住房公积金贷款额度是怎么算？

什么是住房公积金贷款？

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

公积金贷款的首付比例为多少？

首付比不再统一20% 普宅35% 二套非普80%

是首套房还是二套房，将直接影响着首付比例。公积金贷款购房的首付款比例将根据房屋性质而不同：

从低至高来看，购买经济适用住房的，首付款比例不低于20%；

购买共有产权等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%；

购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%；

购买政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低于40%；

购买普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于60%；

购买非普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于80%。

住房公积金贷款的年限为多少？对借款人的收入是否有要求？

此次公积金贷款调整了贷款年限。借款申请人的贷款期限最长可以计算到借款申请人法定退休年龄后5年，原则上最高不得超过65周岁。如借款申请人为已婚的，贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。

另外，新政规定，在减去了基本生活费用的前提下，按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入60%的标准，确定贷款金额和贷款期限。按调整后的标准，则更能够真实反映借款申请人的偿债能力，减少借款申请人的还贷压力。

在申请公积金贷款时，可申请的贷款额度如何界定？最高可申请多少？

根据新政，公积金每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。

也就是说，一名公积金缴存职工，当他刚开始工作、缴存第一年公积金的时候，只能贷款10万元。然后每年增加10万元。当他缴存到12年时，才能贷款到公积金贷的最高额度120万元。缴存年限不够1整年的，按1整年计算。也就是说，当您缴存到1年零1个月的时候，认定的是您缴存了2年，可以贷款20万元。

如果借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。也就是说，丈夫是7年，妻子是5年，那么也只能贷70万元。

在进行公积金贷款时，如何界定首套房还是二套房？“认房又认贷”指什么？

购房家庭名下无住房贷款记录(包括商贷、公积金贷)且在本市无住房的，按首套房贷款政策办理；凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理。被核定为有两套及以上住房的，不予贷款。

“房”为借款申请人在京名下住房。“贷”指在人行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录，包括商业性住房贷款记录、住房公积金个人住房贷款记录。

公积金的贷款额度各地计算方式均有不同，总体来看主要有以下四种计算方式。

一、账户余额计算。

按照缴纳后的公积金账户余额进行倍数计算，一般常见有20倍，12倍等，各地规定不同，例如武汉为20倍，如果公积金账户余额为3万元，则最高可申请额度60万元。

二、还款能力计算。

根据房屋所有人的综合贷款能力进行贷款额度的计算，计算公式为[（借款人全部月收入+住房公积金月缴存额）×40%-借款人现有贷款月供]×贷款期限，各地算法略有差异，具体以所在地实际公布算法为准。

三、房价比例计算。

部分地区按照房价比例计算可贷款额度，例如总房价的70%或者60%等。

四、最高贷款额度计算。

各地都有自己公积金贷款的最高额度限制，例如北京最高可贷款120万元，武汉最高可贷款70万元。这里需要提醒大家注意的是，无论是以上哪三种计算方式，最终最高额度均不能超过最高额度规定，例如按照账户余额计算，武汉账户余额4万元，并不能贷款80万，最高依旧只能贷款70万元。

以上贷款额度的计算方式，一般各地都是几种并行，然后取最低额发放贷款，因此我们在申请公积金贷款时一定要先了解自己所在地的公积金贷款额度采用的是什么计算方式，以免以为自己可以贷到较高额度，却因为计算规则的影响导致贷款额度较低。

如果实在不会计算自己公积金贷款额度的，其实我们是可以直接通过公积金系统查询的，我们主要关注所在地的公积金公众号，然后登陆个人账号，进入账号详情后找到贷款额度查询，按照提示填写自己购买的房产信息、房价、购房面积等，即可根据当地的公积金额度计算规则，给到对应额度。

河北衡水市职工购房使用住房公积金贷款计算可贷额度时，按以下4项限额标准计算后取最小值：

1、不高于规定的贷款最高限额。即：

夫妻一方缴存住房公积金的，贷款额度最高为40万元，夫妻双方缴存住房公积金的，贷款额度最高为60万元。

2、不高于规定的贷款最高比例。即：

购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例为20%。购买二手房最低首付比例按上述原则确定。

3、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度。

即：月还款额不超过借款人及配偶住房公积金缴存基数之和的50%。

借款人（或共同借款人）有其他银行贷款的情况下，公积金贷款可贷额度的核算，采用公积金贷款额度（见注）减去其他贷款本金余额后，且在《衡水市住房公积金有关购房贷款政策调整规范的意见》（衡房金管通[2016]43号）规定的贷款限额内。

4、不高于按照公积金个人账户余额确定的贷款额度。即：

贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×15倍。

借款人及其配偶公积金账户余额之和不足一万元的，按一万元计算。

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