个人养老金是什么？有必要投资个人养老金吗？

前段时间，五部门联合发布了个人养老金实施办法，这标志着个人养老金投资时代开启，各大金融机构也纷纷下海争夺这片广阔蓝海市场。那这个人养老金到底是什么呢？为什么国家要推出个人养老金呢？作为普通人有必要投资个人养老金吗？相信不少朋友都有以上疑问，今天这篇文章，就给大家讲清楚。

首先回答第一个问题，个人养老金是什么？目前我国多层次的养老保险体系包含三大支柱，第一支柱是基本养老保险，是主体部分，目前覆盖人数已达10.4亿。第二支柱是企业年金和职业年金，截至2021年底，两项年金参加职工7000多万人。第三支柱呢，就包含了我们今天要给大家讲的个人养老金和其他个人商业养老金融业务了。第一支柱是基本的养老保险，那么属于第三支柱的个人养老金呢？就是补充养老金保险，是在基础的养老金保险上为自己再添加一份积累，这样就能够满足大家多样化的养老需求，使得养老生活更有保障，更有品质。那么国家为何要推出个人养老金？

根据第七次人口普查，我国65岁以上人口占比为13.5%，深度老龄化比率是14%，按照国际化标准，超高老龄化社会是20%。美国在进入深度老龄化社会时，人均GDP是在2万美元以上，而截止到2021年，我国人均GDP为80976元，按年平均汇率折算达1万2550亿美元。也就是说呢，与当年美国相比，还有一定的经济实力差距。此外，虽然当前我国已经建立了基本的养老保险制度了，但是第一支柱只是基本的养老保险，其首要目的是托底，而第二支柱呢？正如前面所说，参与人群不够，到2021年底才7000万人参加。因此，在基于当前我国国情和严峻的养老形势下，国家推出个人养老金制度，就是要加快补齐当前的养老短板，使得大家老有所依，老有所靠。

那作为个人怎么参加个人养老金投资呢？其实很简单，只要找到一个银行去开立个人养老金账户就可以了。但是大家需要注意的是，在开立的过程中会涉及到两个账户，一个叫个人养老金账户，一个叫个人养老资金账户，这两个账户是有不同的功能和定位的。

个人养老金账户主要是用于登记管理个人身份信息，记录个人养老金缴纳、投资、征缴、代扣代缴、个人所得税等信息，是个人参加个人养老金并享受税收优惠政策的依据。个人养老资金账户则主要为大家提供基金存款、缴费金额登记、个人养老金产品投资、个人养老金缴纳、个人所得税缴纳、基金及相关权益信息查询等服务。

更加直白的话来说就是个人养老金账户是用来为大家登记信息的、记录信息的，到时候大家抵税的各种信息都从这个账户查询、而个人养老资金账户则是大家实际上用于投资购买相关金融产品的账户。这两个账户大家都可以在商业银行开通，现在扫个码就行了，非常方便快捷。另外听说各家银行为了抢占客户，还有各种好礼相送，大家去薅薅羊毛也是非常不错的。

账户开好了，里面也存了钱了。那有哪些金融产品可以投资呢？根据《实施办法》规定，个人养老资金账户里的资金呢？主要可以投资于四类产品，公募基金、商业养老保险、储蓄存款和理财产品。虽然这几类产品不开通个人养老金账户也能投资，但是个人养老金能买的可与现在市面上的有些不同。

比如储蓄存款，现在市面上普通的储蓄存款最长的期限也只有五年，利率是2.6%，而个人养老金账户能买的储蓄存款最低就为五年起档，另外还有10年15年和20年档。利率也比普通储蓄存款高，五年档的为3.5%。但是，国家也是有限制的，最多只能购买50万的储蓄存款，否则普通存款哪还有活路了？

理财产品的不同之处在于多为五年期以上的产品。封闭期比常规的银行理财产品更长一些，费率上面也会相对优惠一些。养老保险产品则多以稳健保障为主，期限也相对于常规的较长，如10年15年25年这种。并且目前来看，个人养老资金账户能买的养老保险产品较少。

在这里还要给大家说一下，不少朋友对于养老保险和理财产品分不清，觉得都差不多。其实，两者区别很大，保险是由保险合同约定的，到期时一定会兑现保险合同约定的资金。而理财产品随着资产新规发布后已经不能保本保息了，所以稳定性上来看，保险更强，收益性来看，如果市场行情好的话，理财产品会更强。而个人养老资金账户能买的基金则是大家应该重点关注的，因为个人养老金账户拥有专属的Y份额，这类份额的基金会对托管费和管理费进行优惠，大部分基金都能够打五折。

此外，在基金种类的选择上也更丰富，目前发布的都有129只。就拿入选基金数量最多的华夏来说，华夏养老2035/2040/2045/2050，这些后面的数字呢，对应了退休年份，也就是说已经涵盖了70、80乃至90的人群了。此外还有按照不同风险偏好区分的，如华夏保守养老、华夏稳健养老等等。相对来说，基金的选择面会更广，并且从长期来看，受益于资本市场不断完善以及国家经济的发展，基金的收益整体上是要优于其他产品的。

前面给大家讲了个人养老金是什么，也告诉了大家个人养老资金账户能够投资于哪些产品。但是还有一个问题相信大家特别关心，就是如何判断自己适不适合投资个人养老金呢？

其实很简单，根据社会保险法，我们退休了的基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金两部分组成。以北京打工人为例，假设每月收入1万元，26岁开始缴纳基本的养老保险，预计在60岁退休，那么其个人账户养老金到期退休了，每月能提供1万乘以8%乘以12乘以34除以139等于2348元，而统筹账户养老金能提供10534乘以1加1万除以10534除以2乘以34乘以1%等于3491元。

所以加起来到退休了，每月一共能领5839元，这样相比退休前的1万元收入差不多缩水了。是40%。也就是说退休后的生活水平差不多要打半折，所以如果有养老规划，想追求更理想退休生活的朋友，可以考虑进行个人养老金投资哦。

此外，根据国务院会议决定，对每年缴纳的个人养老金是有税费优惠的，每年顶格缴纳12000元，那这12000元都能在税前进行扣除的。举个例子，假设在北京工作的小明一个月收入有1万元，那他就是处于第三档，是10%的税率。如果他每月缴纳1000的个人养老金，每月就能少交100元的个税，收入越高，节税也就越多。

但是其实对于高收入人群来说，别人根本就不用依靠养老保险养老，所以这种税费优惠主要还是吸引中层收入人群多一些。而对于收入5000元以下的，因为还未达到纳税标准，所以投不投个人养老金都不会影响实际可投资金额。因此，对于这部分收入的朋友来讲，当下应该是努力赚钱，提高自己的收入，解决当下的生活问题，等到收入逐渐提高了，再来考虑未来养老。好事不怕晚，苦尽甘自来。

总结来看，如果有朋友收入不错，但是还远达不到财富自由，对于自己的未来养老生活也有一定的渴望和想象，那就可以考虑一下进行个人养老金投资。

最后，生活不止眼前的苟且，还有诗和远方。当前我们为了生存去努力拼搏，去奋斗，还没有时间去追求自己的诗和远方，等到老了，有了时间却怅然发现没有了金钱去追求诗和远方，那何不在眼前做好规划？当下的投入就是为了未来添彩。