一文看懂止付、冻结、风控、惩戒名单、涉案名单是什么？

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律本律师团队近期在处理案件过程中，很多当事人会经常提出疑惑，银行卡会被采取措施，分不清止付、冻结、风控、断卡惩戒名单、涉案账户名单/两卡人员名单。为此，律本律师团队根据专业解冻经验，向大家详细解析止付、冻结、风控、断卡惩戒名单、涉案账户名单/两卡人员名单是什么！

一、止付措施

该种措施主要系针对电信网络诈骗案件中，公安机关反诈部门对于收款人或汇款人往往会采取如下两种止付措施：

1、紧急止付

该种情况系针对卡主银行账户接收到了诈骗资金，公安机关接到受害人报案后，第一时间就涉案的多级账户采取紧急止付措施。

一般在电信网络新型违法犯罪中，公安机关会根据案件紧急程度办理紧急止付指令，止付时间为48小时，一家公安机关最多只能止付2次，如果在该时间内公安机关立案侦查并查实与涉案账户往来密切，就有可能在此期限内直接冻结6个月或1年时间。

在止付期间联系公安机关意义不大，所能做的就是耐心等待止付期满，如公安机关未采取冻结措施，则尽快前往开户行办理业务，如公安机关采取了冻结措施，则需要联系冻结公安沟通解冻事宜。

但由于目前断卡行为升级，有的地区银行卡即使止付到期了也无法正常使用，还需要在开户行或本地反诈或原止付机关出具证明材料方可解除管控措施。

2、反诈保护性止付

这种情况是针对卡主往诈骗人员账户或诈骗风险账户汇入款项，公安机关系统平台会监控到存在被诈骗嫌疑，为了避免卡主被骗款项，故而直接就卡主名下所有银行账户进行止付。

由于该种止付措施系最近这段时间才实施的，暂无相关明确实施规范及准则，从立意上来说， 是为了保护受害者资金被骗，在新闻中我们可以看到很多受害者被公安机关劝阻的情况下还是会偷偷向诈骗团队转账，或报案回去后又二次被骗，故而，公安机关反诈部门在反诈系统平台上监控到存在向诈骗账户汇款的异常情形，就会第一时间先支付受害者汇出的银行账户，或名下其他银行账户，再以电话或短信方式通知受害者前往辖区派出所处理。

此种止付措施一般是48小时或72小时，也有的公安机关会采取止付1个月时间，具体还是会以当地公安机关的具体政策为准。

如果解除的话，需要卡主带着相关材料前往辖区公安机关说明情况，申请解除止付措施，公安机关也会对受害者做解释及普法工作，防止受害者二次被骗。

二、司法冻结

根据法律规定，公安机关、人民检察院、国家安全机关、军队保卫部门、中国海警局、监狱、人民法院、海关、税务机关、反洗钱行政主管部门、监察机关在办理案件过程中可以冻结涉案人员银行账户。

目前，最常见的司法冻结措施就是公安机关：

公安机关在办理刑事案件过程中，如审核确认卡主银行账户与犯罪资金存在直接往来关系，会采取冻结措施，一般是半年期限，个别公安机关会冻结1年期限。

并且，需要注意的是，在公安机关未查明案情或侦办结束前，往往会一直续封，法律上并未限制续冻时间周期。即，公安机关冻结后如果未查明该笔资金是否涉嫌犯罪及如何处理，往往在到期后会续封，现在公安机关查封账户非常方便，只需要在电脑上操作即可续封。以往早几年，公安机关到期后不做续冻的情况会比较多，但从近几年断卡行动以来，公安机关到期不续冻银行账户的情况也越来越少了，要么会移送法院判决扣划，要么会到期后一直续冻。

因此，如公安机关冻结后，建议落实清楚冻结情况。如果是长期冻结，就需要根据自身情况想办法处理，以免账户被长期冻结，影响到其他银行卡的正常使用。

三、银行风控

谈到银行风控，就可以联想到前段时间各地银行出现的“断卡潮”，很多储户反馈，名下的银行卡无法正常使用，需要去银行网点办理解锁方可恢复使用。这就是典型的银行风控措施之一。

