走过十年，京东供应链金融科技交出助力小微亮眼“成绩单”

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2023年以来，政策激发企业主体活力，稳增长、促消费大背景下，实体经济发展回升向好。

在陕西西安，蛰伏了一整个“冬季”的梁振信心满满的走入了“春天”。梁振是陕西中轩同实业有限公司的负责人，公司主营钢材交易。过去的三年间，受到疫情等因素影响，梁振经营的企业发展速度放缓。而今，随着政策放开、经济回暖，梁振在京东供应链金融科技“企业主贷”产品的辅助下，开始在火热的钢材市场中大展身手。

梁振的故事，只是京东供应链金融科技助力小微篇章中的一页。日前，京东供应链金融科技发布《2023年一季度小微金融及618前瞻报告》（以下简称《小微金融报告》）显示，2023年一季度末企业贷款余额同比增长143%，到“618”前企业贷款需求进一步提升。

数据增长背后，是京东供应链金融科技助力小微企业解决融资难题的初心。历经十年发展，京东供应链金融科技也在不断思考，如何最大限度的提升小微企业融资贷款的便利性。而基于京东生态庞大的流量、场景、科技能力和风控系统等，京东供应链金融科技正在贡献自己的力量，让小微企业这池水更快流动。

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精准“滴灌”

小微企业主各有各的展业烦恼，梁振也有。

据梁振介绍，钢材产业利润相对透明，营销以走量为主，拼的是现金流、出手速度。“春节后，我们平均每个月需要准备300~600吨的钢材，涉及订货资金300万元以上，还是有一定的压力。”梁振说道。

梁振口中的“压力”，主要来自于采购原材料和销售回款的周期差异。梁振进一步解释道，在钢材行业，原材料生产企业拥有定价权，购买钢材的企业需要用现金购买。只有款项到账了，上游的生产企业才会发货。而钢材的下游企业往往以钢结构厂、建筑公司为主，这类机构的回款周期通常在2个月以上。

上一批货款尚未收回，新一批采购款就要先行支付，动辄上百万的资金差额极大的考验着公司的现金流，也曾数次让梁振陷入资金周转不开的困境。直至2021年，梁振接触到京东供应链金融科技旗下小微企业贷款产品“企业主贷”。

“安心”，这是梁振为“企业主贷”给出的直接评价。这款纯线上流程、系统自动审批、最快只需要三分钟即可到账的信用贷款产品，在过去两年多的时间里，成为了梁振最得力的资金周转助手。

谈及“企业主贷”的使用感受，梁振直言：“过去使用的一些其他贷款产品，即便是按时还款也会出现突然没有额度的情况，这样总是让人措手不及。‘企业主贷’每次都是换上前次借款后，额度立马就上来了，让我在扩大采购规模时不会有后顾之忧。”在“企业主贷”的支持下，梁振如愿在2023年一季度迎来了“开门红”。

数百万元的生意，为何会面临资金无法周转的困境？梁振遭遇的正是小微企业融资难这一老生常谈的问题。一直以来，小微企业融资难、融资贵都是阻碍行业发展的痼疾所在，究其原因，绕不开小微企业的真实经营状况。

不同于大型企业或国有背景的机构，外源性贷款是小微企业常用的融资渠道。而由于受到自身资产规模限制，叠加展业过程中容易出现的营收数据不透明、抵抗风险能力弱、缺乏合格抵押物等问题，小微企业很难从传统金融机构处获得高额资金，即便是从银行处获得贷款，往往也要承担高昂的贷款利率，而且额度也不一定够用。

“受国内外诸多因素影响，小微企业的经营状况面临着诸多挑战，特别是生活性服务业最为明显。财务困境、成本高企、订单减少、效益下滑、应收账款拖欠等问题加剧了小微企业融资困难。”中国中小企业协会专职副会长朱玉分析称。

在朱玉看来，当前经济回升的基础不牢固，企业发展的信心不足，资金进入实体经济的渠道还不畅通，小微企业融资状况需要改善。在这一背景下，特别需要金融机构包括金融科技平台公司履行服务实体经济责任，强化对小微企业精准滴灌，继续加大对小微企业融资的扶持力度。

带着差异化的优势，京东供应链金融科技当前扮演的就是这样的角色。京东供应链金融科技探索中小微金融服务的路上，更多的“梁振”、更多的中小微企业，正在从中获益。

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十年之约

京东供应链金融科技发力小微金融服务多年，“梁振”们的故事也在不断上演。

根据《小微金融报告》，截至2023年一季度末，京东供应链金融科技企业贷款余额同比增长143%，相关访问用户数同比增长132%。不同规模的在贷企业中，微型企业在贷用户占比最高达到80%；个体工商户在贷用户数占比达到37%。

