深度扩容多层次医疗保障体系，千亿带病体保险市场锚点在何处？

正值2023年全国两会召开之际，健康保障类的提案屡上热搜，不少代表提出建议，要扩展保险类型使更多人群受益，加大商业保障力度，通过创新保险设计实现多方共赢。

在中国多层次医疗保障体系中，商业健康险一直发挥着重要作用，尤其在老龄化社会加剧和健康中国2030建设的背景下，中国商业健康险进入了发展的快车道，但在有效供给方面仍存短板，尤其是针对带病体人群的保障。

如何通过商业健康保险的创新，增加对带病体保险市场的补位？如何更好地满足人民群众对健康保障的高质量需求？这都成为大健康时代的待解议题。

4亿带病体人群

与4000亿保险市场下的保障缺口

当前中国的带病体人群体量有多大？

麦肯锡2022年6月发布的白皮书《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》显示，当前我国带病体人群人口达到4亿。除了慢病人群，重症人群也越来越庞大，国家癌症中心数据显示，仅2016年我国癌症新发病例就达到406.4万，他们每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

沉重的医疗负担下，患病人群极度渴求保险来缓解经济压力。按照4亿带病体年均1000元保守计算，未来可挖掘的健康险市场保费空间达4000亿元。

一边是旺盛的带病体保险需求，另一边却是匮乏的带病体保障市场。在上述白皮书中提到，2020年我国“带病体”保险保费约500亿元，仅占当年健康险保费约6%。可见，我国带病体保障市场的发展仍处于初级阶段，是健康险的一片蓝海。不过，由于疾病成因和发展较为复杂，且与人们的生活行为、健康管理方式等息息相关，所以针对带病群体的产品设计和风险管控也存在一些困难和不确定性，参与这个市场中的主体会相对谨慎。

融合产业价值链条

推进普惠健康高质量发展

随着技术的进步、政策的支持以及行业的发展，开发针对带病体的普惠保险产品势在必行。但回归到落地层面，带病体保险难点在于疾病病理机制复杂，与健康体相比，带病体的并发症、疾病进展、疾病复发的风险都较高且难以准确衡量。参与方需要有医疗技术的积累、风险管理的能力以及产品精算等经验，才能为市场探索整合出一套行之有效的范式。

首先需要解决带病体人群覆盖率问题。数字化手段为这一环节提供了强大助力，在前端通过大数据分析深挖带病体保险目标群体需求，精准触达核心人群；在后端将保险责任拆分后进行组合形成模块化运营，高精度识别风险，智能化理赔核赔，以此提升效率。

此前，镁信健康联合泰康在线推出全人群可申请投保的多次给付重疾险“好效保·全能卫士”，致力于为全人群提供更全面的重疾保障，这是保险行业与医药行业在带病体人群保障方面的积极探索之一。

其次要解决带病体保障价值链割裂的难题。有机串联患者、药企、保险公司及相关第三方机构，打造“产品+服务”组合模式，延伸服务链条，创设健康场景，以更好响应市场需求。

镁信健康在海南博鳌乐城成功打造瑞康健康中心，内设商保服务专区，为患者提供综合性商保服务，构建“诊疗-用药-支付”业务闭环，提供更优质的普惠健康服务。

在构建普惠健康生态的探索之路上，镁信健康将持续发挥创新型普惠健康与保障服务平台的作用，秉持“人人有保障，全家享健康”的愿景，为助力多层次医疗保障体系建设添砖加瓦，为“健康中国2030”长远目标的实现贡献力量。

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