众邦银行及2家股东合计被罚110万 资产充足率三连降待“补血”

银保监会3月10日披露罚单显示，因武汉众邦银行对股东股权管理不到位；奥山投资有限公司、钰龙集团有限公司累计增持商业银行股份总额5%以上未报监管部门核准等违规行为，湖北银保监局决定对众邦银行予以罚款30万元；对奥山投资和钰龙集团分别予以罚款40万元。

奥山投资和钰龙集团分别持有该行10%的股份，是该公司的发起股东。2020年1月16日，众邦银行进行增资扩股，由原六家股东按原比例增持，注册资本由20亿元增资为40亿元。此次违规事件应是出现在此时。

财报数据显示，2020年以来，该行资本充足率连续下降，同时不良率持续走高，截至2022年9月底两项指标分别为10.78%、1.42%。或受此影响，近年来，该行总资产、营业收入和净利润等经营指标增速出现放缓。

民营银行的股东也面临着不小的生存压力，在此背景下近两年民营银行增资潮出现降温。为提高风险抵抗能力，民营银行急需多渠道“补血”。

资本充足率承压

2020年1月16日，武汉众邦银行完成增资20亿元，注册资本金达到40亿元。这是该行开业至今进行的首次增资。

彼时众邦银行方面表示，本次增资扩股资本金增加，将突破该行目前的资产规模瓶颈，大幅提升银行经营规模及服务能力。

据梳理，近几年，众邦银行的资产规模扩张速度确有放缓的迹象。

2018年至2020年，该行的资产总额分别为293.05亿元、418.77亿元、724.6亿元，同比增幅分别为42.9%、73.03%。期间，众邦银行的营收分别为5.07亿元、8.38亿元、11.95亿元，同比增幅为65.15%、42.67%。众邦银行2018年至2020年分别实现净利润0.75亿元、1.56亿元、2.55亿元，同比增幅分别为107.4%、62.78%。

2021年，众邦银行总资产增幅降为20.30%，截至2021年末，该行资产总额871.67亿元；负债总额824.48亿元，同比增幅为21.31%。2021年，该行分别实现营业收入14.87亿元、净利润3.21亿元，同比增幅分别为24.43%、26.09%。

资本充足率方面，可以看到，截至2020年末，该行的资本充足率从上年的10.53%升至14.66%。不过，截至2021年底，该行的资本充足率又下降至11.91%,下降了2.75个百分点。

与此同时，受疫情等因素影响，众邦银行资产质量方面也面临着上升压力。

数据显示，2019年、2020年，众邦银行不良贷款率为0.49%、0.65%，拨备覆盖率为511.50%、387.38%。2021年，众邦银行的不良率进一步上升个0.46百分点至1.11%，拨备覆盖率下降85.99个百分点至301.39%。

最新披露的财务数据显示，截至2022年9月底，该行的不良贷款率进一步上升至1.42%，较年初增长了0.31个百分点；拨备覆盖率下滑至221.67%，较年初下滑了79.72个百分点。

截至去年三季度末，武汉众邦银行的总资产增长至1038.46亿元，较年初增加166.79亿元，同时资本充足率又降回了2019年左右的水平，为10.78%。

待多渠道融资补血

官网信息显示，众邦银行于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，是由卓尔控股有限公司、武汉当代科技产业集团股份有限公司、壹网通科技（武汉）有限公司、武汉法斯克能源科技有限公司等6家注册地位于武汉市内的民营企业共同发起设立的民营银行，也是银保监会批准成立的全国第11家民营银行。

自2014年3月启动民营银行试点以来,民营银行已走过了9个年头。随着业务的不断发展，近期行业出现了一轮增资潮，前海微众银行、吉林亿联银行、浙江网商银行及武汉众邦银行等进行了增资扩股。

不过，整体来看，目前大多数民营银行的注册资本金均在20亿元至30亿元左右。19家已开业的民营银行中，仅有浙江网商银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行以及武汉众邦银行的资本在40亿元及以上。

近年来，民营银行资本充足率呈下滑趋势。银保监会数据显示，截至2022年第四季度末，民营银行资本补充率为12.40%；截至2021年四季度末，民营银行资本充足率为12.75%。去年度下滑了0.35个百分点。

对此，民营银行纷纷加强外部资本补充能力，如发行永续债等。

与此同时，不少民营银行为拓展负债，积极上调了同业存单的发行申报额度。

2022年，众邦银行的同业存单计划发行额度从上年的50亿元上调至75亿元。对于上调额度，该行表示，主要考虑资产规模的稳定增长和负债结构的持续优化。

近期公布的武汉众邦银行2023年同业存单发行计划显示，今年该行计划发行140亿元，同比增长86.67%。截至2022年9月底，该行累计发行金额超150亿元。

联合资信在评级报告里指出，2021年以来受互联网存款监管趋严、业务转型等因素的影响增速有所放缓，武汉众邦银行存款增速放缓，负债规模增速放缓；同业存单发行明显增多，负债来源有所丰富。此外，该行还有个人存款和定期存款占比较高的特点。

数据显示，截至2021年末，众邦银行客户存款余额563.32亿元，占负债总额的68.33%。其中，储蓄存款占比为70.52%，定期存款占比超过95%，存款稳定性较好。

但同时，上述负债结构也使该行面临较高的资金成本压力。“且需关注未来渠道方存款到期对未来储蓄存款规模的持续增长带来的压力。”报告指出。

据了解，2021年以来，众邦银行通过发行大额存单等产品，补充储蓄存款规模。另一方面，面对2021年初互联网存贷款政策重大调整带来的经营压力，该行上线了存贷自营平台，并推出小程序、公众号等，在管理存量三方渠道存款的同时，运用自营渠道进一步进行拓户增存。但由于众邦银行线上存款受限较多，自主平台的建设或使其面临一定的成本压力，该行的业务转型还需要更多时间。