交了这么多年的社保，多少年可以回本？

首发 | 公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

社保养老金，大家都交过吧。

而且估计大家都想过一个问题，那就是：

社保养老到底划不划算，退休后多少年可以领回本？

毕竟无论是灵活就业，还是工作单位缴纳，不过多交还是少交的区别而已，都是自己的血汗钱。

关心收益和回本速度，那是理所当然的。

今天，我就带着大家来算一算，自己交社保，到底多久能回本？

坚持看完，或许结果会出乎你的意料~

1.

先来定个基调。

虽然我和逗逗酱平时给大家测评的，基本都是商业保险。

但是从始至终，我们都是社保的忠实拥趸。

无论是社保医疗还是社保养老，都有着商业险无法替代的作用。

因此，交社保，非常有必要！

哪怕你是自由职业者，或者企业违规不给你交社保，我也强烈建议你以灵活就业的身份参加社保。

虽然相比居民社保，灵活就业社保的保费要贵很多。

PS：灵活就业社保其实就是相当于职工社保，只不过单位应该给我们缴纳的部分，也需要我们自掏腰包，所以对比居民或职工社保来说要贵不少。

但保障部分和职工社保基本一致，绝对的顶配~

Ok，再来说回今天的主题。

我们交的社保养老，在退休后可以领多少钱，大概多久可以回本？

职工养老保险退休后，每月领取的养老金由“基础养老金”和“个人养老金”组成：

· 个人养老金：个人账户余额÷计发月数

· 基础养老金：（社会平均工资+个人指数工资）÷2×缴费年限×1%

其中计发月数为国家统一规定：

60岁、55岁和50岁计发月数，分别为139、170、以及195个月。

也就是说，影响养老金的因素，只有 3 个：

· 社会平均工资：各地每年会公布一次，社会平均工资越高，当地养老金水平越好，这也是为什么很多人想在大城市退休的原因。

· 缴费基数：即缴费标准，一般为当地社会平均工资的 60%~300%，用缴费基数乘以缴费比例，就等于我们每月社保交的钱。

· 缴费年限：按目前政策，养老保险交满 15 年，在退休后就能开始领养老金，当然交的时间越长，退休后能领的钱也越多。

假设倒霉熊45岁开始缴纳社保，当地平均工资6000，那么60岁退休的话：

（制图By吐逗保）

PS：没有预估社会平均工资增长。

可以看到，缴费的档次越高，退休金的领取越高，这点没错。

但比例却是失衡的。

举个易懂点的例子，你缴费是别人的两倍，但是之后每月领取的金额却不到别人的两倍。

这也就导致，你的缴费档次越高，回本时间反而越慢……

所以从“性价比”上来说，缴纳最低档的社保养老，实际上是最划算的。

但是社保这个东西，一人只有一份。

你总不可能说开两个账户，每个账户都按最低档缴费。

所以说，想要退休领的多，该升档还是要升档的。

毕竟就算性价比有所降低，也是要比常规商业养老金好很多的。

PS：刚才说过，社保养老金的计算方式中涉及到社会平均工资，所以在抵抗通胀方面，是商业养老金完全没有办法比拟的，毕竟一人限一份的羊毛！

2.

除了养老金能领多少的问题以外，还有一个很多人都关心的问题，那就是：

还没退休就身故了，养老保险是不是就白交了？

Emmm，只能说白交了，但并没有完全白交……

我们平时缴纳的职工社保养老呢，其实是由两部分构成：

· 一部分是我们看到工资单上扣的钱，这部分钱会全部进入到个人账户中。

· 另一部分呢，就是公司额外给我们缴纳的钱，这部分钱就全部进入到统筹账户中了。

PS：社保改革之前，公司交的钱也会有一部分进入到个人账户，改革之后就全部“充公”了……

万一没活到退休，交到统筹账户里的钱，都不会退回的！

但交到个人账户中的钱，还是会连本“带息”退还给家属。

当然，如果你是以灵活就业身份参加的社保，构成也是一样的。

只不过公司的部分，也得你自己全掏了而已……

举个例子：

倒霉熊在50岁身故了，此前他以灵活就业方式交了20 年的北京养老保险，平均每月缴费基数为 6000 元，缴费比例为 20%，实际每月交 1200 元。

其中 480 元（8%）进入个人账户，720 元（12%）进入统筹账户。

20 年下来，个人账户中有11.52 万，统筹账户中有17.28 万。

于是倒霉熊的家属，就可以在倒霉熊身故后，继承约15.5万元左右的财产（按3%复利计算）。

亏是肯定亏了点，但没办法，毕竟是社会性质的养老计划……

所以还是多运动运动，使劲多活几年才是王道！

3.

平时看惯了我测评各类储蓄型保险，大家估计都养成了IRR为王的好习惯。

以目前的市场来看，商业养老金IRR最高在4.025%左右，增额终身寿险在3.5%左右。

那么社保养老金的IRR大概是多少呢？

如果你在25岁开始正式工作缴纳社保，每月工资在5000元，并且工作表现优秀，每年的薪资都可以同社会平均薪资一样上涨5%。

如果能活到80岁，社保IRR就可以达到8%左右（60岁准时退休的话）。

所以说，该交还得交！

当然，社保只有一份，并不是你想多交就能多交的。

所以想要更优质的养老生活，手动补充一些商业养老金也是极好的。

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当然，如果有任何不明白的地方，都可以来问我。

我是吐槽君，爱你们！

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