中国新能源汽车保险市场入深海：深耕赛道、精化服务是两大助推器

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嘉宾介绍：

尚妍妍，车车科技集团副总裁。车车科技集团是中国领先的保险科技公司，公司成立于2014年，在北京和广州设有研发中心。公司严格按照监管要求取得全国牌照，并在全国30个省、自治区、直辖市、计划单列市设立了线下服务机构，车车科技集团以发展绿色金融为核心战略，业务涵盖在线保险交易、绿色保险、保险中介SaaS系统赋能、AI智能定价辅助系统研发等。目前，公司整合了50多家财产险公司、1500多份产品合约，年保费规模突破百亿元。

工信部数据显示，自 2015年起，我国新能源汽车产销量连续7年位居世界第一。在保有量方面，截至2022年6月底，我国新能源汽车保有量已突破1000万辆，上半年新注册新能源汽车220.9万辆，创历史新高。随着新能源汽车越来越多，新能源专属车险也已上线，其价格涨跌情况备受市场关注。

针对目前中国新能源车险的现状，近日我们在直播中连线了车车科技集团副总裁尚妍妍老师，共同探讨了新能源车险在开发、服务、风控所面临难点问题，以及面向未来的新能源车险新生态。本文的主要内容也来自该场直播。

新能源汽车赛道区别于传统燃油车，

差异化日趋明显

新能源专属车险上线，其价格问题一直备受市场关注，那么如今新能源车险保费的涨跌情况是怎样的？

首先，从新能源车险专属条款推出后，长期来看的确对消费者购买新能源车险有很大的提振作用，也提升了险企在新能源车险业务上发展的动力，能够不断推动市场参与主体的规范化创新。

这也意味着各项业务参与主体在经营过程中会面临非常激烈的竞争，虽然目前新能源车险体量和规模巨大，但利润却非常微薄。

其次，从定价模型来看。目前新能源车险还属于刚刚起步的阶段，从定价模型来分析，新能源车险与传统燃油车车险在风险结构、风险成本上有很大的区别。

燃油车定价模型是基于市场长久沉淀而来的大数据做分析定价，而目前新能源汽车定价方式也是基于传统燃油车模型，但从新能源车结构、运行方式等维度来分析，其定价模式需要更丰富。这也不难解释为什么短期内新能源车险出险率和案均赔款是绝对高于传统燃油车的情况。

不过，新能源车险赔付数据在不断积累，保司定价因子不断丰富，随着用户对新能源车越来越熟悉等，出险率也会相应减少，未来保司对新能源车险的定价，将会越来越趋于合理。

最后，从综合成本率来看。随着保司对新能源车险探索边界的不断加深与适应，未来其综合成本率也会慢慢降低。

全生命周期管理赋能新能源车险

如何让新能源车险走向更加成熟的阶段？

尚老师针对这一问题，以车车科技新能源车险解决方案为例，给出了很好的解题思路。

第一，正如前文所述，目前新能源汽车还是刚起步阶段，从各个方面与传统燃油车有很大差异，那么，这种差异化也体现在用户需求上。随着新能源车险条款的不断完善，不少保司能对风险进行更精准的定价，但是毕竟现在的条款还是基于原来传统燃油车升级过来的，仍有诸多条款需要补充。比如，针对于汽车的硬件、软件、电池等方面，应该有专属的保险责任，来增强新能源车险的适用性和有效性。

针对这个方面，车车科技在2021年12月与上海保交所签署了合作协议，同时还在车险的承保端理赔以及增值服务方面，与各大保司开展了深入交流合作。车车科技面向多家新能源车企，给其提供了一站式新能源车企解决方案，同时也共建起新能源新生态。

第二，基于新能源车险特征，车车科技专门打造了三个场景，从承保端和理赔端两大板块集中发力解决目前遇到的难题。

在这两个端口，车车科技实现了从C端和A端来满足客户在 App 端上直接全流程投保的需求。首先，在新车的承保端，车车科技打通了经销商场景、保司场景和代理人场景核心三大场景环节；在续保端，车车科技给车企提供了在线C端的App续保，第二年用户去交付中心也可以提供续保服务。

