广发银行深圳分行零售信贷部总经理郑伟彬：数据化风控、客户服务、全流程线上产品，切实服务小微企业

南方财经全媒体见习记者 曹媛 深圳报道“数据化的风控，数据化的客户服务，全流程线上化的产品，能够给小微企业带来切实的实惠与体验。”

9月28日，广发银行深圳分行零售信贷部总经理郑伟彬在“数字化时代的小微融资可持续路径：穿越周期的大数据风控”金融圆桌研讨会中，就银行如何建立“敢贷愿贷能贷会贷长效机制”给出了自己的答案。

本次研讨会由南方财经全媒体集团与微众信科联合举办，由21世纪经济报道、广东粤港澳大湾区研究院联合承办。

针对疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题。今年5月，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。

郑伟彬介绍，广发银行总行针对“敢贷愿贷能贷会贷长效机制”专门推出了落地方案。首先从两方面着手推动“敢贷”，一是加强宣传，让客户勇于来申请贷款。二是保障客户经理尽责免责，让大家敢于发放。“这对长效机制的实施落地非常关键。”

在“愿贷”方面，郑伟彬表示，广发银行内部设立了相关机制来激发愿贷动力，如分支机构绩效考核方案提高了普惠金融类指标权重，考核结果与绩效等级评定、评优评先等挂钩，及时兑现营销奖励费用，调动基层员工积极性。

在“能贷”方面，重点是开拓资金来源渠道。郑伟彬指出，“我们通过一些工具，通过差异化让机构有相应资金来源来提高‘能贷’能力。”例如，广发银行强化货币政策工具资金运用，优先保证普惠小微贷款和信用贷款投放；通过承销发行中小企业集合债等形式挖潜机会，拓宽小微企业融资方式等措施。

此外，在“会贷”方面，郑伟彬强调，“我们利用大数据、人脸识别等金融科技手段提升‘会贷’能力。”

其中，大数据风控是提高银行风险管理的重要抓手。“经济情况不好的时候，大数据风控甚至能起到更好的作用。”郑伟彬解释道，风控是银行的核心，大数据风控模型的数据输入维度及颗粒度更细，对主体行为分析的精准度更高，能提升银行的批核率，授信额度确定、利率定价等环节也能更加精准。

而数据是大数据风控的基石，与会嘉宾纷纷表达了“数到用时方恨少”的困惑。郑伟彬呼吁，“政府机构、国企、行业协会多进行数据开放，为同业所用，从而扩充大数据风控下的数据，使大数据风控模型能够发挥真正作用，服务小微企业。”

郑伟彬强调，要实现小微金融的可持续发展路径，也需要遵从“收益覆盖风险” 原则，为小微企业贷款合理定价。他表示为做好数字化风控的客户定价，主要从两方面着手。在微观层面，通过模型对客户数据进行精准分析；在宏观层面，增强宏观风险预判水平，合理设置风险成本，综合考虑“风险定价、市场定价、服务定价”。

郑伟彬以广发银行的线上普惠产品“税银通2.0”为例。“这是我们的拳头产品，通过13类、300多项数据指标为企业客户进行精准画像。此外，该产品是纯线上化的，从客户申请、合同签订到出账，全部都是全线上化的流程操作。产品还支持无缝内嵌无还本续贷功能，单笔贷款到期后，产品提供在线无还本续贷服务。”郑伟彬透露，自2019年该产品推出后，截至8月底授信额度约170亿。

郑伟彬认为数据化的风控，数据化的客户服务，全流程线上化的产品，能够给小微企业带来切切实实的实惠与体验。此外，他还强调，上述措施只有落地实施，进一步形成长效机制，才能真正持续下来，从而提高银行“敢贷愿贷能贷会贷”能力。