五险一金到底是什么？一次说清楚，强烈建议收藏

慧子的第79篇原创文章。

大家好，我是小廖，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~

我发现，身边还有很多人不知道五险一金是什么，甚至不知道五险一金有什么用？

有的人工作了十几年也不知道，太让我惊讶了。

这些跟我们生活息息相关的五险一金，竟然都有人不了解，还有人问，要不要交五险一金？

今天，我就一次性跟大家说清楚五险一金到底是什么。

五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险以及生育保险。

其中，生育保险早在两年前已经并入到医疗保险中，所以现在实际只有四险了，只是因为大家叫顺口了，一直也没有改过来。

养老保险，很好理解，就是工作的时候交钱，退休了领养老金的一种保险。

如果不交养老保险，等到65岁退休，就没有国家发的退休工资了，就只能工作至死了，活到老，工作到老，这应该不是你想要的吧？

所以，养老保险一定要交。

关于养老保险，需要注意的是，养老保险需要交满一定的年限，才能在退休后拿到退休工资，目前的要求是要交满15年。

但是随着人口老龄化的不断加剧，80后90后很可能还会面临延长养老保险缴费年限的要求。

毕竟，已经有几个地方在延长医疗保险的缴费年限了，退休年龄也快延长到65岁了，所以没有什么不可能。

所以，如果，你现在有工作，一定不能放弃缴纳社保，有些不合规的公司会要求员工签署放弃社保的协议，这是违法的，遇到这样的公司，可以反手举报。

至于大家都很关心的以后到底能领多少养老金的问题，我会专门写一篇文章，这里就不赘述了，因为涉及到比较复杂的计算。

大家可以记住一个简单的公式，退休金大概就是缴费基数的40%左右。

如果你们公司按照最低缴费基数3000块钱给你交社保，那你退休后大概能拿到3000*40%=1200元左右。

这只是一个简略的公式，大家不必过度解读，之后会有文章具体分析养老金。

医疗保险，顾名思义，就是生病可以报销一部分医疗费用的一种报销。

如果没有医疗保险，那么看病的所有钱都需要自己承担。

大部分地区，目前只有住院和特殊门诊可以报销，普通门诊是报销不了的。

长沙也是从去年才开始将普通门诊纳入报销范围。

不过，也有不少人会走另一个极端，觉得有了社保就万事大吉了。

很多人以为社保的报销比例是70%或者80%，就以为看病住院花10万，社保能报销七八万出来，这是一个巨大的误区。

只想说，这样认为的人，大概率还是比较幸运的，身边没有亲人因为大病住院，所以不知道医保到底能报销多少。

那么医保的报销规则是什么呢?

这里，大家可以记住一句话——低不报、高不报、中间部分报。

低不报是因为社保有起付线，大概就是1000多，如果就诊花费低于这个数字，那么医保是不予报销的。

高不报是因为社保有封顶线，每一个年度内，每个人的报销费用是有上限的，并不能无限制报销，大概就二三十万的样子。

中间部分报缴是因为社保只报销社保目录范围内的费用，应该很多人都听说过医保谈判，只有进入医保目录内的药品和器材，才可以按照70%或者80%的比例进行报销。

比如说，小明住院花费了30万，医保目录外的费用为10万，医保目录内的费用为20万，医保报销比例为80%。

那么小明大概可以报销（20万-起付线）*80%=16万。

因为起付线一般为1000多，所以就忽略不计了。

所以小明住院总花费为30万，社保报销了16万，自己还需自费14万。

很多人不懂这些，以为所有的医疗花费都可以按照70%或者80%的比例报销，所以对医保造成了巨大的误解。

这也是为什么有了社保还需要购买商业医疗险的原因之一。

下面再说说生育保险，生育保险以前是一个单独的险种，前几年被合并到医疗保险中了，所以现在手机查职工社保的时候，就查不到生育保险这一项了。

生育保险，顾名思义，是跟生育有关的，只有跟生育相关才可以用。

比如产检、流产、生产产生的费用，不仅可以报销，满足一定的条件，休完产假后还可以领到生育津贴。

生育津贴主要是用于弥补产假期间不能工作带来的收入损失。

好一点的公司，会在职工休产假期间，工作照发，生育津贴也会给到员工。

一般的公司，只能两者取其一，哪个高给哪个。

接下来，我们说说工伤保险。

工伤保险主要是保障因为工作导致的受伤、职业病等。

在工作时间、工作场所、出差、上下班途中，如果发生事故伤害，则属于工伤保险的范畴。

产生的医疗费用由工伤保险承担，如果事故严重到导致员工伤残，那么还会有一系列伤残津贴。

具体参见工伤保险条例。

最后就是失业保险，当然是失业的时候用。

一般是被动失业、并且暂时没有找到工作才可以用，比如说被公司解雇后，一段时间内没有找到工作。

如果是主动离职，一般拿不到这个失业保险金。

失业保险金一般很低，比当地的最低工资标准还要低，并且有领取时间限制。

以长沙为例，2022年失业保险金为1700+，只能保障基本生活。

领取时间跟你缴纳失业保险时间以及以前是否有领过失业保险金有关，以下标准可以参考。

1、累计缴费时间满1年不足5年的，最长能够领取12个月的失业保险金；

2、累计缴费时间满5年不足10年的，最长能够领取18个月的失业保险金；

3、累计缴费时间10年以上的，最长能够领取24个月的失业保险金。

因此，失业后还是尽快找工作比较好，否则真要喝西北风了。

最后就是一金了，一金指的是住房公积金，主要是跟房子有关。

比如说租房、买房、房屋维修等，就可以动用住房公积金。

尤其是买房，用住房公积金贷款不要太香啊。

虽然现在商业房贷的利率已经降到4.3%了，比起以前动不动5个点、6个点的房贷利率低了不少，但是比起公积金贷款利率还是要高出1个点。

目前公积金贷款利率仅有3.1%。

如果你想买房，正好也在缴纳住房公积金，不要犹豫，一定要用上住房公积金，谁不用谁傻。

但是现在房价也挺高，公积金贷款也有上限，以长沙为例，普通家庭最高能贷70万。

现在随便买套房都不止贷款70万，所以这个时候可以用上组合贷，也就是商贷和公积金贷款一起来，具体可以咨询你的置业顾问。

如果你已经用商业贷款了，那么也还有一个补救的办法，那就是商转公，也就是可以把商业贷款转成公积金贷款。

不要小看这1个点的利差，几十年下来不少钱呢。

如果你用商业银行贷款100万，贷款利率4.1%，贷款30年，等额本息方式还款，那么每个月房贷为4948元，30年总利息78万+。

如果用公积金贷款100万，贷款利率3.1%，贷款30年，等额本息方式还款，那么每个月房贷只需4270元，30年总利息为53万+。

可以节省25万利息！

不用白不用啊。

关于如何商转公，我会专门写一篇文章，敬请关注，因为我就是那个商转公的受益者~哈哈

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