而在理赔端，车车科技目前正在探索实现全流程的线上化一键理赔，也在跟保交所一起探索新能源车险相关周边产品，类似于延保产品、新能源电池等服务，以及能真正意义上解决车主的真实痛点问题。同时车车科技也在跟多家保司合作打造差异化的用户专属化服务。

在新能源车险市场发展推动下，不少的车企也开展了相关承保业务，比如蔚来、比亚迪等公司都拿到了保险中介牌照，尚老师表示，他们也会面临着一些机遇和挑战。

首先，新能源车险作为链接车企与用户服务之间的入口，形成了一个完整的以车险为抓手，延展性服务为辅助的“新能源汽车客户生命周期”的管理模式。在该模式下，车企不仅可以布局保险业务，还可以通过车险服务延伸到更核心的配件销售、汽车维修、事故处理等增值服务上来，给车企带来更多的收益和增值收入。

不过，车企入局车险业务也面临牌照与合约、服务网络和系统搭建等挑战。因此，借助车车科技这样的第三方平台，更好地把握新能源及车险战略窗口期，就成了车企的一个必然选择。

车车科技新能源车险解决方案

最后，车企拿到保险中介牌照的未来价值会尤为凸显，这是因为随着新能源车辆销量的攀升，存量就慢慢多了起来，当积累到一定程度时候，车企再去做这些服务的话会摊薄掉很多基础设施、人力成本等，新的价值也就慢慢得以跃升。

共建新能源车险新生态

新能源车险开启了新赛道，保司、保险科技公司与车企，谁最有可能成为新模式的主导？又会面临哪些机遇和挑战？尚老师给出了以下三点看法：

一是，从数据价值上来看，车企在保险经营过程率先地把握了新能源汽车的战略机遇，而开始布局核心战略高地，核心原因在于其能够第一时间接触到客户，服务到客户，从这个维度来看，车企的确有很多优势。而保司在承担整个一些业务风险上发挥了极为重要作用，以及在履行国家责任服务于人民上的角度来看，保险公司地位也是极其重要的。

二是，从整个业务核心过程来看，作为保险科技公司，它是连接车企和保司的重要一环，是基于新能源汽车打造重要生态过程中的核心参与者。车企的核心价值是造车和卖车，保司是更好地去服务于客户，而保险科技公司是协助以上两个企业的转换器或联合器，三者缺一不可，共同促进整个市场更良性发展。

三是，三者将会面临差异化定价策略的挑战。不同于传统燃油车有ncd系数作为行业的指导，新能源汽车虽然有驾驶行驶数据、人群画像数据等作为参考，但整个行业缺乏指导和标准。那么，如何从只有车企端到三者更好地融合在一起，更精准地去定价，是需要整个行业亟待思考的难题。

最后，尚老师对新能源车险未来的发展表达了很高的期望。首先，新能源汽车已经成为了巨大的增量市场，头部险企的保费增速也不断提升，比如人保财险，相关新能源车险保费收入已经有3000多亿元，同比增长了约9%；平安也有1000多亿，同比增长高于10%；而太保大概有 1000多亿，同比增长了12%。不难看出各大险司增幅一直处于高位态势。

其次，新能源汽车市场规模和渗透率也在不断提升，也会从侧面推动新能源汽车保费规模增长和完善相关险种创新发展。因此，未来5到10年，新能源汽车市场还是一个巨大的蓝海市场，保费也会是持续上涨的趋势。

市场是试金石，新能源汽车赛道持续被看好并不意味着所有参与主体可高枕无忧了，只有那些真正深耕赛道，做到全生命周期地服务于客户、提升增值服务的核心竞争力企业，才能走得更稳、更长久。