企业贷款余额的迅速增长，不仅仅反映出企业线上贷款需求的增加，也是京东供应链金融科技小微金融服务获得市场认可最直接的证明。

如何答好小微金融服务这道题？京东供应链金融科技有自己的解题思路。在服务小微的过程中，京东供应链金融科技直击其融资难点，通过京东集团多年来在供应链方面的专业能力以及外部经营数据整合，形成完备的信息和数据生态，以此为客户进行评估额度和定价。同时，持续通过补充企业经营数据，包括发票、税务授权等。

数据接入、数据治理和应用迭代的不断循环下，京东供应链金融科技将企业经营数据转化为信用数据，这就解决了小微企业难授信的问题。而在这一过程中，标准化的数据为金融服务提供了数字化的能力，数据也能最为直观的反应企业的真实经营状况，为小微企业贷款授信前的准入和贷中预警创造了抓手。

从2013年至今，随着整个京东生态的丰富和供应链能力的沉淀和应用，也得益于强大的数字化能力的支撑，京东供应链金融科技京小贷产品和京东小微平台相关产品铺向了京东全场景。

据京东科技金融科技事业部小微金融部负责人介绍，当前，京东平台可识别到的小微客户近亿户，企业主贷可为其提供临时周转资金，3分钟即可到账。而基于商家经营情况提供的纯线上的信用贷款京小贷，最高融资额度可以达到300万元。

更为重要的是，历经十年发展，京东供应链金融科技也在不断思考，如何最大限度的提升小微企业融资贷款的便利性。2020年，京东供应链金融科技推出支持实体经济的个人经营纯线上贷款服务，企业主贷的用户无需任何抵押并且支持随借随还，充分符合小微客户需要短快平急的融资特点。

“多、快、好、省”，是京东致力于为客户创造的购物体验。而今，这四字方针也在向小微金融服务渗透。“多”指的是京东集团体系下的场景多、入口多、客户多；“快”是超出同业的申请、审核放款时效；“好”突出贷款交易的安全性、稳定性、专业性，结合小微客户在行业的用款周期，不同阶段分行业分季节的特点给到更好更精准的融资服务；“省”则体现在小微企业主在享受服务时低息省钱、简化流程省时、满足需求省心。

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重拾信心

根据工信部披露的数据，2022年我国平均每天新设企业2.38万户，中小微企业数量已经超过了5200万户。中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，75%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业。2023年以来，加大金融支持实体经济的背景下，中小微企业融资扶持政策也层层加码。

顶层设计引导下，经济回暖态势明显。临近618这一年中消费节点，企业也进入用款高峰期，融资需求进一步提升。根据《小微金融报告》，截至5月24日，企业在贷余额同比增长100%，5.10-5.24期间放款金额同比增长37%，单日最高放款金额同比增长达137%。

针对真实存在的贷款需求，备战618年中营销期间，京东供应链金融科技还推出了“助微倍增618特别行动”，为小微企业提供亿级息费减免，满足其融资需求。

具体包括“信用贷款0元免息”“票据融资800元现金补贴”“ 动产融资首贷利率低至6折”“0元注册京东收银商户”等6项举措，以利率减免、利率折扣和现金补贴等形势，为小微企业带来更高效的金融体验。其中，小微金融“企业主贷”可享受14天免息支持和50元京东支付立减券，“京小贷”对商家给出了4.8折的信用贷款优惠。

作为中国经济生活全面恢复后的第一个以电商为主要场景的大型促消费活动，618本身带动了众多实体零售企业的参与。亿级补贴的释放一方面为小微企业带来了更低的资金成本，另一方面也有助于传统消费市场的升温。

数据显示，5月31日晚8时京东618全面开启，截止6月1日24时，京东618带动首购新用户同比增长超30%，超六成的新商家5分钟成交额突破五月日均全天，近五成中小商家成交额增长超200%，多个数据指标向好，消费和产业恢复健康增长。从京东618数据不难看出，大众的消费习惯逐步优化，趋向理性和价值消费。与此同时，精致且精明的消费方式为中小品牌和小微企业创造了更多成长的机会。

消费是生产的目的和最终动力，而增加高品质的产品和有效供给服务则是其中的“火花塞”。各项数据的爆发式增长，是我国经济实现高质量发展的确切信号。另外，京东作为消费服务的提供者和见证者，充分发挥了对于促消费和实体经济的推动作用。

期间，京东供应链金融科技协同众多合作伙伴将“让利”做到实处，帮助商家降本增效，保障用户消费体验。另一方面，京东供应链金融科技小微金融服务也给社会贡献有生力量，在帮助更多小微企业实现融资可得性、稳步推进业务发展、增强发展信心的同时，更加有效地满足消费和释放消费潜力。

编辑丨汪乃馨

图片丨企业供图