辽宁
首发 |公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
讲一个“祖传”笑话。
小时候老妈给我买了一份两全险，重疾和身故都可以赔付。
150一年的保费，总共1500元，如果20年没有出险，就会一次性返还生存金2200元。
结局大家也应该猜到了。
直到大学快毕业的时候，我才拿到了返还生存金，一笔两千多的“巨款”。
是的，花了老妈当年快一年的工资，只换回了我两个月的伙食费……
而这一切的罪魁祸首，就是“通货膨胀”！
PS：当然两全险也挺坑……
1.
通货膨胀：
·是指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。
翻译成人话就是，钱不值钱了，钱贬值了。
以前能买3个馒头的钱，现在只能买1个馒头了。
良性的通货膨胀，对经济发展是有利的。
而如果太严重，就像国内2000年前后，那可就不妙了。
当然，更夸张的就像是2018年的委内瑞拉，通货膨胀率为65000％！
直接摧毁了当地货币体系……
我目前最喜欢的计算通货膨胀的方式，就是计算货币超发速度。
刚才我们提到了，通货膨胀是因为钱印得太多，超过了我们的实际产生的。
所以把一年印钱的增幅，减去当年生产总值的增幅，就能近似得到当年的通胀率。
也就是：
·通胀率 = M2 增速 - GDP 增速
GDP大家都知道，就是国内生产总值。
而M2是“广义货币供应量”，通俗理解就是国家印出来的货币总量。
利用这个算法，最终得到的近20 年年均通胀率是6.15%。
也就是2004 年的 100 元，购买力足足相当于 2023年的 310 元。
真·一个馒头顶三个……
不过好在，最近几年的通货膨胀率在明显减少。
近5年，已经低至3.16%！
完全属于健康的通货膨胀状况了。
2.
那通货膨胀，对于我们的保险有影响么？
当然！
重疾险为例。
以目前中国已经趋于平稳的通货膨胀率3.5%来计算；
50万元在30年后的购买力，应该相当于目前的18.4万元。
所以很多朋友担心保额不够用的事情，确实是很可能发生的。
不过嘛~
也不用因为担心通货膨胀，就抛弃保险，那完全是因噎废食了。
原因有三：
（1）保险定价时已考虑通膨
保险公司的精算师在制定一款产品价格的时候，通过“预定利率”间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响，也是制定保费的重要一环。
我们现在花3000元就能买到50万的保额，就是因为保险公司已经考虑到几十年后保额的通货膨胀。
而如果现在的通货膨胀率都为0%，甚至通货紧缩；
那么这50万保额可能每年的保费就需要6000元甚至更高了（打个比方，没有精确计算）。
所以，其实我们并没有吃亏。
只是付出对应的保费，获取相应的保障。
一分价钱，一分货！
（2）保费也受通膨影响
刚才我们说了，保额确实会受通货膨胀的影响。
但很多人都会下意识忽略一件事情，那就是我们所交的保费也是受通膨影响的。
比如重疾险分30年缴费的话，现在交的5000元，和30年之后交的5000元，绝对不是一个概念！
这也是为什么我一直建议大家，拉长缴费期的原因之一。
（3）不会再有恶性通膨
刚才我们已经说了，近些年来中国的通货膨胀率已经非常低了。
这说明中国已经进入到了一个，低通膨的健康经济发展状态。
像我小时候那种购买保险的“血亏”经历，基本是很难复刻了……
所以完全不用杞人忧天~
3.
接下来说一个更尖锐的问题：
现在准备多少钱，才够30年后养老？
举一个比较大众的例子：
假设倒霉熊月薪 7000 元，所在城市的平均工资是 6000 元，社保缴纳年限是 20 年，未来工资增长率 2%。
那么30年后倒霉熊退休后，月养老金约是 7667 元。
以目前3.5%通货膨胀率计算，假设未来没有太大变化。
那么30年后7667元的购买力，大约只相当于现在的2738元。
这个数字怎么说呢……
吃穿够用。
但是想要有质量的养老，光靠养老金是真的不大行！
个人补充养老储蓄，已经是必然的。
我们还是以倒霉熊为例：
从现在开始投保「☞金满意足多多版」，每年缴费1万元，连续缴费10年。
那么在30年后退休时，可以得到237648元的现金价值。
这部分现金价值可以一次性退保取出，也可以部分取出，剩余部分继续以3.5%复利继续增值。
237648元，按照3.5%的通货膨胀率，也有现在84874元的购买力。
可以起到很好的养老补充作用！
当然，未来的通胀数据是不可预测的，今天的文章也只是提供一种规划思路。
大家可以根据自己的养老需求和对通胀率的预期，自行合理安排。
当然，有任何疑问，也可以尽管来找我聊一聊。
4.
通胀时时刻刻都有。
虽说钱放在那里就是贬值，但是切不可因为通膨就盲目投资！
尤其是涉及到养老储蓄，做好规划再动手总没有错。
毕竟跑赢通胀，你就已经超过90%的人咯！
切不可眼高手低~
我是吐槽君，爱你们！
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