对个人养老金制度要有耐心和信心

艾琳

据中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍，目前我国个人养老金实际参加人数不及预期，需要综合考虑定位，不断从制度运行机制等多方面入手，推动个人养老金可持续发展。

现在看来，个人养老金制度推出后，尚未完全达到预期。从制度实施以来的情况看，有两方面现象值得关注：一是建立账户人数占基本养老保险参保人数的比例低。数据显示，我国有资格参加个人养老金开户缴费的人数约有7亿人，截至今年3月，开立个人养老金账户的合计为3038万人，不到总人数的5%；二是已缴费人数占建立账户人数的比例低，在3038万开立个人养老金账户的人当中，约900多万人完成了资金储蓄，储存总额182亿元，人均储存水平2022元，购买产品总额110多亿元。

两个“比例低”，反映出广大居民对个人养老金制度还是没有形成共识，真正放心大胆储存资金和购买产品者不多。这样的结果，看上去与建立个人养老金制度的初衷有点不合拍。

如何看待个人养老金制度实施的“不如意”？对此应当认真思考深入分析，既不要被眼前的问题捆住手脚，也不要盲目乐观。个人养老金制度确实是一个好制度，能够有效丰富个人养老金市场产品、增强个人自助式养老服务能力，同时对于个人财富也能提供良好的保值增值功能，将个人养老金制度称为养老体系的第三支柱，一点也不为过。

从某种意义上说，个人养老金制度可能走得“快”了点。这里说的“快”，并不是个人养老金制度本身的问题，而是针对我国养老体系建设过程中存在的一些情况，包括基本养老保险、年金、补充养老保险等都还在逐步完善、扩大和健全，有的居民没有完全弄清楚上述问题，没有参与到上述养老保险体系之中，因此在观念上可能还不能完全接受。在此背景下，居民对个人养老金参与度不高、参与积极性不强、储存资金信心不足和购买产品的内在动力不够，都是正常的。

实施个人养老金制度，速度不一定要多快，但参与者的决心一定要坚定。如此，才能对其他人产生良好的激励效应。从目前已经参与到个人养老金制度中的居民的心态来看，真正意志坚定、决心坚定者不是很多。有的人对收益的预测心中没数，或者对风险的把控没有信心，对税收优惠的数额兴趣不高，对个人未来收入缺乏稳定的预期。这些都是需要重视并切实解决的问题。

无论是否参加了个人养老金制度，只要居民对这项制度的感情还没有建立起来，还没有品味到这项制度的好滋味，或者没有看到其他人享受到了实际好处，就说明有关工作还没有做到位。因此，实施个人养老金制度必须要有耐心，要耐得住起步时的“寂寞”，经得起起步时不受追捧的考验，用真心、真情去打动广大居民，并用成功的案例去引导广大居民。做好这些工作，相信三五年后，个人养老金制度一定会成为广大居民的重要选择，居民参加比例、储存资金比例和购买产品比例都会大大提高。

居民参与度的提高，也会给管理层提出更高要求。个人养老金产品供给水平、防风险能力、政策赋能条件、账户管理技术等都要同步提升。现在是个人养老金制度“赶”着居民走，将来应该是居民“追”着制度走，为此，管理层和保险机构应当具有适度超前意识，切实提高管理水平和产品服务创新能力。

漫画/陈彬