上海
信用卡被用于电信诈骗涉案资金流转等非法交易的情况明显增多，银行逐渐加强信用卡管理，严打信用卡他人代还。
撰文|张浩东、徐不醒
出品|支付百科
近日，「支付百科」注意到，民生银行信用卡中心发布“关于加强信用卡溢缴款和非本人还款管理的公告”，并对相关操作进行了限制。
01
他人代还风险增强
根据民生银行公告显示，此次加强信用卡业务管理主要涉及两个方面：
一、为保障用卡权益，用户应使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因非本人还款或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。
二、在满足持卡人合理还款的需求下，民生银行将对非本人账户向本行信用卡账户还款或存入溢缴款设定转入限额。
民生银行将持续加强信用卡溢缴款、非本人还款及异常用卡行为管理，对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、限制还款交易、降低授信额度、止付等管控措施。
事实上，禁止非本人还信用卡早有先例，多家国有大行、股份制银行也发布过限制他人代还的相关公告。光大银行曾在相关公告表示，不得将大额资金存入信用卡账户，避免因他人代还或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。
去年还有读者反映，工商银行关闭了他人账户代还信用卡的通道，使用他人信用卡偿还工商银行信用卡无法成功。
「支付百科」认为，有些持卡人刷卡需求高，还款能力变弱，为避免逾期、保护额度，以及实现养卡提额，通过信用卡代还机构还款成为一部分持卡人的首选还款方式。
信用卡代还市场的壮大，逐渐影响银行的利益。对银行来说，在信用卡还款环节，银行为持卡人提供了账单分期服务，但第三方代还这种虎口夺食的行为泛滥，银行不得采取措施维护自身的利益。
另外，信用卡本就是银行发布的一种小额信贷业务，银行需要通过信用卡利息创造营收，如果卡内溢缴款过多，不仅会影响银行收入，还会造成银行管理成本的增加。
02
严控及时止损
据民生银行公告显示，此次加强信用卡他人代还管理也是为防范信用卡被用于电信诈骗涉案资金流转等非法交易，同时引导持卡人合理安排和使用信用卡账户资源。
针对信用卡代还行为，相关金融部门曾公布三种常见模式，分别是信用卡套现模式、“套路贷”模式和线上代偿模式。
「支付百科」从信用卡代还犯罪的案例中发现，利用信用卡套现模式进行还款的套路复杂，大部分是在代还APP上进行套现操作。代还机构会引导持卡人在APP内创建订单，依靠虚假商品交易将资金从信用卡内刷出，进行返还操作就可完成信用卡代还，该行为涉嫌非法从事资金支付结算业务。
而“套路贷”模式是指信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台。值得注意的是，持卡人无法预测代偿平台是否会按照约定履行代还条约，以及会通过什么方式进行催回欠款。
目前，监管部门对代还中的“套路贷”模式和信用卡套现模式风控较严，曾多次提醒用户其中风险。不过线上代还模式虽然能够监测，但有些代还机构会通过小广告的形式吸引持卡人并建立联系，形成代还交易。
如果使用代还机构的银行卡或信用卡进行还款，有两方面的风险：
一是，不确定代还机构的钱是否来源于正当渠道，如果涉嫌洗钱行为，持卡人也会被以帮信罪处罚；
二是，银行会对还款记录进行监测，如果使用他人银行卡或信用卡还款而引起银行风控系统警示，可能会导致信用卡降额封卡。
随着各大银行接连关闭信用卡他人代还的通道，无疑会使一人代多人还款的现象被遏制。在加强信用卡业务整治的大环境下，也许会有更多的银行禁止信用卡他人代还。
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