老人买不到好产品 银发保险供需失衡 保险公司该怎么做？

自20世纪末中国进入老龄化社会以来，老年人口数量和占比便持续提升，国家卫健委预计，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，我国将进入重度老龄化阶段，但针对老年人的保险供给却远远不足。

6月8日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在“孝亲宝2号”新品联合发布会上表示，我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，尤其是我国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁，老年人群的癌症疾病负担日益加重，亟须保险保障。

银发保险供需失衡 背后的原因何在？

近年来，政府部门出台多项政策，鼓励保险公司丰富老年人保险产品供给，但现实的情况是，在整个保险市场中，适合老年人的保险少之又少，仅4%的医疗险产品支持65岁及以上的老年人群投保。“几千款健康险中，绝大多数产品设置了投保年龄和身体条件的限制，50%以上的健康保险产品不支持65周岁及以上老人投保，有的产品即便放宽了年龄限制，也有可能因身体原因无法投保或保险产品供给深度不够，难以真正惠及老年人。”朱俊生表示。

背后的原因何在？朱俊生分析称，老年人往往是带病体，在中国，70岁以上的老年人中，85%都有1种慢性病，近50%同时患有2种及以上的慢性疾病，在这种情况下，老年人难以符合保险的投保条件。

针对银发保险供给明显不足的情况，朱俊生提出了四大建议，包括探索为带病体提供保障；促进“医、药、险”融合，推动“健康险+健康管理”；秉持全生命周期理念，积极应对人口老龄化等。

“孝亲宝2号”发布：可保10种重疾 最高保至90岁

保险公司也在探索如何丰富银发保险的供给，在今日的发布会上，德华安顾人寿与“水滴保”联手推出了“孝亲宝2号”中老年特定疾病险（也可简称：“孝心保2号”），这是国内首款含恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾（行业标准28种重疾定义内）的、针对老年人群体的老年长期疾病保险。

贝壳财经记者注意到，“孝亲宝2号”的投保年龄为45~75周岁，保障可覆盖至90岁，且最高保额为30万元，同时，还增加了身故保险金的可选责任。以60周岁的女性为例，投保20万保额且选择15年缴费期限与保障期限，不选择身故保险金，那么年缴保费为4140元，所获得的保障包括特定疾病保险金、轻度恶性肿瘤保险、原位癌保险金。这款产品的健康告知仅有6条，且支持智能核保。

德华安顾人寿总经理助理肖萍介绍称，自2015年上线第一款“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险以来，截至2022年末，“孝亲宝”系列6款产品已累计为1456位罹患恶性肿瘤的中老年客户提供了1.12亿元的保险金理赔。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，老年人患病概率高，承保风险大，属于传统保险定义中的“边缘”群体，在过去，由于缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试针对老年人高发疾病保障的长期保险产品，水滴保积累了丰富的用户健康、保险、理赔、医疗等相关数据，可为老年群体产品创新的风控、定价、成本控制提供一定助力。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 宋钰婷

校对 柳宝庆