医保报销比例下降了？

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　　最近看豆瓣，发现有个小组挺有意思的，叫「丧心病狂攒钱」小组，然后里面讲到一个案例，我觉得很值得说下。

　　这个案例，主要说的是当事人做了一个肺结节手术(后查出有癌细胞，是早期肺癌），自己交了 6000（预住院费用）+25000（住院费用）+4200（第三方三维扫描费用= 35200 元。

　　手术结束后，医保卡结完账，退了他两千多，那么剩下的三万多，如果自己没有买保险，那就需要自己支付。但好在，这位当事人买了保险，保险的好处在这个时候完全体现出来了，如下图所示：

　　可以看到，因为买了保险，最终他其实是免费搞定手术。为什么说这个事情呢，主要是因为之前我在自己星球社群，也看到球友分享过类似的情况：

　　所以我才想着，有必要再跟大家科普下，其实保险，它就是个概率问题。

　　可能你给你的车买的保险，几年都不会出事，这钱都打水漂了，可能你年纪轻轻，一般也不会得什么重病，这钱也打水漂了，但是即使这样，你依然还是要买，因为一旦发生一次，你的家庭与生活就完全被击垮了，而你买保险的那点钱，即使每年打水漂，却不会对你的生活有任何影响。

　　比如前面提到的那个案例，就非常现实。在买保险之前，他也不知道自己未来会做怎么一个手术。

　　如果没有买保险，那么费用他现在就得全部支付。那有人会说，这之前交的钱，跟最终实付的钱，看起来也差不多啊。那我问你，平时你多出的能交保险的钱，你不交，自己能攒下来么？绝大多数人都是直接花了的，不要考验人性。这里大家要理清楚一个概念，买保险不是理财赚钱，是给自己买个保障。

　　再有，很多人一生病，也很难一下子拿出很多钱支付生病的费用，即便你拿出来，你的生活质量也会受到极大的影响。大家也不是什么大富大贵的人家，没钱没买保险，真的连病都不敢去看，连手术都不敢去动，这话说得其实一点也不夸张。

　　保险的目的是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，或是让家庭不堪重负，或是影响你现在的生活质量，或是让你掉落一个社会阶层等，而通过购买保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。

　　说白了，保险的本质就是风险对冲，真出事了，买的保险就派到了大用处，甚至可以挽救一个家庭，如果没事，那最好不过了，花钱买平安。

　　此外，别觉得有医保就够了，医保能解决你日常小病小痛，但出了稍微大点的病，医保也保不了。大家看开头提到的案例就知道了，现在医保的报销的那点钱，就只是总数的一个零头。很多人可能不知道，医保它的定位是广覆盖，低保障。

　　所以那些抱怨说现在医保报销比例降低了，说以前是贫困户报销百分之九十，现在降低到百分之六十的，本质是不清楚医保的定位。

　　这也是为啥很多人会建议说，即便你有医保，但也建议你有条件的都尽早给自己给家人配一份商业保险。因为这样能提升你的报销比例，也就是在你真的生病的时候，你实际当下支付的钱就少很多，大部分是保险公司给你理赔的。

　　当然，咱也不是说希望大家生大病，而是说在自己力所能及的情况下，要尽早有这个保险意识，你能保证自己跟家人不会生病么？你能保证自己生病的时候，有能力一下子掏出一大笔钱来支付，并且不影响你的生活质量么？

　　至于买哪些合适，其实这里面也是有讲究的。市面上的保险五花八门，很多人看得云里雾里。类似的科普其实我说过不少次，直接给大家说个最基础的，那就是「重疾险+医疗险+定期寿险+意外险」。前两个预防大病，后两者主要是防范不幸身故的情况。有条件的可以四个都买，稳妥；刚工作，经济一般的，可以先买前两个重疾险跟医疗险。