浅谈古代的私人小金库——钱庄的由来与发展

引言

相信"小金库"这个名字对于绝大多数现代人来说都不陌生：男同胞希望用它来满足自己的日常娱乐，女同胞希望用它来买好看的衣服、包包，小孩子则把获得新款游戏机的愿望寄托于它。

但是自己构建的"小金库"通常安全性令人心忧：在不经意间多年的辛苦积攒就会被"收缴"。而在古代，钱庄则可以很好地避免这种担忧，让人们的钱可以安全地放在那里。

钱庄因何而来

在古代的封建王朝中，采取统一铸钱发行的方式来垄断经济。这个办法放在大一统的王朝行得通，换做是群雄割据的时代，彼此之间互不承认对方的货币，而货币本身又有流动性，在这样的矛盾下需要一个媒介来进行货币的"兑换"。

随着生产力的不断提高，剩余财富越来越多，一文不留地花出去显得太败家，更何况"一文钱难倒英雄汉"。为了应对以后的用钱需求，他们便开始把钱财积攒起来。有人存钱自然就有人收，白花花的银子装进了自己的口袋，于是“存收关系”形成。虽然没有所有权，但暂时的使用权足可以让他们赚的盆满钵满。

有人问这些钱的"使用权"怎么赚的盆满钵满？可以借给急需要用钱的人，从借款的比例中按一定的额度收取利息，这样的"借贷关系"就实现了钱生钱的效果。

就在这样的"兑换关系"、"存收关系"和"借贷关系"下，钱庄应运而生。

唐朝出现最早的钱庄组织——邸店与柜坊

唐朝自李世民开创贞观之治开始，一举成为东方的聚宝盆，其国都长安更是商人们的聚集地。那些商人们带着钱财货物远道而来，但是货币的不统一和钱币数目巨大携带不方便却制约着交易。为了打破这一约束，集商品贸易、货币兑换、居住等众多功能为一身的邸店出现了。

邸店者，居物之处为邸，沽卖之所为店。

在唐以前，"邸"、"店"二字是分开的，它的主要功能还是居住和货物交易。而到了唐朝才正式把它们整合到一起，同时赋予了货币兑换的功能，于是它自身也就带有了钱庄的形态。之后从邸店又衍生出"柜坊"，专门负责货币的兑换与存储。

宋朝的交引铺

令河南北商人，如要折博茶盐，令所在纳银，赴京请领交引。

宋朝是历史上经济最发达的朝代，同样也是对于商业管控极其严厉的朝代，它直接将原本民间的钱庄组织握在手中，设立了交引铺。

所有商人，无论是茶、香、布匹，统一将货物卖给交引铺，相应地交引铺把印有商品、数目、钱数的纸质票证（交引）给商人。它们在得到票证的时候，需要到京城或者其他官设的地点兑换成钱，有些商人嫌麻烦会将交引专卖给他人。

商人将货物兑换为交引，实际上就是将货款换成了一张"存折"，可以随时支取，这便成了钱庄的一种形式。

明清时期的钱庄

明朝时资本主义萌芽出现，私人手工作坊如同雨后春笋一般林立，原本从事农业的人都被招募到了作坊里，形成了"机户出资，机工出力，相依为命"的局面。与此同时随着对外交流的不断深入，频繁的跨国贸易已经屡见不鲜，在你来我往之下有人积累了大量的财富、还有人需要借钱来购买货物，这样的经济爆炸式发展带来的机遇也推动了钱庄的发展。

铜钱、铸银、外币一拥而上，但是商人却不会照单全收，所以兑换的地点就是钱庄。作为时代的产物，钱庄的功能不止这一点，随着"存收关系"和"借贷关系"的不断进行，人们原本攥在手里的钱流动了起来，不论是存钱者还是借钱者都从中获益，钱庄也因此得到不菲的收入。

到了清朝中后期，钱庄又有了另外一层身份，它们成为统治者的一种工具。例如胡雪岩的阜康钱庄，就曾为左宗棠创立新军、船政局以及后来筹备西进军饷出钱出力，这一时期也是钱庄与朝廷的蜜月期。

当时国外资本想要渗透进国内，钱庄就是它们的一大阻力，两者之间进行了长达数百年的斗争仍然是相持的状态，直到1933年"废两改元"，原本的银两、票据全部换算为银元。钱庄无法再开出存帐的票据，业务范围被迫缩小，岌岌可危的钱庄最终被银行所代替。