然垫底。

大额存单方面，今年6月商业银行发行的大额存单中，除6个月期限平均利率略有上涨外，其它期限平均利率均环比下跌。其中二年期、五年期平均利率跌幅较大，二年期、三年期、五年期平均利率分别为2.681%、3.193%、3.345%，跌幅分别为6.5BP、2.6BP、6.3BP。

从利率调整来看，各类银行二年期、三年期大额存单利率下调情况居多。

融360数字科技研究院分析师刘银平分析，利率调整之后，城商行大额存单整体利率水平最高，三年期及以内期限平均利率均领先，其次是农商行，略低于城商行，其中五年期平均利率最高;国有银行大额存单利率最低，其次是外资银行。

经济导报记者观察到，存款利率进入下行周期，受波及的并非只是人民币，美元等外币币种也有所涉及。今年7月初，多家国有银行纷纷下调美元存款利率，下架4%以上的高利率产品。目前，多家银行将美元存款最高利率下调至2.8%。

“今年5月，就已经有个别银行开始下调美元存款利率，随后一直都有银行跟进。”有投资者表示，如今地方性银行美元存款利率4%以上产品市场上还能找得到，不过未来可能会继续下调。

“投资者要充分考虑汇率波动风险，权衡利弊之后再做决定。”刘银平提示，美元存款也受存款保障制度保护，且持有期间利率不变，购买美元存款主要考虑的是汇率风险。如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者不仅能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢价;反之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益要打折扣。

编辑 ｜戴岳

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