新冠保险再迎“大变脸”

交几十元保费，就可以获得一天200元甚至上千元的隔离补贴；一旦确诊新冠肺炎，还能获得高达一两万元保额的传染病确诊金……从2020年出现新冠肺炎疫情到今年12月前，类似的新冠保险产品一度受到很多人的追捧。而近日，随着疫情防控“新十条”发布，疫情防控政策的调整，也引发了对于新冠确诊保险的理赔争议。与此同时，各大保险公司的“新冠险”集中下架，重疾险则纷纷将新冠纳入保障。继新冠隔离险退出市场后，保险公司在新冠保险这一险种上再次迎来“大变脸”。那么，在“阳过”“阳康”之后，已购新冠保险的保险消费者该如何赔付，想买保险的人又该怎么买？

A 多款新冠保险紧急下架

12月18日，山西消费者小夏因为感染新冠病毒“阳”了，暂时只能在家休息，她想起了自己今年年初在一个互联网平台上花68元购买的一款“疫情隔离津贴险”。按照这款保险的保障条款，在一年的保险期内，如果确诊包括新冠在内的法定传染病，她将可以获得5000元的赔偿。今年4月，在购买这一保险之后不久，由于太原市疫情突然严重，小夏恰好成为一位新冠确诊患者的次密接，其后被隔离在酒店数日，最终获得了该款保险赔付的集中隔离津贴3500元。

如今，类似小夏购买的这类疫情保险或新冠保险已经难觅踪迹。据记者了解，近两周来，面对逐渐增大的赔付压力，多家保险公司在各大平台上紧急下架了新冠保险。不少曾在各大平台上热销的多款“确诊即可申请赔付”的新冠险产品，已下架或显示“售罄”。如此前较火的美团保险平台的“新冠抗疫保”、华泰新冠疫情保障险、水滴保平台的“水滴新冠防疫险”、支付宝上的“众安爱无忧”“众安疫情隔离津贴险(升级版)”等产品，目前均已无法购买。

在美团平台，大地保险曾宣传一款“9.9元保心安，核酸阳性立赔”的“新冠抗疫保”产品，山西晚报记者查询该产品时，平台却显示“产品优化中，暂不支持购买”。“水滴保”微信小程序上的“水滴新冠防疫险”也处于售空状态，无法继续投保。据悉，该产品由永安财险承保，保费为99元，保障内容包括最高30万元的新冠身故/伤残保障、最高1万元的新冠确诊保险金，以及200元/天的新冠集中隔离津贴，保障期限为1年。此前，华泰财险曾推出新冠疫情保障险，保障内容包括新冠病毒肺炎身故/伤残保障、确诊津贴、隔离津贴、预防接种意外身故/伤残责任等，目前，该产品同样作下架处理。另外，今年下半年，华农保险上线了一款抗疫综合险，记者了解到，目前该现在只有保身故责任的保险产品，之前带确诊保障责任的都下架了。

此前，在支付宝的蚂蚁保平台上曾销售过的一款“无忧保综合意外险”，上线之时的保障项目包括赠送“新冠确诊津贴、新冠疫苗失效津贴、新冠疫苗身故残疾、新冠肺炎身故”。目前，该产品仍然在售，不过记者查询时发现，该产品如今只赠送新冠肺炎身故保障，其他3项保障已被删除。

对于相关新冠保险产品的下架，一位保险中介机构代理人告诉记者，此次产品的下架与防疫政策的调整有关。此轮新冠病毒传染病相关保险的下架及调整，也是产品设计、开发及销售持续规范化的体现。

由于解封后不需要隔离，此前的隔离津贴、确诊津贴等险种部分失去了意义，而由于疫苗的成熟和非强制性的接种，疫苗接种异常保障的需求也会减少。另外就是在防疫政策放开后，投保人“阳”的概率大幅增加，确实可能存在因大量理赔带来的保险公司“赔穿”的问题。

B “新冠险”理赔需收集保存相关证据

记者了解到，虽然疫情防控政策调整后，各大平台上的新冠保险产品已难觅踪迹，但此前购买这些保险产品的被保险人仍可以申请理赔，不过需要提醒的是，仅有抗原或者核酸检测结果不能算确诊。

如今，在新冠保险遭遇“理赔潮”的同时，很多人由于赔偿条件不符合保险公司要求，各大平台上投诉不断。12月20日，记者在新浪旗下的消费者服务平台“黑猫投诉”中搜索“新冠险”发现，相关的投诉超过两千条，其中有不少投诉者上传了电子保单作为证据。来自银保监会发布的数据显示，今年二季度，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉有2434件，占财产保险公司投诉总量的24.22%。

