杭州银行叶璟毅：主动向新——交易银行服务数字化破局实践

近年来，数字化的浪潮方兴未艾，数字化转型已经成为银行业转型升级的战略手段，而全球疫情和国际环境变化更是加速了银行业数字化转型的步伐。 作为一家杭州本土的城市商业银行，杭州银行以“中国价值领先银行”为愿景，秉承“诚信、创新、效率、尊重、责任”的核心价值观，坚持服务区域经济、中小企业和城乡居民的市场定位，专注于“客户导向，数字赋能，持续构建差异化竞争优势”。

自2017年成立以来，杭州银行交易银行部一直以“深耕实体、赋能交易、创新价值”为宗旨，以金融科技驱动创新，打造了“财资金引擎、贸易金引擎、外汇金引擎”三大产品服务体系。 对此，杭州银行交易银行部总经理助理叶璟毅从杭州银行的数字化创新实践出发，介绍了如何全方位优化金融服务，以实现技术创新和聚能支撑，赋能企业数字化改革。

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财资金引擎：打造差异化服务，赋能客户数字转型

财资金引擎的核心产品财资管理平台TMSC自2016年投产运营以来，经过7年的深耕积累，已经形成了成熟、稳定的服务方案，目前共服务了2800多家优质集团客户。

2022年，财资金引擎TMSC全面升级为“智”系列十二大场景服务（图1），紧密围绕政府机构和集团客户的数字化监管、财智经营等核心需求，通过智交易、智票据提升企业交易效率，智薪税、智报销实现工作效率和体验优化，智预算实现资金全链管控，智金池统一调配集团资金，智投资、智融资、智投行做到投融资个性化管理，智外汇实现境内外资金统一管控，智查询实现数据全面可视，并通过智互联，配合客户内部信息化建设的大框架，帮助客户实现业财一体化的管理目标。

图1 财资金引擎TMSC “智”系列十二大场景服务

首先，杭州银行财资金引擎丰富了财资云版本化管理。

杭州银行持续打磨国资版、慈善版、财政版和小微版等细分版本，助推行业数字化发展。比如在国资国企加快数字化监管的大背景下，杭州银行推出了TMSC国资版，充分利用在资金监管上的优势，助推国资国企监管进入“一体两翼”新时代。具体来说，杭州银行以智监管为核心，大额资金监控和管理驾驶舱为两翼，构建了“1+3+N”的智慧国资生态圈，赋能国资国企的数字化经营。

其次，杭州银行财资金引擎实现了企业内外部数据打通。

一方面，2022年，财资金引擎丰富了互联支撑能力，除了提供API接口以实现与企业内部系统无缝链接，还特别推出数据连接器，帮助企业实现内部系统之间的互联，提供轻开发技术和端口，为企业数据快速直通与共享提供更优的技术解决方案。

另一方面，对于外部资金数据，杭州银行提供了更多元化的技术手段，比如境内银行账户通过银企直联模式接入，对境外银行账户提供MT940报文查询方式，实现本外币、境内外资金统一管理。除此之外，对于接入阻力大或者接口功能不完善的银行，杭州银行还提供RPA技术，支持自动获取其他银行账户信息。

最后，杭州银行财资金引擎加强了智能分析能力输出。

财资管理平台TMSC采用智能分析技术，将报表数据维度从资金数据延伸到全企业经营数据，快速形成定制报表，实现杭州银行底层数据与企业内部数据的整合加工；建立数据仓库，存储分析数据；加强数据挖掘，利用算法挖掘数据中隐含的信息；进行数据分析，实现交易监控、问题诊断、智能预测与决策支持四大能力支持。

在开放、互联的核心理念引领下，杭州银行通过金融与科技的深度融合连接更多的场景与生态，全新构建了对公开放平台，包括云缴费、云支付、云监管、云生态“四朵云”。相比传统的服务模式，对公开放平台采用了API、SDK、H5等技术将金融服务嵌入到客户的经营场景中，实现无感化、个性化、高效化的服务能力输出。目前，四朵云已经在政务服务领域形成了八大客群的服务体系，即“政务八大e联”。针对司法、教育、民生等职能部门的数字化转型需求，通过互联互通的方式形成了标准化、体系化的服务模式。

