保险是不是骗人的？

保险是不是骗人的？

咱们拿事实来说话，同样确诊了甲状腺癌，一个有保险，一个没保险，差距竟然有这么大。这是今年上半年的两个真实案例。

一个是今年59岁的陈女士，买过保险，一个是今年58岁的张先生，本来想买保险，但听朋友劝说，年纪大了买保险不划算，所以就没买。划不划算不是在买保险时拍脑袋说的。是要看过医院的医疗账单后才能揭晓答案。甲状腺性肿瘤，但由于绝大多数的患者经及时治疗后都能康复，也不会转移或复发，治疗费用也不高。所以甲状腺癌又叫喜癌。咱们直接看账单。

这个是陈女士的账单，账单金额是54000。
这个是张先生的账单，账单金额是61000。

比起大多数的重大疾病，甲状腺癌的治疗费用不算多。这个是陈女士医保的个人医疗费用结算表，上面列有本次费用医保报销了多少以及个人支付了多少？

可以看到，两个人的治疗费用差不太多，都是五六万元。医保统筹和个人支付金额，陈女士是11000，张先生是19000，个人自费金额，陈女士是42000，支付比例是70%。张先生是41000，支付比例是68%。

也就是说，医保只给报销了20%-30%，其实其余的病也差不太多，医保报销一般不会超过40%，剩下的60%的患者自己扛。换句话说，发生了重大疾病，社保扛小头，你来扛大头，你觉得合理吗？从表中的情况来看，二者的自费金额差不多都是4万元。但不一样的是，陈女士在他41岁的时候就购买了商业保险。我们看看保险公司是怎么回报陈女士的。这份是保险公司发来的理赔决定通知书里面是陈女士三份儿保险的赔偿金额。第一份是重疾险和小额医疗险，支付了5万元的保险金，报销了3000多的治疗费，总额是56000。并豁免了未来两年未交的保费，又省了几千元。

第二份还是分重疾险，只付了14万的保险金。

第三份是住院医疗险，报销了4万元的治疗费，并支付了1万元的恶性肿瘤津贴，小计5万元。

这三份保险总计支付了陈女士248000的保险金，其中20万是定额己付的保险金。48000是报销款，而且报销的费用还附有详细列表。列明哪份保险报销了治疗费的哪一项，账单金额多少钱，免赔额多少钱，实际赔付了多少钱，清清楚楚。

至此，陈女士本次治疗费用一分钱没有花，反而获得了20万元的保险金。已经59岁的陈女士可以舒舒服服的养老去了。

反观张先生，今年58岁，本来还在上班，差两年退休，但由于本次患病，不仅自费了4万。还被迫提前退休。我感兴趣的是，如果当初这个张先生知道保险还能这么赔，他还会认为买保险不划算吗？我猜他肯定会说，我哪里知道现在会得这个病啊？你这不是废话吗？得病的人里边儿有哪个知道自己将来肯定会得病啊？不都认为得病都是别人的事,自己都和神仙似的没病没灾儿长命百岁吗？医生都没你那么自信。还有因为性价比劝他不买保险的那个朋友。估计是张先生上辈子借他几十两银子没有还，所以这辈子让你来破点儿财。买保险时你听他的，他是精算师还是你得病的时候他能支付你所有的费用啊？都不是！那你这么信他的话，今后谁劝你不买保险没问题，你让他立下字据，如果你得病了，他来支付所有的费用。谁敢立字据你就听谁的。

不过这话又说回来了，改立字据的世界上只有两个机构，一个是社保，一个就是商保。前者是国家信用背书，后者是法律信用背书。说保险骗人的都是不懂法的，所以不懂法的都相信了朋友说的。因为他们觉得朋友比法律靠谱儿，这就是无知的代价。