浙江
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大家好，我系浪浪。
在上周四的时候，我写了，当时我就觉得形势非常不妙了。
不过碍于实锤还没落地，我也不敢乱讲，以免造成误导。
于是我只好以推理的方式，给出了一个 “保险利率大概率会下调” 的结论。
而没想到，在上周六的时候，财联社就开始吹风了：
并且，吹风的利率下调幅度，也是有点出乎我的意料。
保险利率，难道要从3.5%直接降到3%？
如果这事儿在近期落地的话，那么保险的利差优势，就会被大大削弱。
这两年，增额寿和年金险为啥这么火呢？
核心原因还是一点，跟市场的无风险利率，存在剪刀差。
无论你说强制储蓄也好、终身复利也好，刚性兑付也好。
最终大家的落脚点就一个，你的利率有多少？
对，保险的其他功能，听起来是很过瘾，但我投这个钱就是为了理财。
而理财最直接的衡量指标，就是 “安全性、收益性和灵活性” 这三大要素。
保险的安全性打满分，灵活性前期很差，一存都是建议8-10年起。
那么，收益性你总要给我一个惊喜吧。
长期储蓄，必然要有一个能让我熬过寂寞的期望。
而保险给出的答卷，很漂亮。
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第一，同样是无风险利率，作为长期利率锚的十年期国债，当前的利率在2.8%左右；
但是能终身锁定利率的保险，目前的利率仍然接近3.5%，明显存在利差。
第二，保险是复利，锁定的时间越长，收益率越可观，而国债、存款等都是单利计息；
长期储蓄，最重要的就是要有复利。
复利的爽点在于，你存的时间越长，收益率就越让你有爽感。
比如存【】，30年后折算成单利，约等于6%。
这是其他无风险理财产品，所不能做到的。
第三，保险锁定利率的功能，能起到穿越经济周期的作用；
并且像增额寿这类产品，在过了回本期（封闭期）之后，就拥有了能自由支取的灵活性。
比如说使用【】，分10年来存一笔钱，那么当最后一笔钱还没存完的时候。
产品已经回本了，支持通过“减保”功能，来把一部分钱给取出来。
这就可以实现，小钱攒大钱，攒成之后能花钱。
也能继续锁定接近3.5%的复利来增值的目的。
换句话说，就是攒钱的同时，顺便搞了一个高利率的无风险储蓄。
要不然你觉得凭啥储蓄险能出圈？
现在信息这么透明，如果没有利率优势的话，那玩啥呀？
3
我这个人做事一向有个准则，顺势而为。
为什么这两年我会疯狂推储蓄险呢？
主要还是，储蓄险的买入节点到了。
我给大家一个参考指标吧。
监管为啥要下调保险利率，主要就是怕 “利差损”事件。
“利差损” 在90年代的时候就发生过一次，当时央行连续降息，银行一年期存款利率从96年的7.47%，降到了99年的2.25%。
而在利率快速下行的10年间，保险公司还在卖终身复利率5-8%的储蓄险，给自己埋了一个大雷。
后来为了防止暴雷，保监会在99年6月的时候，把保险的预定利率上限，定为了历史最低的2.5%，延续了14年。
那之前的烂账为什么没事了？
因为在预定利率2.5%的14年间，保险公司卖出了大量的低利率储蓄保单，用割后人韭菜的方式，来补贴给前人的稳定高收益。
那站在今天来看，回答一个问题，什么时候是储蓄险的买入节点？
答案是，每逢保险的利率，高于5年期存款利率的时候，就是一个买入的节点。
在这个节点买入，就是在薅时代的羊毛。
那么现在来看，这个买入节点，可能要消失了。
所以我也只有一句话，好好珍惜当下的高收益产品。
在这波红利过后，你会非常想念它们。
那现在还有什么产品值得抓住？
首当其冲的，如果你要攒一笔钱，必须要抓住【】。
这款产品在3月31号，也就是这周五就下架了。
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能预约进来，我就尽量给你安排，这会儿确实时间太赶了。
然后再慢慢看，我写过的【】。
其次，如果打算像存大额存单一样，分3/5年存一笔钱。
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并且支持终身复利，暴打大额存单。
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最后是养老年金，如果是为了储蓄养老，那么必须是【】。
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当然，等部分读者看到的时候，或许有些产品已经下架了。
那么也别回头了，因为利率下行是大势所趋的事儿，降到3%也比其他无风险产品强，能抓一个节点，是一个吧。
其他没了，再见。
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