医疗场景消费贷，是不是一门好生意？

作者 | 木子剑

来源 | 银行科技研究社

日前，云南省金融科技创新监管工具第一批1个创新应用公示，为交通银行云南分行申报的“基于大数据技术的医疗场景消费信贷服务”。

该应用由交通银行云南分行负责系统研发及运维，并提供金融应用场景，无其他第三方机构参与。据悉，其拟正式运营时间为2022年11月9日。

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首个医疗场景消费信贷创新应用

预计覆盖20家省市级重点医院

据了解，该应用旨在通过大数据、AI等技术，融合应用医保参保、征信等多维度数据，构建医疗场景消费信贷风控模型，基于信用评估结果为医疗机构就医的医保参保人员提供“先看病后付费”的消费信贷服务。同时，为参保人员家庭成员提供亲情付功能，通过共享信用额度为特殊群体提供更便捷的医疗缴费方式，以弥合数字鸿沟。

该创新应用主要使用三项技术。

一是大数据技术。将客户的行内风险数据与个人医保参保、征信等数据进行分析挖掘与处理，构建信贷风控模型，提升银行授信准度和信贷风控水平。

二是图像识别、OCR等技术。识别提取客户身份证件上的姓名、照片、证件号码等信息，提升业务办理效率和信息录入准确性。

三是静默活体检测技术。通过客户手机摄像头采集视频，抽帧识别视频中可能存在的畸变、摩尔纹、反光、倒影、边框等信息，判断人脸图像是否来自于真人活体，防范纸质翻拍照、电子翻拍照以及视频翻拍等攻击。

该应用的创新性在于三点。

一是在数据应用上，在征信数据的基础上，与医保局合作引入个人医保参保数据，丰富客户的风险评价数据源维度，可为银行更好识别评估客户贷款风险提供数据支撑。

二是在风控能力上，贷前对多维度数据源进行融合分析开展授信评估，贷中通过引入客户就医费用等数据（不涉及隐私数据）进行风险监测，贷后通过监控账户异常交易行为等对贷款资金使用情况进行跟踪分析，实现全方位的风险监测、评估和预警，以管控医疗信贷场景下的潜在风险，提升信贷风控能力。

三是在服务效率上，“先看病后付费”的方式，可实现客户在就诊时无需多次前往缴费窗口缴费，就诊流程不间断，可纾解客户在医院排队缴费环节多、耗时长的问题，提升客户就医付款效率。

该项目的预期效果分别针对三方。对于银行来说，可提升医疗场景消费信贷的风控能力和服务水平，增强客户金融服务可获得性；对于参保客户来说，开通医疗授信额度，可提升就医应急付款能力，减轻短期资金支付压力，纾解看病难、看病贵问题；对于医疗机构来说，优化客户就医缴费流程，可压降收费窗口、减少患者滞留，降低运营成本，提升运营效率。

该项目的预期规模为，覆盖20家省市级重点医院，服务约5万个人客户，总授信额度约1.5亿元。

在风险防控上，针对风险点之一“可能存在信贷资金流向与申请用途不一致的风险，资金使用未做到专款专用”，该项目的防范措施为，贷前，加强借款人资质审核，与其约定明确、合法的贷款用途，告知其违规挪用资金的法律风险和相关影响；贷后，通过大数据分析、现场调查、受托支付等方式对资金使用情况进行路径约束和跟踪分析；对违法或未按照约定用途使用资金的，根据合同约定提前收回贷款，并追究其相应责任。

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基于“惠民就医”产品

部分银行已推出医疗消费信贷服务

据悉，该创新应用融合了“惠民就医”。惠民就医是交通银行为年满18周岁的参保人员提供的门诊就医信用支付产品。据悉，客户开通该项服务后，在医疗机构付费时，医保部分由医保账户实时结算，自费部分则由惠民就医额度进行自动支付。惠民就医用款的到期日为次月还款日，到期后还享有3天还款宽限期。若仍未结清贷款，则在宽限期最后一天自动分期或延期并开始计收利息。

该项服务和其他消费信贷产品一样，享有一定的免息期。若逾期，交通银行同样会上报至人行征信。

据了解，国家、监管机构支持信贷产品在多领域发挥作用。

2022年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，鼓励探索运用信用手段释放消费潜力，在医疗等多领域实施“信用+”工程；提出创新信用融资服务和产品，规范发展消费信贷。

2022年7月，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，要求提升金融服务质效，银行立足自身定位精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

推出面向医疗场景的消费信贷服务，已有部分银行行动。

据悉，亚洲心脏病医院联合东亚银行，于2017年在湖北首推“医疗消费贷款”；兴业银行向客户推出个人医疗贷款，可对医药费中的个人自付部分提供信贷支持。另外，还有部分银行和医疗机构推出专项信贷服务。

但总体而言，《银行科技研究社》查询到的针对医疗领域的消费信贷产品较为有限。而其实，医疗场景对消费信贷服务的需求是显而易见的。

回到交通银行“基于大数据技术的医疗场景消费信贷服务”，其有利于纾解客户医疗资金压力，且通过受托支付实现自动支付，对客户来说增强了便利性，对银行自身来说，也可提升风险管理模式的精细化。