九卦| 光大银行杨兵兵：数字化转型的底层逻辑是什么？

作者 | 杨兵兵

来源 | 新金融联盟NFA

编辑 | 武文 张云迪

美编 | 杨文华

“数字化转型的前期，往往将资源和力量集中在前台，但是发展到一定阶段，想继续往前走，中后台也需要被同步赋能。就像舞龙，龙头抬得再高，龙尾坠在那儿，是飞不起来的。”

7月23日，在新金融联盟举办“商业银行数字化能力提升的难点与突破”内部研讨会上，光大银行副行长杨兵兵做主题发言。

以下为杨兵兵发言全文，已经本人审核。

对商业银行数字化转型关键的思考

文| 杨兵兵

数字化转型当中难免会存在技术困难，但经过长期的实践总结，技术问题往往不是最主要的瓶颈，因为市场上科技公司众多，不乏技术实力雄厚的专业公司。所以，今天我想重点谈对技术定位的思考与对数字化转型的理解，解决很多问题的关键，本质上在于是否达成了共识。

业务与科技如何协作？

在数字化转型过程中，科技到底担当什么角色？这很值得思考。当银行步入真正的数字化转型阶段，业务与科技的分工，应该是“业务驱动，科技担当”。

在数字化建设期，银行处于传统经营模式，科技会发挥更多的驱动作用，为业务提供高效支撑，但这仅是过渡阶段。真正的数字化转型，应该是业务主动需要技术，当业务发展到急于求变、转型欲望迫切时，数字化转型就转变为由业务驱动。

之所以提“科技担当”，是因为各业务单元的数字化程度差异较大，而提供完整的金融服务需要各业务单元之间协同配合，这时需要科技向前一步，做一个承担者，将差异补齐。因此，业务与科技在数字化转型进程中是相互协作的关系，首先由业务驱动，再配以“科技担当”。科技要有担当能力，需要比业务快半步；产生了业务价值，科技的价值才能体现。

这个思路背后还有一个认识，即数字化转型的成功不在数字化，而在转型。转型的成功则在于业务的成功，如果一家银行的某项业务在应用技术后突飞猛进，那就标志了该项业务数字化转型的成功；如果技术先进，但是业务表现平平，那么只是完成了业务数字化建设，没有实现转型。

正因为数字化转型的实质是业务转型，不是单纯的技术建设，所以银行成立数字化转型领导小组时，组长多由行长担任，副组长则包括主要业务板块的领导与分管科技的领导。

因此，转型是目的、数字化技术是基础、数字化建设是过程。在转型初期，往往以数字化建设为主导，当数字化发展遭遇“瓶颈”时，则意味着到了以业务驱动的转型节点，这是数字化转型的底层逻辑，必须形成全行共识，达成了这个共识，人才问题、资源问题、协同问题都将迎刃而解。

数据如何产生价值

银行业数字化建设进程基本分为五个阶段，分别是电子化、线上化、数据化、智能化、资产化。数字化转型进程的各个阶段呈现业务数字化、数字业务化、数字化治理、数据价值化等特征，这些特征有的贯穿整个数字化进程，有的则是阶段性的。

其中，电子化、线上化、数据化属于业务数字化的范畴，这是数字化转型的起步阶段，也是数字化转型的必经之路，无法跳跃。如果没有经历这个阶段的数据积累，就等于数字化转型的地基不牢固，很难顺利进入下一阶段。

在数字化转型进程中，关键的一步是数据化。我们现在各行都提供了手机银行、网上银行等线上化渠道，但线上化渠道的广泛应用并不代表实现了数据化。数据化阶段需要银行在数据采集、数据传输、数据存储、数据分析、数据应用等方面全面布局，特别是数据标准、数据质量以及内外部数据的融合应用等方面要全面提升。

当银行拥有了大量数据，却仅局限于提供简单的线上化和电子化服务，而不能进入智能化和资产化阶段时，银行的数字化转型将会停滞不前。因此，数字化转型的过程应该是一个循序渐进的发展过程，不是一蹴而就，只有很好地先将业务数字化，同时夯实好数据和技术基础，才具备进入智能化和资产化阶段的基础。

做好业务数字化的下一步就是数字业务化，这需要前期大量积累，也是银行数字化转型的重点方向。数字业务化即进入数据经营阶段，数字化治理作为保障数据标准、数据质量、数据安全的根本保障，贯穿数字化转型全过程，决定了数字化转型的成败。

最后是数据价值化，以数字化为基础进入智能化阶段。当然现在的智能化还处在弱智能化阶段，仍处于RPA、人工智能等技术的初步应用阶段，要进入真正的强智能化阶段，银行仍有很长的路要走。

已经拥有的数据如何产生价值？2021年，光大银行两次发布数据资产估值白皮书，探索商业银行数据资产价值。

“数字洼地”必须补齐

银行从电子化、线上化等阶段一步步走来，可能会留下个别“数字洼地”。如果这些洼地不填平，也会影响数据智能化和数据资产化的进程。比如，银行在运营过程中使用了大量的数字化模型，但是在个别领域仍有一些基础性的手工操作处理，仍有很大提升空间。

填补“数字洼地”有两个关键点：一是需要加强对员工的赋能。要让员工感受到科技的力量，员工会将这种感受传递给客户。

二是需要加大对中后台的赋能。数字化转型的前期，往往将资源和力量集中在前台，但是发展到一定阶段，要想继续往前走，需要“同频共振”，因此中后台也需要被同步赋能。就像舞龙，龙头抬得再高，龙尾坠在那儿，是飞不起来的。

此外，随着数字技术的普及，数字化转型还必须防微杜渐，时时刻刻关注可能出现的新型风险。

为适应数字化转型的发展，光大银行最新的全面风险管理体系，在传统的信用风险、市场风险、操作风险基础上又增加三个维度的风险管控——数据风险、模型风险和场景风险。

这三个风险在进入数字化转型前也存在，但由于数据在银行经营决策过程中的作用越来越凸显，金融服务越来越开放，因此已经发展到需要独立关注的阶段，通过传统风险以及新型风险的定期评估、持续跟踪、不断优化，以确保银行数字化转型稳健发展。

夏日炎炎！

来青城后山避暑秘境

清凉一“夏”吧！

九卦姐通过镜头，

让美好更多一“卦”！