个人破产法是负债人的“解药”么？

最近陆陆续续的有好几个群友给我那个深圳第一例个人破产重整案执结完毕的新闻，然后问问我的看法。

其实咋说呢，我之前就已经有研究过的，但是我不是很看好。

因为我之前的看法是，个人破产法很美好，但是短期内跟我们普通负债人没关系。（所以，你不用做太多指望，该上班上班，该挣钱挣钱。）

不过，从长期看，对负债人还是好处更多的。

今天就跟大家聊聊吧。

首先，我们回顾一下这第一例个人破产重整案。（这个部分我直接引用其它公众号的文字了哈~）

好了，案子回顾完后，你肯定会有很多疑惑。

但是别急，我们先了解一下《深圳经济特区个人破产条例》，补充一下相关法律知识。

这个部分，我有2个网页链接给你：

深圳市司法局-《深圳经济特区个人破产条例》原文

http://sf.sz.gov.cn/xxgk/xxgkml/zcfg/content/post_8586018.html

深圳市司法局-《深圳经济特区个人破产条例》图文解读

http://sf.sz.gov.cn/xxgk/xxgkml/zcjd/content/post_8586053.html

你如果有时间，我推荐你把原网页看下。

因为这些都是政府网站的原文内容，没有什么比这个更详细、更权威的了。

如果你暂时没时间看，也没关系，我把重要的知识点总结给你：

1）个人破产程序有哪几种？

记住啊，主要有3种：重整、破产清算、和解。

简单来说，【重整】就是跟这个新闻里的案例是一样的。

所有债务停催，然后负债人跟各个债权方协商分期还款。

像新闻里的梁先生，月收入是有2w的，他是有能力还款的。所以，只要银行给他一个机会就行了。

【破产清算】我的理解就是，你去申请破产，银行把你所有的财产拿去拍卖，卖完后的钱，按照优先等级去还给债主。

如果钱有多的，就还给你。

如果钱不够，那就不好意思，该卖的都卖了，债主们也不要继续追债了……

（这一点我理解的不一定对，大家记得去看下原条文。）

至于【和解】，按照我的理解就是私了。

而且我看了一下条文，有提到这么一句：债务人与全体债权人可以就债务清理在庭外自行委托人民调解委员会、特邀调解员、特邀调解组织或者破产事务管理部门等组织进行和解，达成和解协议的，可以直接请求人民法院裁定认可和解协议。

反正我越看越像私了。

2）豁免财产

豁免财产就是，即使你被按照破产清算了，法院也会给你留下一些基本的财产，让你能够保证基本的生存需要。

3）行为限制

其实就是限制高消费。

好了，关于个人破产法的知识点，我想你已经有了初步的了解了。

接下来，我要说说我的一些主观感受了。

之前我有注意到一段央视新闻的采访，当时案例里的梁先生说了这样一段话：

所以，不难推断出，梁先生之所以会申请个人破产，其实有很大的原因就是暴力催收太可怕了！

按照我的推测，他之前肯定是和催收沟通过很多次的。

比如，他可能跟催收说过这样的话：

“我不是不还你们钱，你们给我点时间让我去赚钱……”

“你们不要再打电话了，我都想自杀了……”

“你们再打电话，我就失业了，到时候怎么还你钱？”

这些对话，是我脑补的，但是你们可以想象一下，是不是确实有很大概率会发生？

所以，个人破产法对于梁先生，也对于我们很多有能力还款的负债人而言，其实就是一种变相的‘协商’方式。

也就是说，当你去申请破产法后，所有的债权方，比如网贷和银行那些，都要派代表去法院跟你一起协商出一个还款方案。

只要这个方案确定好，他们就不能再让催收骚扰你！

并且，也给你一个分期还款的机会！

所以，我才说，其实个人破产法，也是一种变相的‘协商’。

——如果你后续有机会也能去申请个人破产，并且能达成债务重组，那么也不错。

为什么会有暴力催收的乱象？

为什么各个银行在放贷的时候，会审核的特别松？

为什么网贷会那么猖獗？

为什么很多银行明明知道你在拿着信用卡倒卡，他们也‘默不作声’？

其实说白了，就是现在的金融制度对放贷方太友好了。

一笔贷款，只要银行能放给你，那么这就是一笔稳赚不赔的买卖！

为什么稳赚不赔？

因为你作为借款人，是无限责任的。

除非你死，否则只要你白纸黑字借的钱，你就得还！

——所以，这也导致了很多才踏入社会的年轻人，在不知社会险恶的情况下，就借了一堆网贷……

甚至，还有很多人，他压根就是被骗了。贷款的钱，他一分钱没自己花，都被电信诈骗的人搞去了。

虽然你可以说：哎呀，是他们太傻，被骗了。

可实际上，但凡银行房贷的审核严格一点，门槛高一点，那些被电诈的人都不至于分分钟就能在网上申请个几十万贷款……

——那你说这种情况下负债的，冤不冤？

所以，如果能允许破产，那么以后银行借钱的时候，就要掂量掂量这笔买卖会不会赔了。

说实话，我们国家的个人信贷，就跟我们国家的房地产一样不讲道理。

你花钱买了房子，如果烂尾了，那么是你倒霉，但是房贷要还。

但是，如果你是自己原因还不起房贷了，你说房子不要了，给银行抵债吧~

那不好意思，不行。银行不仅要收走你的房子拿去拍卖，而且如果拍卖的钱还不够你抵扣房贷的话，你后续还是要把差额还给银行……

现代社会的个人破产法，最先试水的应该是美国。

我有去查资料了解过。

但是美国会开始制定个人破产法，只要有以下几个原因：

1）经济危机，负债人太多了，不给他们破产，社会就乱了。

2）允许个人破产，也会激发经济活力。因为只有给大众一个‘兜底’机制，他才敢去借贷、才敢去创业，市场经济才能活跃起来。

3）允许个人破产，也是给国家减轻负担。因为你如果不允许个人破产，那么最后的结果肯定是街上一堆乞丐，或者社会上各种犯罪现象增多。

——那么反而这部分压力最终都传导给国家了。

国家不仅要花钱给遍地的乞丐买饭吃，还得防止他们狗急跳墙去犯罪。

说句不好听的话，如果大街上游荡一批无家无业无牵无挂，并且还欠了一屁股债的人，用脚指头想，这个社会治安都不会好到哪里去……

所以，参考美国的个人破产法产生的原因，我想我们国家后续也差不多的。

毕竟，还有一个说法叫：个人破产制度可以给“诚实且不幸”的人一个生存机会。

虽然个人破产法很美好。

但我文章开头也说了，我们短期内是指望不上的。

大家加油！

好好工作、好好赚钱，如果现在依然有催收，那么就先忍一忍，熬一熬。

毕竟我们中的大多数人已经走在强制上岸的路上了。

人家不给我们“破产”，我们主动强制上岸也是一样的。

只是会更苦一点……

继续加油吧！

美好的生活，一直在等待着我们，不要放弃，总能看到希望的！

晚安

兜兜

20230626 23:15

我这些天都是赶在12点之前发出推文，所以肯定有错别字和语句不通顺的地方，大家还请见谅哈~