根据《反电信网络诈骗法》的要求，“对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。”、“对经设区的市级以上公安机关认定的实施前款行为的单位、个人和相关组织者，以及因从事电信网络诈骗活动或者关联犯罪受过刑事处罚的人员，可以按照国家有关规定记入信用记录，采取限制其有关卡、账户、账号等功能和停止非柜面业务、暂停新业务、限制入网等措施。”

也就是，银行风控措施往往是：要求卡主本人前往开户行重新核验身份信息；要求卡主本人前往开户行对可疑交易递交资金证明材料、延迟支付结算、限制或者中止有关业务、限制开户、停止非柜面业务、暂停新业务、限制入网等。

银行一般会在以下几种情况采取风控措施：1、名下有银行卡被公安机关冻结 ，或者有被公安机关止付过的情况，被人民银行上报为“审慎账户”或“风险账户”；2、卡主被纳入断卡惩戒名单，被公安机关纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单/两卡人员名单；3、卡主银行资金进出流水触发银行预警系统/“银行可疑交易检测模型”（常见的就是：大笔资金进账后快速转出，疑似洗钱、多次凌晨消费，疑似赌博、多次整数金额线上扫码支付，疑似线上赌博下注、各平台频繁倒账，如微信里的钱转到银行卡后随即转到支付宝，或者支付宝里的钱转到银行卡后立刻转到微信里，疑似洗钱、风险交易关联，与人民银行监控到的风险账户有进出款项、虚拟货币交易，银行系统监测到可能存在虚拟货币交易进出款项等）。

如果是前两种涉及到公安冻卡的情况导致被银行风控的，那么就需要领取《涉诈风险账户审查表》，前往当地公安反诈中心配合审查，盖章申请解除限制；如果当地公安反诈中心需要让当时冻结的异地公安出具解冻证明文书，就要联系异地公安申请证明文件，提供给反诈中心审核后，移交开户行解除风控措施。如果触发银行风控系统导致被银行风控的，那么就需要按照开户行要求内控要求前往银行核验身份、递交资金证明材料或前往反诈中心出具证明方可解除风控措施。

四、断卡惩戒名单

如果存在出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户，或者假冒他人身份开立银行账户或支付账户等情形，在公安机关做完笔录上报系统后，经市级以上公安机关认定后，将可能会被纳入断卡惩戒名单。

被纳入断卡惩戒名单后，将产生如下影响：1、名下银行账户五年内暂停非柜面交易；2、5年内暂停支付账户所有业务（比如微信、支付宝等）；3、五年内不得新开立账户；4、人民银行将被惩戒的人员信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布；5、惩戒期满，受惩戒的单位和个人若需新开立账户业务，将加大审核力度；6、如果达到特定情节，可能涉嫌刑事犯罪，比如：诈骗罪、帮助信息网络犯罪活动罪、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪收益罪、非法经营罪、妨害信用卡管理罪、窃取、收买、非法提供信用卡信息罪、侵犯公民个人信息罪；7、如果达到特定情节，尚不构成犯罪的，可能会受到行政处罚，被行政拘留、罚款、没收违法所得；8、如果给其他人造成损失，可能会被起诉追偿，承担民事责任。

也就是，被纳入断卡惩戒名单的前提是符合惩戒条件，以及公安机关已经调查确认存在出租、出借、出售银行卡等情况，如果卡主确系符合惩戒条件，即使已经接受刑事处罚，也还是很难移除惩戒措施。但如果卡主不存在上述惩戒情形，也可以依法申请移除惩戒措施。

五、涉案人员名单/两卡人员名单

“涉案账户名单”全称系电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单，并不是存在违法行为才会被纳入，往往是卡主有银行卡被公安机关止付或冻结的情况下，由银行或开户行所在地公安机关反诈部门或户籍所在地公安机关反诈部门上报至系统的。

