很多人说千万资产不算巨款，为什么大多数人怎么也攒不到100万？

很多朋友觉得非常奇怪：现在网络上到处都是年薪百万的人，很多人都说百万已经不算巨款，可为什么现实中人们很不容易攒到100万元呢？

实际上，这里有两个概念要搞清楚，所谓的1000万元不算巨款到底是指总资产还是净资产？人们很难攒钱100万元可能只是实实在在的存款。这就是理想与现实的落差，同时也是经济概念上的差异性造成的财富眩晕效应导致的。

首先，为什么经常有千万资产的穷人？1000万算不算巨款看看到底是家庭资产还是净资产？这两者有本质的区别。

1000万算不算巨款？主要是怎么看。如果是1000万元的资产，那还真不上巨款，毕竟现在拥有1000万元资产的人太多了。曾经有朋友说，有1000万元资产可以躺平吗？答案当然是不能。如果在北京上海，一套住房就可以达到上千万资产，

最近，知名私募基金经理、睿郡资产管理合伙人、首席研究官董承非的千万资产家庭是穷人家庭的言论引发很大的争议。董承非的原话是这样说的：“在上海，一个1000万元资产的家庭，其实是一个穷人家庭”，因为上海的房价10万、20万元（每平米单价）是“随随便便”的常见情况。“很多人觉得他说的帮离谱了，但同时却说出了一个我国一线大城市的一个非常残酷的现实：即千万资产家庭的穷人确实大量存在。

曾经我们以百万富翁为财富的代表，千万财产那可是巨富的象征。但实际上呢？我们的一线城市有一批人为了买房子花光了所有的积蓄，甚至花去了整个家庭的“八个红包“，在成为拥有数千万资产的同时也成为真正的“穷人阶级”：住着千万价值的房子，每天过着节衣缩食的穷人日子。

北京的张先生，每个月的工资1万元左右。前几年要结婚的时候，应女方的要求在北京买了一套150平米的学区房，买房总价款1200多万元。张先生花光了自己所有的积蓄、父母所有能运用的存款、还有向亲戚朋友的借款并把自己原来的老房子卖掉才凑了首付600万元，另外600万元按揭贷款30年，每个月要偿还本息2万多。结婚后，李先生过起了真正的穷人生活，努力工作、拼命赚钱、不敢请假甚至主动加班，生怕自己被辞退或者扣绩效，而消费也降低到最低程度，一件衣服穿几年都不敢买新的，平时也不敢出去旅游和就餐消费，只是为了省钱还房贷。

像张先生这样的千万资产穷人家庭在一线城市并不是少数。有的人把房奴归结为银行贷款利率太高，但实际上超出自身支付能力买房才是千万资产穷人的本质。

很多选择在一线城市买房的普通家庭特别是外地落户北京的新北京人，都面临一个特别两难的境地：如果不在北京买房子，他们就永远成为北漂一族无法让自己的心灵在北京扎根，同时可能连结婚都是奢望；而如果要买房，他们可能就摇身一变拥有千万资产，但也同时变成了新时代的“穷人”，过着穷人一般的生活。

这提示了一个现实：无论是千万还是百万，为什么人们并不认为是巨款，因为这个千万或百万说的是家庭资产，而能够支撑这个资产的是大量的负债。即家庭总资产=净资产+负债。“穷人”的千万资产或百万资产主要是房产，而同时负担着大量的银行贷款和其他民间借款。表面上似乎很有钱，实际上却是负债累累、不堪重负。

有的人可能会说，既然是房产已经有千万资产，为什么不卖房变现呢？实际上，当你只有一套住房的时候，房价价值是千万还是百万甚至1万元已经没有任何意义，因为你卖房变现以后仍然需要花更大的价钱买房，这才是目前千万资产穷人的本质。所以，千万资产并不算巨款也许就是现实。

其次，说100万元是巨款，那是因为想存100万元太难了。很多人在质疑：为什么100万元存款越来越难。

既然千万不算巨款，为什么现实中大多数人认为存100万元太难了？这就是刚才提到的一个公式：

家庭总资产=净资产+负债

很多人看着很有钱，但如果扣除负债以后可能就没有那么多的钱了。更重要的是，在净资产中也大多数是房产，真正的存款并没有显得那么多。

有许多朋友问：现实中很多大老板大量借贷，有的贷款几千万、有的贷款几个亿，但是为什么这些人还活得那么潇洒呢？曾经的首富最多时有6600亿资产，但是负债有4000多亿，扣除负债净资产也就2000多亿。金融类机构中的大证券公司也是不差钱的公司，中信证券负债4744亿元，负债率达77%；海通证券负债4595亿元，负债率79.7%。

企业是如此，个人更是如此。为什么人们认为存款百万那么难呢?因为这里有一个新的概念：存款和现金资产。当人们说千万资产不算巨款的时候是因为资产中有大量的负债，而当人们说百万存款难的时候，是说手头的现金资产即银行存款加现金。

为什么对于大多数人来说，百万存款那么难呢？主要有三点：

一是人们的收入水平并没有想象的那么高。网络上关于到处都是年薪百万的说法，不是故意炫耀就是个别现象，大多数人的收入并没有那么高。根据国家统计局公布的2022年居民人均可支配收入数据，全国居民人均可支配收入为36883元，其中城镇居民人均可支配收入49283元，而上海最高只有79610元，北京其次也只有77415元。可见，收入水平决定了存款百万真的不容易。

二是大多数人面对结婚、生子、养娃的高消费压力对存款百万形成非常大的侵蚀，导致存款百万越来越难。收入不高，更重要的是消费并不低，距离存款百万的目标越来越远。根据国家统计局的数据，2022年居民人均可支配收入为36883元，而同期居民人均消费支出24538元，每年的收支结余只有12345元，要实现百万存款需要81年，如果再考虑三口之家的因素，也需要你27年。

三是年轻人大多处于买房、还贷的关键时期，有房贷要还存款百万就更难了。根据央行的调查结果，中国城镇居民家庭房贷占家庭负债的比例超7成以上；有负债的居民家庭中，76.8%的家庭有住房贷款。房贷让大多数家庭有资产无存款。

现实中确实存在千万资产不算富的现象，特别是一线城市更是如此。但同时大多数家庭却是百万存款非常难，看起来矛盾但就是现实。你有百万存款吗？你觉得百万存款难吗？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）