上海
2月13日，“房贷年龄期限延长至80岁”话题冲上热搜。
其中，80岁是指“贷款年龄限制”还是“还贷期限”？不少网友对此感到疑惑；“贷款人离世后的房贷如何还”，也成为舆论关注的焦点。
当晚，中信银行南宁分行人士回复上海证券报记者说，该政策并非指“贷款人年龄”不超过80岁，而是指“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80年；若贷款人在还贷期间离世，可以由其家人向银行申请代供。
“贷款人年龄加贷款期限”
不超过80岁
此次南宁房贷事件，部分网友对“贷款年龄限制”与“还贷期限”产生混淆。
中信银行南宁分行人士向记者表示，目前“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，而是“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80年。
具体而言，贷款人只要符合贷款条件，年满50周岁，均可按最高30年期限申请房贷；年满60周岁，只能按最高20年期限申请房贷；年满70周岁，只能按最高10年期限申请房贷。
这意味着，此次南宁“房贷年龄期限延长至80岁”政策，其购房者年龄也是限制在小于70岁，并未超出相关规定。“在房贷领域主要是指18-70周岁之间的成年人，即要申请个人按揭贷款，其年龄必须为18-70岁。实操过程中，部分城市会设定为18-65岁。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进告诉记者。
“此类政策的初衷是试图挖掘40-59岁年龄段的中年人购房需求，其购房的支付能力强、获得足额信贷的需求也比较高。此类群体获得充足贷款，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。”严跃进称。
上海市光明律师事务所律师付永生向记者表示，短期来看，该政策有利于楼市销售；从长期来看，随着延迟退休制度的推进，贷款人收入保障的年限也随之增加，出台此政策的城市可能会更多。
贷款人离世房贷谁来还？
若在还贷期间，贷款人突然离世，剩下的房贷由谁来还？
2月13日，中信银行南宁分行人士向记者表示，如果贷款人在还贷期间离世，其家人可以向银行申请代供；如果家人不愿意代供，房子就只能被司法拍卖。
针对此次南宁“房贷年龄期限延长”政策，北京房地产商会会长黎乃超在接受记者采访时表示，该措施存在风险，银行信贷审查最终第一还款来源，贷款人年龄较大时，工作能力和收入通常有所下降，还款能力受到影响，如果无法按期还款，银行将面临损失。
“客观说，在一定程度上，此类产品确实可以属于接力贷。”严跃进表示，理论上说，部分中老年人也可以积极申请贷款，相关子女可以作为共同还款人。
接力贷，是指允许一些经济状况不错的中老年购房者申请贷款，同时其子女也要作为共同还款人，这样确保“贷款人+共同还款人”具备充足的还款能力。严跃进提醒称，“经济状况不错”一般是指经商或经营公司，单纯的退休收入不能纳入考核中。
据了解，若贷款人丧失还款能力，那么其子女就需要承担相应的还款义务，即“接力”。此类做法的好处是，老年人利用名下的购房资格为子女购房，而银行提供了30年充足贷款后，不必担心老年人房贷方面的违约，因为子女会偿还。
如果子女不是共同还款人，想继承房子需要还清剩余贷款吗？付永生向记者分析称，房价一般都会随着物价和GDP增长而缓慢上涨。继承人基本会选择继承遗产，同时也继承了债务，要继续还贷。《民法典》第1161条规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人的债务。
“极端情况下，如果贷款人在房价最高点时买房，当房价暴跌、卖房总价不够还银行的贷款时，继承人会选择放弃继承。银行会将进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷。如果房屋贬值，不足部分银行也不能再追究。”付永生表示。
针对上述“银行形成不良资产”的风险，严跃进建议，从商业属性理解这个政策，违约率是评价此类政策优劣的重要标尺。各地若是涉及“房贷年龄期限延长”的政策创新，其关键是要去测算此类房贷是否有违约的可能，或者说房贷是否有足额、及时收回的可能。
责编：郭晨希 校对：冯雯君
制作：张 巘 图编：赵雁旎
审读：朱建华 监制：张晓光 签发：潘林青
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