一般会在以下几种情况纳入：1、公安机关在办案过程中，发现有不法分子存在开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户，会主动列入电信诈骗“涉案账户名单”；2、有的银行收到异地公安发来的冻结函或触发银行预警系统时，除了会立即中止银行账户所有业务外，根据银行内部流程，还会将银行账户冻结信息主动上报给所在辖区的公安机关反诈中心，由公安机关审查是否存在涉案嫌疑，反诈中心根据银行上报的情况会将被冻的账户列入电信诈骗“涉案账户名单”。3、公安机关如果收到公安部下发的异地冻卡名单，或公安系统上收到冻卡信息，会根据审核情况将被冻的账户列入电信诈骗“涉案账户名单”。

常见的情形就是，卡主银行卡被冻结后，开户行所在辖区或户籍地所在辖区派出所联系卡主做笔录了解涉案情况后，卡主其他银行账户的使用也都陆陆续续受到影响，这就是被纳入了涉案人员名单，也有的公安机关会称为两卡人员名单，也就是在反诈平台系统上有两卡线索。

被纳入该名单后，主要的影响如下：1、银行卡所有功能都无法正常使用，即使异地公安解除冻结，如果涉案账户名单未解除，该账户同样也无法使用。2、有的银行可能会对银行卡采取暂停非柜面交易等措施，有的银行会限制重新开户，有的银行会限制办理及发放贷款等措施，有的银行会通知卡主前往柜台重新核实身份，如未前往核实，将被暂停非柜面交易或采取其他限制措施。很明显，被纳入“涉案账户名单”总体而言影响还是会比较大，但具体也要看当地银行的内部政策要求而定。

值得提醒的一点，“涉案账户名单”除了上述影响问题外，最大的问题是时间上，没有明确的限制时间要求。在这点上与断卡惩戒5年的限制是不同的。如果未能解除名单，那么有可能会一直被限制。

但如卡主不存在出租、出售、出借银行卡等违法犯罪行为，根据法律规定，也系可以依法申请移除涉案人员名单：1、如果名下存在被公安机关冻结的银行卡，那么，只能先解决银行卡冻结问题，之后再向当地公安申请解除“涉案账户名单”的限制。2、如果名下存在过被公安机关止付或冻结的银行卡，也就是，之前有止付或冻结过，但到期已经解除冻结了，根据当地公安的政策要求，可能也需要原止付或冻结公安出具文件，方可上报解除“涉案账户名单”的限制。3、如果不存在上述情况，则根据银行的要求及当地公安的要求，前往递交资料，办理解除手续。在处理过程中，可能会需要银行盖章出具《涉诈风险账户审查表》，移交当地公安反诈部门进行审查，当地公安可能会安排人员做询问笔录，要求递交资料，说明相关情况，如配合处理完成，则会办理解除措施，移除“涉案账户名单”，总体来说整个程序会比较麻烦。

也就是，如果被异地公安冻卡，极有可能被纳入涉案名单；而异地公安解除冻结，涉案账户也不一定会解除，需要另行办理解除手续。

由此，我们务必要合法正规使用银行账户，不要出租、出借、出售银行卡，也不要从事跑分、刷单等违法犯罪行为，也不要参与网赌，不要帮他人转账，避免银行账户被冻结，避免产生重大影响。如若银行账户不慎被公安机关冻结，也要尽早尽快处理，以免出现后续法律风险，影响正常生活及工作。

本律师团队

律本律师团队系江西严约律师事务所中一支长期从事于银行卡解冻相关法律案件及刑事案件辩护的律师团队，围绕冻结银行卡所涉及的各种经济活动及刑事案件辩护工作，比如：外贸、换汇、虚拟货币、诈骗、网络赌博等，进行调查取证、法律文书拟定，向司法机关提出法律建议，办理解冻工作、代理犯罪嫌疑人或被告人的刑事辩护。

律本律师团队自成立以来专业代理解冻银行卡领域的案件，已承办相关案件上百起，委托人遍及菲律宾、马来西亚、缅甸、越南、老挝、新加坡、韩国、中国台湾、美国、巴西、英国、非洲尼日利亚、非洲埃塞俄比亚、及全国各个省级行政区，至今已为当事人成功解冻银行卡金额超过数亿元，为当事人同步解除涉案账户名单管控。同时，为各类当事人提供专业的刑事辩护工作，维护当事人合法权益。

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