CAFI洞察 | 你的家庭韧性能抵抗住这7种风险吗？——《中国普惠金融发展报告（2022）》（2）

导 语

《中国普惠金融发展报告（2022）》（以下简称“报告”）已于“2022中国普惠金融国际论坛”上正式发布。报告以“守护金融健康”为主题，聚焦家庭、小微经营主体的金融健康，并更深入地探讨了与此相关的能力建设、供应商赋能、金融消费者保护以及发展原则等议题。报告在调研、撰写和发布的不同阶段，一直受到业界的关注，尤其是对金融健康概念的倡导，更是让行业上下、监管机构产生强烈反响。

我们将在“CAFI洞察”栏目中陆续推送报告中的部分研究发现，本期主要阐释：
我国家庭面对的风险有什么特征？又分为哪些类型？

无论是在发达国家还是发展中国家，家庭抵御风险的韧性都值得特别关注。实际上，在社会经济活动中，家庭无时无刻不面临着各种风险，可能导致家庭承担人身、财产甚至家庭关系破裂等各类损失，是引起家庭金融亚健康、弱健康甚至不健康的重要原因。由于社会资源拥有较少、受教育程度相对较低、避险措施欠缺等原因，中低收入家庭在面临风险时生产生活受到的实际影响往往更为显著。

基于产生风险的不同行为，CAFI将风险分为如图所示的7类，涵盖了我国家庭在社会经济生活可能遇到的主要风险类型。在此基础上，CAFI通过“财务日记”的调研活动收集了调查数据，计算了各类风险的发生概率次均损失以及每一类风险发生的期望值，总结了样本家庭所面临的如下风险特征。

（1）医疗健康类风险整体概率最高

（2）失去主要收入来源的次均风险损失最大

（3）高频低损风险占据所有损失四成

我们以发生概率10%和造成损失10000元为阈值将风险分为四种类型。第一种是低频低损型，此类风险发生的概率低，对家庭造成的概次损失也较低,比如牲畜或宠物的死亡、网络投资失败或电信诈骗、遭遇盗窃或抢劫等。第二种是高频低损型，此类风险发生的概率稍高，但是单次对家庭造成的损失有限，最为典型的是去医院看病、住院以及其慢性病的发生。第三种是低频高损型，这种低险发生概率较低，但是一旦发生每次对家庭造成的损失较为显著，典型为车祸、陷入法律纠纷等。最后一种是高频高损型，此类风险发生概率较高，单次造成的损失也是相当可观，对家庭金融健康影响最为显著，较为典型的有家庭失去主要收入来源、 因病短期丧失劳动力以及近亲去世。

（4）风险分布地区差异显著

每个家庭都有需要面对风险的时刻，因各家情况不同，应对风险的现实处境也有很大差异，根据调查数据，我们大概总结出了家庭风险的7种类型。

风险1 医疗健康

无论是在西部的宜君、中部的平江还是东部的上海，去医院看病、去医院住院和慢性病都是发生概率最大的三种家庭风险。不仅如此，去医院住院和去医院看病也是排在家庭风险期望第一和第二的风险类型。在发现这种现象之后，我们又在问卷中跟踪了各家庭在面对医疗健康风险时所采取的措施以及具体感受。数据显示，当面对医疗健康风险时，有70.8%的中低收入家庭选择了寻求家庭成员的财务支持；47.4%的家庭认为当遇到医疗健康风险时，靠自己才是最为稳妥的处理方式；仅有约四分之一（26.6%）的家庭认为，正规金融机构能帮助家庭克服当前所遇到的困难。这与研究团队在线下访谈过程中所了解到的也是基本一致。

风险2 失去生命

参与跟踪调查的家庭每年发生近亲离世的概率根据前五年发生的频率推断为12.6%，单次造成的损失为10667.2元，属于高频高损型风险。此类风险发生的概率偏大且单次造成的损失非常可观。近亲离世引起的临终医疗以及殡葬等一系列费用也成为了家庭财务压力的来源。

风险3 收入减少

收入减少是家庭风险中另一个较为显著的风险，属于高频高中型风险。家庭失去主要收入来源的次均损失是所有家庭风险中最高的，达到了约14835元每次。其损失期望也仅排在住院和看病之后，达到了每年1499.2元。可以看出，家庭失去主要收入来源的是引起家庭金融不健康的重要原因之一。

风险4 家庭关系

家庭关系出现问题包含家庭矛盾、分居、兄弟姐妹不和、离婚等一系列家庭关系出现破裂的风险。从整个样本的角度来说，家庭关系问题出现的概率属于低频，但是对于本来就存在家庭关系不和的家庭，可能存在风险聚集效应。

风险5 法律纠纷

法律纠纷中的两种风险都属于低频风险，发生的概率较低。尤其是在我国大力推进天眼系统的部署之后，暴力犯罪和偷窃行为出现了大幅度的下降。不过，陷入法律纠纷的成本较高，可能涉及法律服务费用、法律赔偿等。

风险6 金融损失

金融损失的风险主要是金融投资、金融行为或者金融商品购买行为引起的财产的损失。其中，借钱未收回是高频低损风险，金融投资亏损是低频高损风险，而购买保险被骗和网上金融投资骗局或者电信诈骗则为低频低损风险。金融损失风险也有极强的地域差异，呈现出东部的上海到中部的平江再到西部的宜君逐渐降低的趋势，这也与地区的金融活跃程度呈现明显的相关关系。中西部地区的家庭金融损失风险主要集中在借钱未收回，而东部地区的金融损失风险主要集中在金融投资亏损。

中低收入家庭平均受教育程度较低，风险对冲意识不强，也缺乏相应的金融知识和技能。这导致财务相对拮据的中低收入家庭反而成为了投资诈骗、保险骗局、人情骗局等一系列骗局的主要目标群体。一旦遭遇风险，他们的家庭金融健康将会受到非常严重的影响。

风险7 其他意外

我们将最后一大类风险统称为其他意外，即具有外生性的、不可控的意外。此类风险大部分为低频低损风险，仅有车祸和农作物歉收为低频高损和高频低损风险。农作物歉收在以农业为主要产业的宜君调查家庭中发生的概率较大，在平江和上海非常少。

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