监管部门最终决定下调预定利率，这一决定意味着所有3.5%利率的增额终身寿险产品将在7月31日之前全部下架。同时，所有预定利率高于3.0%的传统寿险产品、预定利率高于2.5%的分红保险产品，以及最低保证利率高于2.0%的万能保险产品也将停止销售。此举将适用于所有保险公司，预定利率为3.5%的产品将成为过去。
什么是预定利率？
预定利率通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
这不仅仅是0.5%
预定利率的下调将对所有使用3.5%预定利率定价的长期险产品产生影响。这不仅意味着3.5%的产品将被淘汰，而且预定利率的高低直接影响着保险产品的价格。在其他条件不变的情况下，如果一款产品的预定利率较高，消费者在购买该产品时所需支付的保费就会相对较低，这也使得该保险产品具有更强的竞争力。因此，预定利率的调整将对市场格局产生重要影响。
会有什么影响
你要准备的钱会变多！
1. 如果想要保证孩子上大学时有50万的储蓄，储蓄类产品需要投入更多的原始资金。
2. 在养老金方面，假设领取金额相同，选择3.0%产品每年存入的金额会比3.5%产品更多。
3. 对于重疾保障类产品，如果保额相同，选择3.0%产品每年的保费会比3.5%产品更高。
简而言之，随着利率下降，保险产品的收益也会降低。假设你想要获得1万的利息，但由于利率下降，你需要准备更多的本金。以前可能只需要准备8千，就能达到目标，但现在需要准备1万才能达到相同的收益。这意味着你需要更多的资金来实现相同的目标。
反观香港储蓄险 长期收益高达7%
尽管保险监管变得更加严格，但香港的保险公司仍能够提供超过6%的预期收益率，甚至有些产品可以达到7%的收益率。这与内地将3.5%的利率产品下调至3%形成了巨大的对比。香港储蓄险的优势主要有以下几点：
1. 合理的资产配置：香港储蓄险采用美元计价，合理合法地配置境外、美元资产。美元是全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，保险公司更注重个人隐私，并且尊重和保护个人财产。大多数保险公司注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。
2. 锁定红利收益：香港保险公司根据自己的投资经验对分红投资资金进行管理。现在的香港分红保单具备分红锁定功能，可以将波动的分红变为固定收益，同时也提供红利解锁功能，让客户在不同经济周期中进行操作，提高收益并提供灵活的现金流。
3. 较高的分红实现率：虽然香港的储蓄分红险不保证本金和利息，但合同条款中通常包含保证金额和非保证金额（分红），多年后保单价值往往超过本金。大多数香港储蓄分红险的中长期预期收益率（IRR）可以达到7%以上。虽然分红存在一定的不确定性，但根据监管要求，保险公司需要公开披露分红实现率，目前大多数公司的分红实现率在95%至110%之间，基本可以实现非保证的分红。
监管部门下调长期险预定利率的目的是缓解投资收益率压力，降低保险公司的经营风险。利率下降意味着资金的时间价值降低，背后是对钱生钱速度预期的调整。请注意，本文仅供参考，其中的信息和观点并不构成对任何人的投资建议。
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