年轻人报复性还房贷，银行急了？还个钱为啥还这么难？

从今年年初开始，提前还贷多次冲上热搜，甚至于最近还有关于所谓“报复性还贷潮”的说法，甚至出现了一个要着急还钱，一个却千方百计不想让客户还钱的诡异场面，我们到底该怎么看这件事呢？为啥提前还房贷这么火？还个钱为啥还会这么难？

一、银行出现“提前还贷潮”？

据新京报的报道，“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。

最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加。面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

据每日经济新闻的报道，“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”

记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。

二、为啥还个钱会这么难？

当前各地比较明显的提前还贷的潮流，实际上是当前市场的一个特殊情况所产生的特殊结果，我们到底该如何看待这个潮流，而且为什么还个钱还会这么困难呢？

首先，提前还贷实际上是一个特殊情况导致的特殊结果，之所以会出现这样的一个情况，其实归根到底还是整个市场变化所带来的一个特殊的现象。一方面从整个理财市场的角度来看，从去年下半年开始，理财市场都呈现出一个投资收益率不断走低的状态，整个资本市场及债券市场的波动性开始逐渐加大，在这样的大背景情况之下，大部分的人想要通过理财赚取更高的收益，已经变得越来越困难资金没有比较好的去处。很多消费者是倾向于通过提前还房贷来降低自己的杠杆，从而实现自身压力的降低。

另一方面，当前不少地方的房贷利率都有了不同程度的降低，而从房贷发展的角度来看，不少人买房的时候房贷利率都在5%左右，而当前不少地方的房贷利率只有4%了，在这样的大背景之下，交着这么高的利率，很多人都感觉有一些不甘心，通过提前还款降低自己的负担，也成为了不少人的选择。

其次，提前还款为什么会让商业银行这么为难了？这是因为对于各家商业银行来说，房贷是商业银行的优质资产，一个长期的房贷能够为商业银行提供稳定的现金流收入，而且能够帮助商业银行保持自身业务的长期高利率水平的状态，所以如果出现了大规模提前还贷的现象，实际上也让商业银行加速了资金的回笼，导致了损失，未来较高的利率收益水平，如果短时间内出现特别多的提前还贷的情况的话，商业银行其实就会面临短期难以找到类似优质资产投资的局面，整个银行的成本就会快速上升，所以为了银行能够不再支付那么高的成本，银行往往会想方设法拖延提前还贷，或者说设置高门槛高违约金的方式来阻止提前还贷。

第三，对于普通人来说，到底要不要提前还贷呢？如果大多数人当前实际上都没有特别好的投资方向的话，提前还贷的确可以降低自身的杠杆率水平，但是我们可以看到整个资本市场正在呈现出一个理财收益水平回归的趋势，经历了去年相对而言的低收益水平之后，实际上大多数的理财产品收益正在不见回归，这对于整个市场来说是一个相对比较好的事情。如果你自身的抗压能力比较弱，比较希望稳定的生活环境提前还贷，的确是一个不错的选择，但是如果你自身抗压能力还可以，而且房贷又是比较好的对抗通货膨胀的手段，那么不要提前还也是一个可以考虑的方向。是否需要提前还贷，其实还是要看每个人自身的家庭情况和收入水平的判断预期。