增额寿卷死房贷

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大家好，我系浪浪。

有个在深圳有房的朋友，最近有点烦。

他说自己手头有个100万，不知道该不该拿去还房贷，他记得我之前写过房贷，就想来问问我的看法。

我说，现在是去杠杆周期，你的房贷想还就还呗。

但是，他又说了，我现在的问题是就算把这100万还了，也还剩下600万的房贷，对我来说好像区别不大，压力一样很大。

而且现在行情不好，明年不知道公司会不会有什么变动，手里不留多点现金，也感觉没什么安全感。

那我又说了，那你就先不还呗，反正房贷利率一直在降，等熬过这两年就好了。

他说，我也不太想还，手里还是拿着现金有安全感，但是这两年理财产品的收益率一直在跌，现在我买的低风险理财，收益率才在2.9%左右。

那深圳的房贷你也是清楚的，我现在还是4.9%的利率，买什么理财产品也跑不过房贷利率啊。

还不如直接还房贷了，就当作是买了4.9%的理财。

我说我了解，你的问题，其实是你拿着这笔现金所获取的利息，要低于银行跟你收取的房贷利息，所以你觉得自己亏了。

但是还房贷呢，又不太放心，一是还一部分房贷缓解不了你的压力；

二是手头现金流的减少，还会让你更焦虑，你觉得未来几年的不确定性比较高，手里没钱就没安全感对吧。

他说是的，就是这么个意思。

我说那有没有可能，有第三种选择呢？

类似你这样的情况，我之前也遇到过，其实有一种比较两全的解决方案：

比如说，你现在是想100万一次性还了对吧，为什么你不分批还呢？

分批还，不就又还了房贷，又缓解了你的现金流压力吗。

实际上，还是因为你把 “还房贷当理财” 了，觉得既然找不到高于房贷利率的理财，那么“手里有钱就还” 是一个最划算的策略。

同时呢，你还希望手里有一笔充足的现金流，可以应对未来2-3年内的意外情况对吧。

这其实就是 “既要又要” 了，既不想亏损利息，又想要拥有选择权，哪有这么好的事？

嘿，还真有。其实是有一套解决方案的：

可以用分批买入增额寿的方式，来解决手头现金流的紧张问题；

再利用增额寿的高复利增长，来跑赢房贷利率，达到双赢的效果。

比如说，把这100万分为5年的缴费计划，每年买20万的【金满意足青春版】，那么前几年手里都有足够的现金流。

并且，收益率可以稳稳地跑赢房贷。

对比如图：

而且，房贷利率还会持续下调，而房贷利率下调，会连带着存款和其他无风险理财一起下调利率。

这样的话，我们假设房贷利率最终下调到公积金贷款的水平，那么对比之下，这笔钱用来分批买【金满意足青春版】的收益，会更刺激得多。

而金满青春版的5年交，是在第7年就回本了。

回本后，如果遇到需要用钱的情况，就可以通过“减保”来灵活取现。

这样算的话，其实也就只有在缴费的第5年、6年，这两年的时间里，手里的现金流会比较少一些。

但还要考虑到，其实你这5年也会有收入来源。

所以实际上，如果不是发生了特别极端的情况，等到了第4年的时候，你手里的现金流也积攒了不少了。

按照你的需求来说，这样子规划，其实几乎是一个完美的解决方案了。

后来，这个朋友也就预约【】去了。

今天他告诉我，他投保了。

我说好的，那我顺便写写这事。

刚好，现在【金满意足青春版】还有2天的时间就下架了。

按照监管的要求，在12月4号之后，复利率接近3.5的增额寿会全面下架，相当于增额寿的利率会下调到3.1-3.3%左右。

在此之后，增额寿想做到 “分批买、跑赢房贷” 的效果，可能就没那么容易了。

多的就不说了，如果想了解金满意足青春版这款产品，可以看我之前写的解析文章：《》.

其他没了，再见。

【浪浪亲选的保险，在这】