120万/针的CAR-T疗法是智商税吗？分享几个理赔案例

有客户问：

好几个业务员给我推荐CAR-T权益卡，说能治愈癌症，如果买几十万年金险，可以免费送。

CAR-T疗法真有那么神吗？这个卡有没有必要买？

关于CAR-T疗法，我曾经做过科普，现在再分享一些了解到的新情况。

直接咨询可点击下图：

01
CAR-T疗法真能治疗癌症吗？

CAR-T疗法可以说是一项全新的抗癌黑科技，也称嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，

是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法，能够准确、快速、高效地杀伤肿瘤细胞。

经过20多年持续不断的基础研究和巨额投入，

目前已有经过临床验证的免疫治疗药物上市（公开数据称有7种），也让人们看到了癌症被治愈的希望。

CAR-T疗法的详细介绍，

CAR-T疗法真正被大众熟知，

大概是在2021年，从两款CAR-T药品复星凯特的阿基仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥伦塞注射液在国内获批上市开始，

并且，连续两年，，

但去年没有进入医保目录谈判环节，今年则还处于待定状态，业内认为进医保的可能性还是不高。

这两年媒体也陆续报道了CAR-T疗法成功治愈癌症患者的例子，

我们也曾经介绍过：

据华中科技大学附属协和医院的数据，截止至2021年12月，累计完成了300例血液肿瘤患者CAR-T治疗。

CAR-T疗法的疗效，有目共睹。

但它的费用，也令人望而却步。

复星凯特阿基仑赛注射液，费用120万元；药明巨诺的瑞基奥伦塞注射液，费用129万元，

这还只是药品费，配套的医疗费还没算。

这么大一笔钱，医保暂时不能报，谁来支付？

02

万一用到CAR-T疗法，哪些商业保险能赔？

目前带CAR-T疗法保障的商业保险，主要是重疾险和百万医疗险，

保险公司单独跟第三方公司采购的CAR-T卡，不是保险，但能享受的权益类似。

• 重疾险比如，可以免费提供CAR-T服务指定的药品：

（凡尔赛PLUS绿通服务）

同时，重疾险本身就是保大病的，

不幸得了恶性肿瘤，重疾险可以直接赔一笔钱，同样可以用于CAR-T治疗，当然前提是买的保额足够。

• 百万医疗险，不少产品的特定药品保障（有些产品需要额外附加这项责任），就包含CAR-T疗法要用到的药品。

比如、（保证续保20年版、一年期版本均可）、等等，

阿基仑赛和瑞基奥仑赛都包含在内，100%报销。

（ 来源：医享无忧条款 ）

并且这些产品本身保障也非常不错，保费也便宜，

30岁人群，一年保费也就300左右。

投保这些产品，就能覆盖几百万的CAR-T药物费用。

此外，有些惠民保也包含CAR-T保障责任，但有额度限制。

比如、长沙惠民保，针对CAR-T最高可赔50万。

• 而CAR-T权益卡，一般包含3大权益：

CAR-T疗法指定药品使用权益：
可以免费使 用前面提 到的2种药品费用， 用药不花钱。

全球特药找药权益：
目前国内的2种药，临床只应用于淋巴癌，而欧美还可以应用于白血病与骨髓癌，目前尚未引进。

如果客户需要，可以提供找药服务。

临床试验申请权益：
如果有新的治疗肿瘤的药物，权益人可以申请试用。

总结来说就是让患者用药不花钱、找药不操心、新药抢先用。

听起来是不错，保险真的能赔吗？

奶爸也了解到一些真实的理赔案例。

案例一：

辽宁客户L先生，2020年年仅41岁，不幸罹患滤泡淋巴瘤3b级（ⅣA期，高危），

几经治疗后，病情不仅不见好转，甚至转化为弥漫大B细胞淋巴瘤，异常痛苦。

后医生建议使用CAR-T疗法，L先生的病情得到有效控制，治疗后顺利出院。

好在L先生的妻子为他投保了平安e生保，

这次治疗总共花费148万余元，除去医保报销，最终获赔141万余元，其中药品费134万余元。

案例二：

天津某客户，2021年6月因右腹疼痛、胸部不适就医，确诊为弥漫大B细胞淋巴瘤。

到2022年7月，常规治疗手段基本用完，医生建议采用CAR-T疗法，最终治愈出院。

该客户同样是投保了平安e生保，

住院总共花费129万余元，医保报销约7.79万元，e生保最终报销121万余元。

这样的案例，还有很多。

03

正确看待CAR-T疗法

CAR-T疗法的确很强大，那要不要像文章开头用户问的，买份年金险，领张CAR-T权益卡呢？

我的建议是：理性看待。原因主要是适用范围有限。

• CAR-T疗法适应症稀少：

目前国内引进的2款药物，仅针对淋巴瘤有效，国外其它药物也主要针对的是血液肿瘤。

也就是说，并非任何恶性肿瘤都能用，也不是确诊了就马上用。

理论上，免疫疗法未来能适应所有肿瘤，但还有很长一段路要走。

• 并非所有人都适用：

Car-T细胞疗法需要使用患者的免疫细胞进行基因改造，

但患者一般处于免疫力低下状态，有些患者甚至没有足够的免疫细胞来制备Car-T细胞，

从而可能失去治疗的机会。

有条件的客户，也会考虑在健康时提前储备一些免疫细胞，以备不时之需。

CAR-T疗法为攻克恶性肿瘤提供了一种切实可行的途径，

但我们没必要过分神话它，更没必要为了获得CAR-T相关权益，而专门去买一份保费几万、几十万的保险。

如果保险业务员给你推荐的保险的确符合你的需求，同时又能送CAR-T权益卡，

或者你看好CAR-T疗法，也可以去挑选包含这项责任、且适合你的保险产品，

这才是它的正确打开方式。

保险买了没用上，是幸福；买了用上了，是庆幸；没买却出事了，是悲剧。

理清需求，不花冤枉钱。

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