银行推销贷款利率3.6%装修贷款50万，贷款提前还房贷可行吗

有网友留言称：今天接到银行推销装修贷款的电话，贷款金额50万元、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%。网友就想自己现在的房贷利率5.53%，与目前发放的装修贷款3.6%的利率相差1.93个百分点，如果通过装修贷款50万元提前偿还房贷进行转换，那5年是不是节省很多利息。网友想知道，现在去贷款装修款提前还房贷可以吗？

目前的提前还房贷潮已经成为一种潮流，关键就是目前的经营贷和消费贷的贷款利率远远低于以前的房贷利率，从而引发一些存量房贷希望通过新的贷款进行置换以减轻利息支付负担。看起来有百利无一害的事情，真的可行吗？

首先，从纯粹的利息支付金额对比看，实际上并不一定会得出利息支付减少的结论

有的人可能会说，从贷款年化利率3.6%置换掉贷款年化利率5.53%的房贷，怎么看都是非常划算的。

现实大部分情况也确实如此。

50万元装修贷款、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%，如果等额本息还款方式，5年贷款利息合计47096.88元，每个月还贷本息9118.28元；50万元房贷5.53%的贷款利率，如果我们以5年等额本息还款方式进行测算，5年时间合计支付利息73450.37元。

同样是50万元贷款，如果进行置换5年期间可以减少贷款利息26353.49元，确实可以节省很大的利息成本。

但如果你的贷款采用每个月偿还利息、贷款到期一次性还本的方式，则每个月需要付息1500元，一年付息18000元，5年合计付息9万元。

可见，如果你置换的是每个月支付利息到期一次性还本方式，5年时间还要多付利息16549.63元，所以是否能够节省利息除了贷款利率之外，还要看贷款的还款方式和利息支付方式。

其次，现在面临房贷提前还款潮，要真正通过贷款置换提前偿还贷款并不容易

实际上，房贷的提前还贷潮并非从2023年开始，2022年下半年提前还房贷已经大量出现，只不过2023年表现的更明显、金额也更大、还款更集中、对银行的冲击更大而已。

面对汹涌的房贷提前还贷潮，想提前还贷并不容易，有的银行设置了提前还贷的不断严格的条件，有的银行设置了预约提前还贷的预约期，据说有的银行预约期长达半年多，有的银行对于提前还贷收取高额的违约金和手续费以增大提前还贷的成本。因此真正想要实现提前还贷并不容易，而你如果办理了贷款就要多承担半年的贷款费用和闲置期限。

为什么银行如此不愿意房贷提前还贷呢？当然是利益。毕竟“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”房贷是银行的优质资产，风险低、收益高，更重要的是收益稳定。而提前还贷会严重影响银行的收益。根据央行2022年3季度金融统计数据显示，2022年3季度末个人住房贷款余额就达到了38.91万亿元，预计2022年末个人住房贷款余额应超过40万亿元，如果有三分之二的按揭房货提前还贷，银行个人住房按揭信贷规模就会缩减28万亿元，按照央行最新一期公布的5年期LPR利率4.3%计息，银行住房按揭贷款利息收入一年就可能减少8600亿元或12000亿元，这样的银行利润损失对银行业是难以承受的，更是影响巨大的。

其三，以装修贷款或者消费贷款资金提前还贷还面临贷款用途不符的违规压力，有可能面临更复杂、更不可预期的结果

现实中有提前还贷潮，如果是自有资金提前还贷本身无可厚非，但实际上却是一些人通过经营贷、消费贷的贷款提前还贷，有的甚至通过贷款中介垫付资金提前偿还贷款、然后通过消费贷和经营贷的方式再偿还贷款中介的垫付资金。毕竟现在的经营贷、消费贷的贷款利率都已经进入了“3”时代，最低的贷款利率已经到3.6%，这才是提前还贷潮的根本经济基础。

即使从贷款利息的角度有利可图，从贷款提前偿还的角度能够实现，但是仍然会面临不可预知的违约风险。

毕竟装修贷款只是消费贷款的一种，而银行的所有贷款都有严格的贷款用途规定，贷款资金只能按照贷款的用什么使用，超过贷款用途的范围使用贷款资金，则会被银行视为违规和违约，有可能会被银行提前收回全部贷款，这对以装修贷款、消费贷、经营贷为主要资金来源的还贷者面临的贷款政策风险是非常大的。

我们知道，银行的贷款有明确的贷款用途，贷款时要提交贷款用途的交易合同、贷款资金也要发放到交易对方的银行账户上、后续的资金使用也要严格遵守这样的用途规定。同时，经营贷、消费贷的资金严格禁止流向房地产和股市期货市场，一旦发现要全部提前收回贷款，并对相关银行及工作人员进行监管处罚。

以前就有朋友问我，用经营贷和消费贷偿还了银行的房贷，现在银行要求提前全部偿还，这样的要求合理吗？我可以拒绝偿还吗？我告诉他，银行这样做是合理的，因为先违约的是你，你没有按贷款用途使用资金，如果你不执行提前偿还贷款，银行可以将你列为征信黑名单，甚至会导致你的所有银行贷款全部被提前收回，这将造成非常严重的后果。

有的朋友可能会说，我从其他银行账户转一圈，银行应该不会发现。实际上，目前的银行大数据非常好检查，想逃避检查非常困难，现实中就有一些银行的工作人员由于贷款资金没有严格执行贷款用途而导致银行和工作人员受到监管处罚，而贷款申请人也受到了提前还贷的处罚。

银行房贷提前还款可行吗？如果你有闲置的资金当然可行，毕竟目前的房贷利率已经高于几乎大部分投资理财收益。但如果通过装修贷款、消费贷、经营贷进行提前还款置换，建议谨慎，毕竟违约成本太大了。你有什么想法和看法，在评论区说说吧。（麒鉴）