惠民农商银行深化贷款“四个中心”建设 全力提升新增贷款质量

记者王文彬通讯员位志超

为进一步强化信贷管理部门职能，不断夯实信贷管理基础，有效防范信贷业务风险，按照省联社内控机制建设工作要求，惠民农商银行全面加强贷款“四个中心”建设，不断完善运行机制，通过“四个中心”监督制衡，有效防控信贷业务风险。

全面提升精细化管理水平，强化信贷管理部履职

作为信贷管理牵头部门，惠民农商银行信贷管理部以提升全行信贷精细化管理水平为指引，按照省联社和行党委工作要求，全面加强自身队伍建设，做好全行信贷管理工作。

根据省联社内控机制建设相关制度规定，进一步梳理完善贷款“四个中心”运行机制，按照办贷环节，划分营销调查中心、审查审批中心、放款中心和贷后检查中心，其中单独设立贷款审查审批中心和贷后检查中心，专职贷款审查和贷后管理；新设立公司业务部，专职500万元及以上大额公司类贷款营销管理；调整优化放款中心人员设置，提升放款人员专业能力；充分发挥“四个中心”监督制衡机制，严防新增贷款风险。

进一步完善信贷管理基本制度，提升合规操作水平。修订或制定《惠民农商银行贷款限时办结制度（试行）》《关于进一步规范借款人交易流水采集的通知》《关于严禁违规收取信贷融资相关费用的通知》《关于做好住房按揭贷款受托支付和商品房预售资金监管工作的通知》《关于进一步做好贷后管理工作的通知》《关于防范资金支付风险的风险提示》等39个制度文件，明确信贷合规操作要求，提升信贷精细化管理水平。

建立贷款预见式管理制度，严防风险反弹。制定《惠民农商银行贷款预见式管理办法》，将逾期欠息一个月以上但未形成不良贷款作为预不良贷款管理，安排专人定期进行督导，提前预警，提前处置；同时，将逾期欠息贷款增长情况纳入绩效考核，通过绩效引导各单位持续加大逾期欠息贷款压降力度。

做好信贷风险“机控”工作。借助省联社智能风控平台贷后风险预警功能，通过系统模型，对疑点风险数据下发支行进行核实，督导支行及时处置贷款风险。五是做好省联社下发疑点数据核查工作。对照省联社下发的疑点数据，逐笔督导支行进行核实，信贷管理部进行再核实，存在违规问题的及时督导支行进行整改，并从严追究有关人员责任。

优化“营销调查中心”，强化信贷人员配备和素质提升，从源头管控信贷风险

进一步细化营销调查中心分类管理，按照地域经济情况、信用情况等划分ABC三类支行，其中C类行只负责贷款营销，并设置不同的考核任务和绩效考核基数，通过分层分类管理实现营销调查中心的精细化管理。

单独设立公司类营销调查中心，将单户500万元以上（含）企业贷款集中到公司业务部，配备专职公司类贷款客户经理，实现对大额企业贷款的统一集中管理，提升营销调查的专业性。

持续推进客户经理队伍建设，客户经理结构日益优化。截至2022年末，全行客户经理120人，客户经理占比32.7%。35周岁以下员工58人，占比达到48.33%。

加强客户经理综合业务培训，就信贷管理系统、智慧营销系统、线上信贷产品、政策性信贷产品、“四张清单”对接、整村授信等开展专项培训，客户经理素质显著提升。今年以来，组织信贷管理类专项培训28期，组织开展“四张清单”小班制巡回辅导19期，举办客户经理工作交流座谈会3期。

建立客户经理等级管理制度。根据客户经理存量管户、FTP利润、贷款营销等指标，划定客户经理等级为见习、初级、中级、高级、资深“五个等级”及11个档级，客户经理等级档级与绩效工资完全挂钩，提高信贷人员工作积极性。

完善“贷款审查审批中心”，建立专职审查队伍，将风险拦截在贷前。

强化高素质审查人员配备，为审查中心配备1名公司类贷款审查岗、1名专职押品审查岗，1名资金业务审查岗，4名零售类贷款审查岗，1名独立审批人及1名中心负责人，提升审查效率和审查专业性。

严格遵循风险防范优先、高效操作、统筹兼顾的原则，统一各单位的信贷业务合规风险审查标准，提高审查审批效率，促进信贷业务规模、质量、效益的快速发展。2022年共审查授信业务7758笔，金额39.03亿元。

建立问题通报提示制度。贷款审查审批中心每月根据月度贷款审查情况，认真梳理在审查过程中发现的问题，督导各单位信贷人员及时进行纠正，配合信贷管理部不断完善信贷管理制度。2022年以来，下发审查业务通报12期，风险提示6期。

健全“放款中心”，优化放款人员考核，提升放款中心独立性。

为各放款中心配备专职放款人员，其中单独设立公司类贷款放款岗1人，零售类放款岗22人，并保持放款人员的相对稳定，避免客户经理“一手清”，杜绝“顶冒名贷款”、资金支付不合规等违规问题，保障信贷资金安全。

建立放款岗月考制度，每月开展放款人员专业性考试，通过月考核督促放款岗不断提升自我素质。单独制定放款岗绩效考核办法，设立日常履职评价、月考成绩、业务量考核三大部分，实现对放款岗的精细化考核。

结合日常工作中存在的薄弱环节和问题，相继制定《关于做好住房按揭贷款受托支付和商品房预售资金监管工作的通知》、《关于做好信贷档案交接的工作提示》、《关于做好不动产登记工作的通知》、《关于进一步加强信贷合同专用章管理的通知》等制度文件，持续完善放款中心管理制度。

强化“贷后检查中心”监督职能，提升贷后风险识别和处置能力。

单独设立贷后检查中心，配备1名中心负责人和3名专职贷后检查岗，根据省联社贷后管理要求，实行分岗管户管理，提升贷后管理效能。

做好常规贷后管理工作，将季度贷后检查任务平滑到月，不定期通报各单位完成进度，引导基层支行履行贷后管理职责。今年以来下发贷后履职通报12期。结合智能风控平台贷后风险预警功能，对触发风险预警的贷款督促各单位进行核实，对存在风险的督导各单位及时进行处置。

对各单位贷后管理工作进行监督，每月抽查各单位贷后管理情况，发现问题的及时督导相关单位进行整改，杜绝风险隐患扩大化。

加强总结分析，建立风险提示制度。贷后检查中心每月对照常规贷后检查发现问题和信贷管理系统贷后检查录入情况，按月形成风险提示报告，提示各单位和信贷管理部进一步完善信贷管理制度。今年以来，已下发风险提示59期。