赚到300万元，就能实现“养老自由”吗？

“提前退休”应该是每个“打工人”的梦想，在尚且年轻的时候去尽情享受生活，远离“朝九晚五”和“996”，早上再也不会被闹钟吵醒，晚上也不用盯着手机生怕错过客户老板的信息，这样的生活谁不期待呢？

就在最近，上海一对80后夫妻就将这件事变成了现实，存到300万后决定双双“退休”。无独有偶，“30岁硕士存100万辞职到云南养老”近日也上了热搜。一时间，#你认为存多少钱能有安全感##存多少钱才能体面养老#等话题纷纷冲上热搜榜，网友掀起了热烈讨论——有人羡慕他们的惬意生活，认为这才是“真正的生活”；也有人直言他们“退休”得太早，这些积蓄并不足以支撑后半生的开支。

今天咱们就来展开聊聊“养老自由”这个话题，赚到多少钱才能安心“退休”？

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攒够多少钱才能提前退休？

“努力上班，多多攒钱，提前退休”是很多人的终极目标。在百度搜索“提前退休”，相关结果约1亿个！

（图片来源：百度，2023.03.06）

那么究竟攒够多少钱才能提前退休呢？从逻辑层面来说，“提前退休”意味着以后不再有主动收入，不再通过工作去赚钱，因此提前退休的前提，是目前的存款以及未来的被动收入足以支撑未来几十年的生活支出。

具体来看，针对“攒够多少钱才能提前退休”这个话题，就算是专家也没有得出一个统一的结论。比如说，某国际知名投资管理机构就提出过一条“退休储蓄黄金法则”，即存够当时年薪的9倍就足够养老。举个例子，假设小夏目前的年薪是30万，那么攒到270万就足够养老。

而美国财务顾问威廉·班根则提出了一个“4%法则”，大概意思是：只要本金达到一年生活费的25倍，再通过资产配置达到4%的年化收益率，就可以靠被动收入支撑生活，提前退休，做自己喜欢的事。举个例子，假如小夏理想生活的月开支是2万，每年需要24万，那么攒够24万*25=600万就可以提前退休。拿这600万去做投资，每年获取4%的稳健收益，刚好足够支撑个人想要的生活。

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实现“养老自由”的前提

专业机构的建议和身边的案例其实告诉了我们三个道理：

首先，“养老自由”是一个相对概念。在哪个城市生活、有没有老人需要赡养、有没有子女需要抚养、有多少房产、乃至对生活品质的不同要求，都决定了不同人对于“养老自由”的标准可能完全不同。

第二，养老规划的第一步是先实现“本金”的积累。比如“退休储蓄黄金法则”就提出，越早为养老目标储蓄，每年储蓄的金额也就越少，因为合理投资和复利有利于养老目标的积累。

第三，在积累了一定财富的前提下，合理投资获得被动收入，让资产实现细水长流。“4%法则”明确提出，在攒够年生活费的25倍之后，还要通过资产配置达到4%的年化收益率，通过“本金+被动收入”来支撑未来几十年的生活开支。比如网传的那位“存100万辞职到云南养老的30岁硕士”也进行了资产配置，其中84万用于购买年利率为3.5%的储蓄，每个月得到2450元的固定利息；10万元用于短期理财，获取相对较高的收益；还有6万元做高风险投资，用于博取高回报。（参考来源：第一财经，2023.03.02）

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养老基金Y份额，助力实现“养老自由”

综合上述信息，可以得知实现“养老自由”要满足两个前提：第一，尽早尽多实现“本金”的积累；第二，寻找合适的投资渠道，争取资产的长期增值。而这两个前提其实都和投资有关，因为合理投资不仅有利于“养老本”的更快积累，也能助力未来资产获取长期收益。

具体到投资品种的选择上，去年11月五部门联合发布《个人养老金实施办法》，通过设立Y份额明确了个人养老金投资公募基金的具体产品，华夏基金共有9只产品入围，数量位居行业第一。从产品类型上看，养老目标日期基金以退休日期为锚，自动进行动态资产配置的基金，适合没有太多精力和经验的投资者，更加省时省力；养老目标风险基金根据既定风险水平（一旦确定后不再调整）构建资产配置组合，适合有投资经验或对自己风险承受能力有比较清晰认知的投资者。

总之，要攒够多少钱才能退休，因人而异；不变的是，先初步积累“养老本”，并让养老资产成为源源不断的“活水”，才能尽早实现梦寐以求的“养老自由”。

注：Y 类基金份额赎回后，款项转入个人养老金资金账户。

风险提示：1.“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，养老目标基金不保本，可能发生亏损。2.基金管理人在构建FOF投资组合的时候，对基金的选择在很大的程度上依靠了基金的过往业绩。但是基金的过往业绩往往不能代表基金未来的表现，所以可能引起一定的风险。3.投资者在投资基金之前，请仔细阅读基金的 《基金合同》《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并違慎做出投资决策，独立承担投资风险。4.基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对基金业绩表现的保证。5.基金管理人提醒投资者基金投资的 “买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。6.本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。