新兴财富传承“利器”，建行保险金信托让财富与爱延续

最近网上有这样一则案例：60岁的王女士目前经营家族企业，仅有一个女儿。最近女儿结婚，但是女婿家里的经济情况不是很好，王女士对女婿不是很信任，其主要担心未来家庭的财富被分割。

在多方考量下，她购买了保额高达数千万元的保险，并将信托计划设为保单受益人，同时将女儿设定为信托受益人，该信托计划合同中明确了信托财产的分配方案。

最终，这种“保险+信托”的模式成功帮助王女士完成了一次“完美的”资产隔离和传承，实现了风险保障。

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高净值人群标配的“新宠”，频频出圈声势浩瀚

实际上，这种将保险与信托两种工具相结合的“保险金信托”近年来已频频出圈。成为高净值人群标配的“新宠”。

刚踏入2023年不久，业内便开出了首个亿元信托规模的保险金信托大单，声势浩瀚前所未见并得以持续放大。若将目光聚焦在此，可以在更多真实的人间故事里看到和遇到“保险金信托”，基于其可以实现的财富传承、资产隔离、照顾家人或后代、家族兴旺等多种功能，无争议地把钱在想要的时候给到想要给的人，还可以避免管理不善和婚变、债务风险，势必会给予人更高的安全感和确定性。

因此，保险金信托在近年逐渐成为很多高净值人群，建立家族财富传承、合理规避风险的选择工具——将资产装进“保险柜”，免去后顾之忧。

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一个更好的财富传承工具——保险金信托

那么，保险金信托究竟是什么？

概括而言，就是客户将人寿保险合同项下的保险金或保单受益权装入到信托中，委托信托受托人按照信托合同约定进行处置和分配。简单来说，客户在购买保单后，可以同时设立信托账户，并将保单的生存金受益人和身故金受益人变成信托，从而实现保险和信托两种工具的组合对接。

在这一模式下，年金险的生存金、身故金，未来都将进入信托账户，并通过信托账户进行统一管理和分配。

图片显示投保流程，资源来自网络公开信息

这样的设计欲意何在？一般来看，很多人会借助寿险产品来实现财富传承。

不过，寿险解决的是身故责任，即代替投保人去完成其本身需要完成的责任，例如父母的养老、子女后代的生活教育或者资产的传承等。但仅仅使用普通的寿险可能会产生一些弊端和问题，比如受益人没有能力管理财产、不能让财产保值增值或者没有按照投保人的意愿使用赔偿金等。

保险机构在一次性给予受益人赔偿之后，该笔赔偿也就脱离了投保人的控制，这无异于把财富管理与传承推到未知的危险处境。

在这一点上，保险金信托无疑是一个更好的选择。

可以说，保险金信托是保险跟信托的完美融合，具有保险与信托的双重优势，能够满足高净值群体在生前跟身故之后对家庭财富保障的管理跟安排。同时，值得一提的是，保险金信托还可以利用保险产品的杠杆功能，发挥保险“以小搏大”的优势，用一定的保费撬动相对较高的保额杠杆，实现投保人的保值增值。

保险金信托的优势主要体现在设立门槛更低、保障未成年人、鞭策受益人、具备隔离功能和保障财富传承等。

如此看来，保险金信托众多优势跃然纸上，这一类产品受到了更多网友和高净值群体的关注并非无因。

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安排得当的财富传承，更是一种爱的延续

综上可见，如果运用得当，在客户百年后，信托中的资产也能按照客户身前和信托受托人订立的信托合同进行各类安排、分配与传承。这不仅是客户在百年后对财产控制意志，更是对家人一种爱的延续。

如今，面对着已经到来的养老时代和传承时代，保险金信托的优势愈加凸显，得到越来越多的认可和接受。

据中国信托登记最新数据，2023年1月，新增保险金信托规模89.74亿元，环比暴增67.05%，规模直接创下近11个月新高，或将成为保险和信托行业的下一片蓝海。

在各类保险金信托产品层出不穷的当下，我们该如何正确挑选？

作为头部大行，中国建设银行推出的保险金信托便具有其突出之处。

依托集团全牌照优势，建设银行近年来专注于研究各种“保险+信托”项目，前瞻性地为高净值人士设计开发了财富传承、养老年金等方面的保险产品，还打造了账户、产品、权益、生态为一体的养老服务体系，助力个人客户悠享养老生活。

就在近期，建设银行开启了“造福季”活动，针对建行保险金信托顾问业务推出了一系列权益福利。活动期间，保险金信托设立规模低至300万元起；客户申请设立保险金信托免信托设立费，追加保单免保单事务管理费等优惠活动。

（如需了解，请详询您的客户经理）

透过建行保险金信托的业务细节，可以发现建设银行为高净值客户提供资产配置和保全、财富传承和保障的坚定决心，以及建行坚守“人民至上”服务初心、践行新金融发展理念而做出的持久努力。

做好财富传承，薪火相传，事关每一个家庭、企业和社会的长期福祉。因此，应该遵循正确理念，选择合适的且具备优势的传承工具来实现财富传承目标，这一环节也是至关重要的。

保险金信托的兴起，无疑正给家族财富传承和治理提供了一个新视野、新思路，而建行保险金信托业务已走在了潮头浪尖。