渤海银行2022年半年报出炉!普惠金融持续提升可得性，加速发力零售银行转型

8月26日晚间，渤海银行（09668.HK）在港交所发布了2022年中期业绩公告。该行上半年实现净利润44.03亿元，营业收入134.91亿元。

截至报告期末，渤海银行资产总额达到16620.17亿元，较上年末新增793.09亿元，增幅5.01%；其中，全行发放贷款和垫款净额为9722.62亿元，较上年末新增343.55亿元，增速为3.66%。负债总额为15525.94亿元，较上年末新增764.50亿元，增幅5.18%；其中，吸收存款8752.91亿元，较上年末新增393.70亿元，增速为4.71%。存贷款规模均保持稳定增长。

监管指标方面，截至报告期末，渤海银行不良贷款率为1.76%，与上年末持平。贷款损失准备计提充足，该行贷款减值准备236.39亿元，较上年末增加8.07亿元；非债券投资减值准备108.57亿元；贷款拨备率2.39%，拨备覆盖率136.30%；资产质量保持持续稳定，拨备指标符合监管要求。

2022年上半年，渤海银行积极应对环境变化和风险挑战，全面贯彻新发展理念，服务新发展格局，主动响应国家号召，让利实体经济，提高金融服务水平。同时稳步推进本行“四五”规划转型，加大主动调控力度，保持规模合理增长，持续优化业务结构，推动零售银行转型，实现资产质量风险可控。

普惠金融业务快速发展

数据显示，截至2022年6月末，渤海银行普惠小微贷款余额672.53亿元，比上年末增加77.71亿元，增长13%；普惠金融贷款客户16.70万户，比上年末增加2.08万户，增长14%，新发放普惠型小微企业贷款平均执行利率5.99%，与同期基本持平。

普惠金融业务快速发展背后，是渤海银行在服务实体经济方面推出了多项举措。

2022年上半年，渤海银行贯彻党中央、国务院决策部署，按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的重要要求，落实落细国务院扎实稳住经济一揽子政策措施，出台《渤海银行落实稳住经济大盘28条举措》，并立足于天津“一基地三区”功能定位，紧密结合总部所在地经济发展特色及自身实际，附加细化出台了《渤海银行助力天津地区经济稳增长22项举措》，旨在通过上下“一盘棋”的“组合拳”，主动且坚定地扛起作为市属国有金融企业主力军的使命与担当。

在加强金融纾困、惠企利民方面，渤海银行引导信贷资源优先投向受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业：主动为受疫情影响的小微企业办理无还本续贷、展期、延期还款等服务，坚决做到不抽贷、不压贷；对受疫情影响导致授信逾期的个人、小微企业、个体工商户减免罚息，不影响征信记录；加强与个体工商户、货车司机、网店店主等灵活就业群体的自主协商，对其贷款实施年内延期还本付息，应延尽延、能延尽延。

同时，今年以来，渤海银行紧密围绕天津市出台的《关于助企纾困和支持市场主体发展的若干措施》，从加大纾困解难专项信贷资金支持；加大延期还本付息等纾困政策支持力度；坚持并扎实做好减费让利、惠企利民工作；加大首贷和信用贷款的政策倾斜；加大与商会、行业协会的“银行+商会+企业”对接；加大金融科技对普惠金融的赋能等六个方面入手积极采取措施确保各项助企纾困措施的全面落地。

为了解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题，渤海银行此前推出了线上流动资金贷款产品，充分运用了金融科技力量，以企业工商、税务、财务等信息为核心，通过大数据风控在线审批，具有“无抵押、线上申请、审批、放款，随借随还，方便使用”等特点。申贷、用贷、还贷全流程线上操作，减少企业和银行的直接对接。也可通过微信、手机银行为有融资需求的客户提供预授信，企业只需扫描二维码，即可进行贷款额度测算。在大大提升小微企业的融资效率的同时，还解决小微企业无抵押所导致的“融资难”问题。目前，渤海银行多款小微贷款产品均可实现线上全流程。

持续发力零售銀行转型

“四五”时期，渤海银行坚持向零售银行转型，着力构建“渤观约取，海润万物”的生态银行模式，向交易银行转型，向轻型银行转型，加快形成公司、零售和金融市场三位一体的业务发展格局。

在零售银行条线上，中期业绩报告显示，2022年上半年，该条线实现营业收入48.29亿元，占该行营业收入的35.80%，较上年末提升了0.34个百分点。截至报告期末，该行零售客户总量626.46万户，新增50.44万户，同比多增4.31%。

在零售条线存贷款业务方面，截至报告期末，存款结构进一步优化，存款余额达到1442.28亿元，较上年末增加92.96亿元，增幅6.89%；零售贷款余额企稳回升，全行零售贷款余额3397.17亿元，与上年末基本持平，不良贷款余额60.53亿元，不良率为1.78%。

据了解，在零售业务上，渤海银行为了细化客群、完善产品谱系，制定了“渤仔、渤锐、渤达、渤泰”四大客群标准化服务方案，并形成了以金领贷、政务数据贷、快易贷为基础的，从中高端客户到下沉客户的目标客群全覆盖的消费贷款产品谱系。

2022年6月，渤海银行正式发布手机银行6.0版本，秉承“金融使生活更美好”的理念，致力于打造金融服务和生活服务的“双头模式”， 新版本的重要特色之一，是在拳头产品的打造上，进一步贴近客户需求和使用习惯，以“渤银E财”“渤银E贷”构建全新零售产品谱系。

为了推进零售银行转型，渤海银行2022年上半年加速了线上线下网点渠道的建设。

2022年上半年，渤海银行稳中求进推进线上“云网点”经营，坚持“金融惠民”的服务理念，重塑银行业务和服务模式，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系，协助提供社会保障、医疗保障、商城消费、金融理财、充值缴费等惠民便民服务。与此同时，渤海银行生态银行模式的发展，将金融服务内嵌到客户生产生活场景，实现“隐形、无感、泛在、浸润”式服务。

此外，2022年上半年，渤海银行还新建开业机构21家，其中：二级分行1家（大同分行），支行19家，小微支行1家。快速推进“轻舟计划”落地实施，科学统筹规划区域及城市网点布局与建设，实现物理网点集聚效应，做好综合化轻型支行基础建设及规范管理。积极探索轻型银行发展模式，以标准支行为原点，构建卫星网点，实现“贴近社区+科技赋能+人文服务”的特色化经营模式，为该行零售业务发展提供有效的物理网点支撑。

截至报告期末，该行机构已经进驻全国25个省市自治区，5个副省级城市和香港特别行政区，覆盖了全国65个重点城市，建立了36家一级分行（含苏州、青岛、宁波3家直属一级分行和1家境外分行）、33家二级分行、211家支行，社区小微支行24家，正式开业机构网点总数达到304家。