跨境支付行业普遍面临的挑战是什么？

跨境支付是指涉及在至少两个不同国家运营的个人、公司、银行或结算机构的交易，属于国际交易，这些跨国交易包括零售和批发交易等。随着跨境电商行业的高速迸发，跨境交易也受到了巨大影响，专家预测，到2022年，全球跨境支付流量预计将达到156万亿美元。

跨境支付是国际贸易和经济活动的核心，但长期以来，跨境支付市场一直充满痛点，这些问题都可能造成昂贵的交易费用和复杂、冗长的支付处理方法。

目前，行业默认跨境支付面临着四个特别的挑战是：成本高、速度慢、准入有限和透明度不足。更快、更便宜、更透明和更具包容性、更安全的跨境支付将为经各国经济增长、贸易往来、全球发展和金融包容性带来广泛好处，同时跨境支付的行业壁垒也很难打破，我们知道变革是一个缓慢的过程，打破跨境支付行业壁垒更加需要全球合作。

跨境支付比本国支付更复杂，因为它涉及到更广泛情况，例如，在某些情况下会涉及到中介机构、时区、司法管辖区和法规管理。此外，不同货币之间的汇率和每个国家的地方税也是重要的考虑因素。

一些最常见的跨境支付方式包括银行转账、信用卡支付和前面提到的其他支付方式、电子钱包和移动支付。

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碎片化和截断的数据格式

付款是通过金融机构之间发送的消息进行的，以更新发件人和收件人的帐户。这些付款消息需要包含足够的信息，以确认付款各方的身份并确认付款的合法性。数据标准和格式因司法管辖区、系统和消息网络而异。

例如，某些格式只允许拉丁字符，而某些格式比其他格式允许更多的数据，这意味着必须翻译其他脚本中的名称和地址，从而导致精确拼写的差异。这使得建立自动化流程变得困难，导致处理延迟以及技术和人员成本增加。

合规性检查的复杂处理

制裁甄别和金融犯罪监管制度的执行情况参差不齐，这意味着同一笔交易可能需要多次检查，以确保各方不会面临非法融资的风险。

银行可能会使用不同的来源进行检查，这可能导致付款被错误标记（例如，实体的名称与制裁或金融犯罪数据库的名称相似）。这种复杂性随着链条中中间人数目的增加而增加，因为进行初步检查而提供的原始数据可能不包含根据其他国家制度进行检查所需的要素。这使得合规性检查的设计成本更高，阻碍了自动化，并导致延迟或拒绝付款情况出现。

银行营业时间有限

银行账户中的余额只能在基础结算系统可用的时间内更新。在大多数国家/地区，基本结算系统的营业时间通常与该国家/地区的正常工作时间一致。即使实行了延长工作时间，也往往只对特定的关键付款进行。这造成了跨境支付清算和结算的延误，特别是在时区差异较大的走廊。这会导致延误，也意味着银行需要持有足够的现金来支付最终外汇汇率的未知成本，在此期间汇率会波动，从而推高交易的总体成本，这种情况被称为被困流动性。

传统技术平台

支持跨境支付系统的很大一部分技术仍然停留在纸质支付流程首次迁移到电子系统时建立的传统平台上。这些平台具有根本的局限性，例如依赖批处理、缺乏实时监控和数据处理能力低。这会造成结算延迟和流动性滞留。这些限制影响了国内运营，但当不同的传统基础设施需要相互交互时，这些限制成为实现跨境支付自动化的更大障碍。与传统技术对接的要求可能成为新兴商业模式和技术进入市场的障碍。

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