那么，购买“确诊即赔”的新冠保险，到底怎样才才算确诊？如何做可以申请相关新冠保险的理赔？

永安保险客服人员表示，此前所售新冠保险产品已下架，具体理赔需出险后报案，由理赔员确认后，判断是否符合理赔条件。华泰财险客服人员表示，目前产品已经下架，符合条件的可以正常保。现在大多数都是居家隔离的状态，不能正常提交材料，所以下架了。众安保险客服人员则表示，目前单独售卖的疫情隔离津贴险都已下架，之前买过的都能正常保障。

记者了解到，大多数新冠保险消费者在申请理赔时，如果仅有抗原检测阳性，是无法获得赔付的。根据相关诊断标准，保险中的“确诊”不仅需要核酸阳性，部分还需要正式入院，提供二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明，以及胸部CT和血液检查方可认定。如果有上述材料，可以在线提交理赔申请。比如，有险企要求“报告单上需要写明新冠的临床分型，必须要上传医院对于患者所做的所有检查的报告单据”。还有险企要求，“需要普通型及以上的严重程度”，二级以上公立医院出具的肺部影像可见肺炎表现的相关病理报告和病例。这也就意味着，近期医院感染病人猛增，如果要提交上述材料，消费者还需要去医院进行预约检查。

由于病程较短，一些投保人阳性症状已经趋于恢复，在产品宣传页面表示“确诊即赔付”的新冠保险还没赔怎么办？业内人士提醒消费者，投保人要第一时间报案，并接受保险公司要求提供材料的短信。其次，按照要求准备理赔材料并按照地址寄出。最后，等待保险公司处理。如果保险公司拒不赔偿或者超过30天不处理，投保人即可向当地银保监部门投诉。另有相关人士提醒，若保险公司称，合同中具有“阳性”要医院开相关证明，没有就不理赔这种免责条款，就要看保险公司在订立合同时，是否对投保人尽到了提示和明确说明义务，否则，此类格式合同中的免责条款不产生效力。保险公司需要在诉讼过程中证明这一点，若证据不足以说明，就应当按照合同约定理赔。投保人在遇到拒赔‘新冠险’时，要注意收集、保存证据，如电子保单、核酸证明、抗原试剂等。即便是康复了，仍然可以带着这些证据去起诉理赔。

C“重症可赔付”被部分险企纳入保障

而在新冠确诊责任保险产品下架同时，一些保险产品也积极将新冠肺炎的重症和危重症纳入保障范围。

12月20日，记者查询蚂蚁保平台了解到，目前，该平台在售的仅剩下两款防疫保险产品，主要针对人群则为重症及危重症人群。其中一款是由人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”产品，保费为2.61元/月，保障内容包括新冠重症/危重症住院津贴10万元和传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴100元/天，不承保无症状感染者，而且住院津贴只针对保险公司认可的医院。

另一款产品则是由紫金保险承保的“新冠疫情保（含重症）”，目前可选10万元和20万元两种保额，不过不同的只有保障金额，保障项目则相同，只包括特定传染病身故、特定传染病危重症及特定传染病全残，同时，还明确表示，不保障新冠病毒无症状感染者。产品等待期为3天，特定传染病危重症最高可获2万元保险金，特定传染病全残或身故最高可获20万保险金。记者了解到，该款保险为新上线产品，是基于确诊赔付的，酒店及居家隔离不包含在赔付范围之内，需要提供相关证明材料，工作人员会进行现场确认，目前该保险尚无具体的理赔标准。

目前，已有部分险企增加“新冠肺炎确诊保险责任”，但均必须是临床分型为重型或危重型可赔付。中国人寿旗下51种长期重大疾病保险产品进行责任扩展，涵盖新冠肺炎确诊保险责任。扩展责任有效期内经医院确诊初次发生新冠肺炎，且临床分型为重型或危重型，该公司就可按被保险人确诊当时合同基本保险金额(或保险金额)的25%给付新冠肺炎保险金，每份保单针对扩展责任给付以一次为限且最高为人民币100万元，原保险合同的保险责任不变。

近日，中国平安也宣布，平安寿险针对目前已上市的85款长期疾病保险扩展新冠肺炎相关责任，有效期延长至2023年2月28日。中国平安方面表示，如投保人在扩展责任有效期内，经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型，公司将按保险合同中疾病保险基本保额的20%额外给付保险金(累计上限50万元)，原保险合同的保险责任不变。

对于保险公司将新冠重症或危重症纳入保障范围，一家寿险公司负责人介绍，当前“阳过”和“阳康”越来越多，消费者对于新冠病毒还会有一些恐惧和担忧，作为社会稳定器，保险业将新冠确诊责任纳入保障范围，一方面能够帮助消费者在一定程度上减少担忧；另一方面也能够补偿重症或者危重症患者的治疗费用损失。

来源：山西晚报