“烧烤贷”爆红背后：国有大行反应不一 中小银行差异化拓客

服务淄博烧烤产业，国有大行重纵深布局，中小银行重差异化拓客

《中国科技投资》张婷 陈风

“火炉小饼蘸料，金融活水助烤”。随着淄博烧烤C位出圈，多家银行也争相入局，助力淄博烧烤做大做强。

《中国科技投资》记者注意到，最近一些国有大行分支机构、山东省内中小银行针对淄博烧烤推出特色金融服务，包括烧烤专属贷款产品、消费满减优惠活动、短期理财产品、信托产品等，其中烧烤主题贷款产品热度居高不下。

360指数显示，在最近30天内“烧烤贷”关注度环比增长1000%。相关数据显示，截至4月13日，淄博市银行业机构发放的餐饮类贷款余额17.93亿元，同比增长17.76%；向烧烤经营主体发放的贷款余额5596.53万元，同比增长29%，共支持全市294家烧烤类商户。

部分国有大行未跟风

据不完全统计，不到一个月时间，多家银行密集布局烧烤贷产品。其中，邮储银行（601658.SH）淄博分行推出“金炉”极速贷。“金炉”极速贷主要针对烧烤类的餐饮经营业主，烧烤器具、食材等产业链企业及个体工商户，贷款金额最高可达500万元，利率最低可至3.65%（一年期），不仅贷款可随用随还，还可以通过微信或者手机银行线上操作，大大缩短了贷款审批和发放时间。

记者了解到，2022年10月26日，淄博市发布了一份首届淄博烧烤名店“金炉奖”推荐活动企业名单，其公示了80家烧烤名店，包括淄博杨霞餐饮管理有限公司、张店王好涛烧烤店、张店区源正餐饮店、淄博苏相里餐饮文化有限公司等，涵盖淄博市六区、三县。

同为“金炉”，对于“金炉”极速贷与“金炉奖”之间的关联，邮储银行淄博市分行的一位业务人员告诉《中国科技投资》记者，目前“金炉”极速贷主要是烧烤店老板在申请，烧烤名店是“金炉”极速贷重点拓展的客户群体。

据记者不完全统计，在国有六大行中，目前，只有邮储银行淄博分行在力推烧烤贷，工商银行（601398.SH）淄博分行、建设银行（601939.SH）淄博分行、农业银行（601288.SH）淄博分行暂未推出特别针对烧烤行业推出主题贷款产品，目前上述国有大行分支机构只推出了覆盖餐饮行业的小微经营贷产品，并且大部分银行申请相关经营贷，需要营业执照1年以上，还需要收入流水、房产证明等。

虽然建设银行暂未力推烧烤贷，借力淄博烧烤热度，建设银行的生活场景平台“建行生活”APP却相当热闹。此前，建设银行淄博分行与淄博市商务局、市食文化协会、烧烤协会签署战略合作协议，独家承接了淄博市全市1300余万元餐饮和文旅消费券，通过“建行生活”APP，先后推出“遇建美好·生活‘淄’味”、“建行生活·惠享淄博”等品牌优惠活动。针对烧烤商户，建设银行淄博分行还在“建行生活”APP上设置“烧烤专区”，目前入驻商户数量超过80多家。中国银行淄博分行也与淄博市烧烤协会签署全面战略合作协议，将在烧烤地图、消费满减、商户收单、文旅服务、普惠贷款等多方面开展密切对接。

零壹智库特约研究员于百程向《中国科技投资》记者表示，“烧烤贷”是围绕烧烤主题的个体户和小微企业经营贷款，本质上仍属于传统贷款类型，因为淄博烧烤的品牌带动效应和政府支持，这类商户的经营效益迅速提升，贷款融资扩产的需求也将增加。不过，目前来看相关融资需求仍然有限，未来拓展到文旅等领域，其价值将进一步放大。

