瑞华健康保险连续两年经营评价结果为C类 退保金额大幅增长

瑞华健康保险的经营评价结果出炉，连续两年被评定为C类。

《中国科技投资》张婷 龙秋月

日前，中国保险行业协会官网披露2021年度保险公司经营评价结果，8家人身险公司被评为C类险企。其中，瑞华健康保险股份有限公司（以下简称“瑞华健康保险”）已连续两年被评为C类保险公司。此外，监管部门亦对瑞华健康保险作出消费投诉情况及产品设计方面的通报。

退保方面，2019-2021年，瑞华健康保险的退保金额分别为2.85万元、295.31万元、1271.1万元。据瑞华健康保险公布的2022年四季度偿付能力报告显示，瑞华健康保险退保率、退保金额前三位的产品，合计产生的退保金额已达到7356.77万元，退保的险种主要为护理险、重疾险。

连续两年经营评价结果为C类

日前，中国保险行业协会公布2021年度保险公司法人机构经营评价结果，经营评价对象为截至2021年末，经营满一个完整会计年度的保险公司法人机构。评价内容包括速度规模、效益质量、社会贡献三个方面。人身险公司评价指标体系由保费增长率、综合投资收益率、风险保障贡献度等14项指标构成。在本次经营评价结果中，仅有8家人身险公司被评为C类，其中包括瑞华健康保险。在2019-2021年度经营评价结果中，瑞华健康保险的经营评价结果分别为B类、C类、C类。据悉，C类公司是指在速度规模、效益质量、社会贡献某方面存在问题的公司。

一位不具名的保险业内人士向《中国科技投资》记者表示，经营评价结果是保险行业协会评估保险公司经营情况的一种分类标准，主要评估保险公司的财务状况、经营效益、客户服务等方面的情况。瑞华健康保险连续两年被评为C类公司，反映出该公司的经营情况并不理想，可能存在一定的风险，需进一步观察。

值得注意的是，瑞华健康保险亦因消费投诉量及产品设计频繁遭到监管部门的通报。近日，银保监会公布《关于2022年第三季度保险公司消费投诉情况通报》。其中，截至2022年三季度末，人身险公司万人次投诉量中位数为0.09件/万人次，瑞华健康保险以1.24件/万人次投诉量位列人身险公司首位；人身险公司万张保单投诉量中位数为0.22件/万张，瑞华健康保险以1.67件/万张投诉量位列人身险公司的第二位。此外，在2022年二季度末，瑞华健康保险的万张保单投诉量亦位列人身险公司的前十位。

2022年11月，银保监会人身险部在《关于近期人身保险产品问题的通报》中指出，瑞华健康保险某护理保险产品设计异化，保额增额比例高于定价利率，未明确减保规则，存在销售误导和长险短做风险。此前，该公司报送的部分健康险产品，条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益的问题；部分产品保险条款表述与法律规定不符等。

据悉，目前我国共有7家专业健康保险公司，瑞华健康保险是目前成立时间最短的一家专业健康保险公司。七弦琴（上海）医学工程有限公司董事长周树然告诉《中国科技投资》记者，目前，中小健康险公司可能存在的问题包括市场研究不够深入、产品研发不够精准、人才团队比较弱、管理规范比较差、上下游产业链协同能力低、售后解决方案水平低等。这些问题大部分是由于缺乏高度的品牌追求和市场敬畏意识不强造成的，因此中小健康险公司急需加快细分市场定位、优化经营发展战略、加大资源投入、强化公司治理体系等，并不断持续稳定经营。

退保金额增长

据悉，长期护理险是指被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于为其提供护理保障和经济补偿的险种。自2016年起，长期护理险开始试点，并被称为社保“第六险”。

2021年，护理险成为瑞华健康保险保费收入的主力险种。该公司保费收入前两位的保险产品分别为瑞华颐悦无忧终身护理保险、瑞华无忧保长期护理保险，保费收入分别为5.68亿元、4.63亿元，保费占比分别为41.68%、33.96%。2022年6月，瑞华健康保险董事长曾公开表示，公司基本建立以长期医疗、长期护理为重点的创新型产品体系。

然而，记者查看瑞华健康保险官网发现，截至2022年12月30日，该公司更新的停售列表中出现三款护理险产品。2022年8月10日，该公司2021年保费收入首位的瑞华颐悦无忧终身护理保险亦已停售。截至2023年1月19日，该公司更新的在售列表中仅有一款个体护理险产品，即为瑞华无忧保长期护理保险。据保险合同显示，瑞华无忧保长期护理保险的基本保险金额由客户与瑞华健康保险约定并于保险单上载明。记者向瑞华健康保险客服以及保险代理人咨询购买瑞华无忧保长期护理保险时，均被告知目前该产品已停售，公司暂无护理险相关产品在售。

在相关产品停售的同时，瑞华健康保险的护理险亦成为退保的主要险种。其中，2022年，瑞华无忧保长期护理保险的退保规模及退保率分别为0.62亿元、13.49%。2019-2021年，瑞华健康保险的退保金总额分别为2.85万元、295.31万元、1271.1万元。据瑞华健康保险公布的偿付能力报告显示，2022年，瑞华健康保险退保率、退保金额前三位的产品，合计产生的退保金额已达到7356.77万元。

对此，周树然还表示，主力险种停售会对瑞华健康保险产生较大影响，或是应对退保及投诉增长情况下经营策略的调整，会让市场消费者和主管部门质疑其经营管理能力，降低社会各界对其的信任度，或影响后续发展。该公司可借此机会改进产品结构、完善经营体系。

据偿付能力报告显示，2022年，瑞华健康保险的保险业务收入、净利润分别为23.26亿元、-0.83亿元。自成立以来，瑞华健康保险营业收入增速显著。2018-2021年，营业收入分别为1733.39万元、8175.75万元、2.47亿元、13.77亿元，分别同比增长371.66%、202.52%、456.93%。同期，瑞华健康保险分别亏损1.24亿元、1.02亿元、0.66亿元、1.09亿元。可见，瑞华健康保险在保费规模快速增长的同时，仍未走出亏损期。

截至2022年四季度末，瑞华健康保险的核心、综合偿付能力充足率分别为110.01%、162.81%。2018-2021年，瑞华健康保险的核心偿付能力充足率分别为1519.96%、240.37%、161.24%、163.58%。可见，瑞华健康保险的资本消耗较快。

针对瑞华健康保险产品设计及退保金增长等问题，记者致函瑞华健康保险，截至发稿，尚未获得回复。