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贸易金引擎：实现“四流合一”，降低运营成本

近年来，杭州银行积极推进国内贸易融资系统和产品建设，已经形成了丰富、成熟的产品体系。作为数字化转型的先行者，以“票证函+供应链”为主的贸易金引擎产品（图2）已服务客户超5000家，助力企业持续成长。

图2 贸易金引擎

贸易金引擎面向实体经济企业、集团和细分行业客户，整合了企业日常经营活动及产业链条上的信息流、物流、商流和资金流，将传统和科技、线上和线下、标准化和场景化相结合。凭借完善的产品体系、服务体系和技术体系，致力于关注客户需求，为企业提供量身定制的贸易金融服务综合解决方案，帮助企业降低运营成本、提升融资效率，促进企业可持续发展。

2022年，杭州银行重点拓展云e信产品，依据核心企业在数字供应链金融服务平台签发的云e信电子债权凭证，为其上游的N级供应商提供云e信的拆分、流转、融资等金融服务。以“互联网技术+制造业思维”变革供应链金融，将优质的核心企业的信用注入到整个产业链，实现穿透式供应链融资服务，解决小微企业融资难、融资贵的问题，践行普惠金融。

此外，杭州银行通过票据等分化使用、贴现全流程线上化、电票API三大升级，让电票交易更便捷，丰富了支付结算场景。

一是票据等分化使用。2022年，新一代票据系统上线，让票据体验发生了颠覆性升级，杭州银行作为首批试点银行成功上线该系统。等分票据的最小票面金额可拆分到每一分钱，持票人在办理背书、贴现、质押等业务时，可根据实际支付金额进行分包流转使用。

二是贴现全流程线上化。杭州银行在2021年实现了票据的全生命周期管理线上化，在此基础上，2022年又新增了自助贴现功能，从审批到签约再到自助贴现，客户足不出户就能实现想贴就贴、秒级到账，使得票据交易更极速。

三是新增电票API。通过电票API一点接入，将TMSC与企业内部系统串联，让企业通过内部系统就能操作各银行的电票业务。相比于单点对接的模式，电票API能够帮助企业省时又省力，让票据管理更加高效。

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外汇金引擎：完善跨境金融服务，构建一站式服务体系

杭州银行对公开放平台不断推进跨境金融服务的智能化、标准化和综合化转型，完善金融服务生态。经过20余年的努力，对公开放平台成功打造了涵盖跨境结算、跨境投融资、汇率避险以及离岸金融在内的外汇金引擎服务体系（图3）。

图3 外汇金引擎服务体系

比如借助互联网思维，杭州银行对公开放平台为出口企业量身定制了一款纯信用的全线上融资产品——出口易贷。该产品的特点包括授信期限1年、免抵押、免担保，循环使用、随借随还，只要企业上年度海关量在150万美元即可在线扫码申请，额度最高可达700万，一次申请多重额度，可办理信用贷款和免保证金汇率避险业务。

再比如杭州银行为跨境电商企业量身打造的亚马逊电商平台收款产品，支持亚马逊多站点、服务企业跨境出海、优享“纯银行”安全收款路径和全透明结汇价格，收款企业全程0费用、支持“网银+手机”7×24便捷操作、资金最快当天可到账。

当前，银行业正在面临金融科技的强烈冲击，传统赛道逻辑已经发生了深刻变化。国有行与大型全国股份制银行正在利用金融科技优势降低获客边际成本、提高产品使用体验。而杭州银行作为中小城商行代表，在这个赛道上则秉持更加开放的心态，与企业伙伴共赢共生，为客户打造全贴合的个性化服务方案；同时充分发挥自身优势，持续实践科技创新，逆势而上，跑出数字化改革创新加速度。