城商行、农商行开拓次级客群

除了国有大行，山东省内的城商行也在积极推出“烧烤贷”。3月29日，齐商银行股份有限公司（以下简称“齐商银行”）成功发放全市首笔“淄滋贷”。“淄滋贷”是一款针对淄博市内的烧烤及相关行业的贷款产品，为小微型企业、个体工商户发放的经营性贷款。该产品最高可贷100万元，贷款期限最长不超过12个月，贷款利率最高不超过LPR加200基点。

申请到第一笔“淄滋贷”的桓台县大强迎鑫烧烤店孙老板告诉《中国科技投资》记者：“贷款到账速度很快，不到一天就到账了，这些钱我准备用来扩大场地，装修一下门面。”

记者了解到，在齐商银行的官网上，也推出了一款经营贷产品，最高贷款额度为300万元，其中一般保证担保类个人经营贷款最高限额100万元人民币，抵、质押类个人经营贷款最高限额300万元人民币；期限一般为一年以内，最长不超过三年。值得注意的是，上述一般保证担保类个人经营贷款除了没有行业指向，产品设定和“淄滋贷”基本一致。

此外，威海银行（09677.HK）淄博分行也推出了“烧烤e贷”，实行全线上、纯信用、零纸质材料办理，最高额度100万元。同样，在威海银行的官网上，也存续着一款微贷产品，号称“引进德国先进的服务理念和微贷技术”，主要针对小微企业和个体工商户，额度在1万至100万之间，期限通常为3个月至1年。不过，这款微贷产品需要线下上门办理。

记者了解到，和国有大行相比，一些城商行推出的烧烤贷款，部分与其推出的小微信贷产品同质化程度较高，并且授信额度一般要低一些，服务群体主要为“金炉”奖烧烤名店之外的次级客群。

齐商银行的一家支行信贷业务人员向《中国科技投资》记者表示，个人经营贷年利率在5.5%左右，和“淄滋贷”最高年利率LPR+200基点差不多，在一般保证担保的情况下是同类型产品。“在向客户推介相关产品的时候，我们一般会给客户报最高利率，如果客户资质好，我们会给客户一定的利率优惠。不过，相比国有大行，我们地方性商业银行的资金成本要高一些，在利率方面优势不明显。”

和城商行一样，多家淄博市内的农商行试图在烧烤行业有所作为。据山东张店农村商业银行股份有限公司（以下简称“张店农商行”）发布的相关信息显示，为配合淄博市打造“淄博烧烤”IP，张店农商行推出“金炉惠享贷”，贷款对象为张店农商行辖区有营业执照且从事烧烤行业经营的微型企业及个体工商户，其中个体工商户最高贷款额度为20万元，微型企业主最高额度为50万元，期限可达5年，利率为4.0%，担保方式为纯信用。

此外，张店农商行还推出了小微贷款产品“矩阵”助力淄博烧烤，包括助微“快易”贷、齐惠商户贷、小微企业创业担保贷、复工复产商户贷、个人创业担保贷、大学生创业担保贷等产品，相关贷款产品的最高额度3万元至300万元，最低执行利率3.65%至5.5%，最长期限2年至3年，部分产品需要提高担保。

目前，在拓客方面，中小银行还是大有可为。企查查显示，2023年第一季度淄博市新增烧烤相关企业336家，同比增长111.32%；4月份，淄博烧烤相关企业暴增170多家。目前，淄博市现存烧烤相关企业3200多家。

于百程指出，对于这类网络热度颇高的贷款需求，需要银行具有市场敏锐感和产品灵活性。地方中小银行扎根本地，与地方经济结合更加紧密，更容易发现此类主题贷款的真实需求，从而提早布局。中小银行的灵活性和决策效率更高，在服务地方小微企业的金融需求上也更有经验。

“烧烤是线下场景，商户集中但规模小，银行一方面可以通过设立专门团队和专属产品，以实地推广、商户推介、商会合作等方式进行拓展；另一方面，银行可以通过线上等多方渠道加大宣传和获客，进一步向烧烤产业链上下游服务。”于百程强调。