北京
未成年人借款是否有效？按照法律规定，18周岁是完全民事行为能力人，满16周岁不满18周岁的未成年人，但是以自己劳动收入作为生活来源的视为完全民事行为能力人，八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。也就是说，不满18周岁的未成年人，有固定劳动收入来源的，其借款行为有效。
一般情况，不满18周岁的未成年人多数在高中上学，面临高考，不会有固定劳动收入。但是一些特殊行业可能例外，比如体育运动，文艺表演等，很多未成年人很早就从事工作获取收入了。还有一些地方农村孩子不满18岁就出来打工了，这种情况下可能被认定为完全民事行为能力人。不满18周岁有工作有收入的，与人签订借款合同或者发生借款行为是合法的。但是，不满18周岁的未成年人，向他人借款的，如果不经过父母或者监护人同意，借款行为无效。
山东泰安市两个00后男子相识成为朋友，其中杨某不满18周岁，王某21岁。两人交往过程中，杨某向王某借款3900元，约定一个月后还，但杨某到期后一直没有还。王某向法院起诉要求偿还3900元，并承担同期银行贷款利率的利息。
杨某却辩称自己还在上学，不具备独立的借款能力，借款没有经过父母追认，借款合同无效。
法院认定， 2022年9月份，杨某以日常消费为由向王某借款，王某给杨某现金900元并通过支付宝转账3000元。2022年9月12日，杨某书写借条一张，内容是“本人杨某因日常消费需要向王某借款人民币现金叁仟玖百元整（3900），借款期为2022年9月12日起至2022年10月11日止。杨某未及时归还借款本金，构成违约，法院判决，杨某判决生效十日内偿还王某3900元借款及利息。
杨某不服一审判决，委托律师上诉称，王某是职业放贷人，资金的来源不合法，且通过拦车、威胁、恐吓等手段，多次对杨某进行不当催收。王某因为暴力催收被公安机关行政拘留10日
杨某出生时间2004年10月15日，在2022年9月份向王嵩借款时，尚未满18周岁，限制民事行为能力人实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。杨某的借贷行为，与其年龄、智力不相适应且未经过其法定代理人同意，应当认定为无效合同。
二审法院认为，杨某没有提交证据证明王某存在以民间借贷为业或在一定期间内多次反复向不特定的人员从事有偿民间借贷行为的情形，王某不当催收被行政拘留并不能说明其是职业放贷人；涉案借款行为虽未得到杨某法定代理人的代理、同意或追认，也不是纯获利益的民事法律行为，但杨某在借款时距离其年满十八周岁不到两个月，借款数额较小，在其智力、精神健康状况正常的情况下，应该能够理解其行为，该借款合同应为有效合同。2023年7月12日，山东泰安市中级法院终审判决，杨某的上诉请求不能成立，驳回上诉。
这笔借款的可疑之处在于一个不满18周岁的未成年人，一次性向人借款3900元，而且一个月后还，这种情况下如果没有固定的劳动收入，没有经过父母同意，很难偿还的。客观上杨某没有能力偿还借款，也没有向父母说起借款一事，或者说父母也没有能力帮助其偿还借款。不满18周岁就外出打工谋生的人，一般家庭经济状况都不会太好。当然，由于王某没有出庭应诉，二审法院认可了杨某还在上学的说法。但是，杨某并没有提供在校上学的证据。
虽然，这起未成年人民间借贷纠纷，法院认定未成年人借款行为有效，但是，这也意味着，如果判决生效后，借款人已经是成年人，借款人没有足够经济能力还款，出借人还是无法追回欠款。向未成年人借款的法律风险很大，一方面是未经父母或监护人同意是否生效的问题；另一方面是如果认定未成年人借款时具有完全民事行为能力人，也就意味着其独立承担民事责任，没有经济能力承担还款责任时，出借人就要面临收不回欠款的现实困境。无论如何向未成年人借款要谨慎。
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