山东农信：特色应用——存单鉴伪技术在智能机具上的应用

来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：山东农信

荣获奖项：风控创新优秀案例奖

一、项目背景

纸质存单作为商业银行的一项传统储蓄凭证，因其票面信息直观、可单独保管和使用等特点，得到了广大客户认可，特别是得到农村地区客群及中老年客户的喜爱，但是纸质存单亦存在诸多弊端。一是纸质存单容易被变造、伪造，此类案件时有发生。二是纸质存单的业务特点导致其难以通过电子银行等渠道办理。在商业银行大力实施数字化转型的背景下，无纸化、电子化、智能化、自助化成为主流，且多数金融服务大多基于银行卡这一载体实现，甚至是无介质的银行账户。一方面是部分客户群体的消费需求，另一方面是银行的转型发展，如何兼顾两者，成为亟待解决的课题。

二、成果概述

山东省农村信用社联合社以纸质存单鉴伪技术为基础，综合运用自助设备硬件改造、纸质凭证防伪技术升级，重构业务流程，采用“客户自助操作+关键环节人工审核”的业务模式，在智慧柜员机上实现了客户自助办理存单开立和支取业务。通过机器鉴伪技术，进一步提高了存单业务的风控水平，在存单的开立、回收环节增设硬件防伪鉴别，有效防范内外部案件的发生，减轻了柜面业务压力。通过一系列的软硬件改造，既满足了客户对于传统纸质存单的业务需要，又提高了银行风险内控水平，进一步丰富了智慧柜员机的功能，提高了农村商业银行营业网点服务效能，为提高农村地区金融服务水平，助力乡村振兴提供了有力支持。

三、实现方案

1.系统业务架构

山东省农村信用社联社自助存单业务依托现有的智慧厅堂管理系统及智慧厅堂设备，通过在现有智慧柜员机增加存单边柜，使用硬件设备进行存单鉴伪，重构该渠道业务流程，以人工审核+客户自助的方式，实现存单业务的开立、支取以及业务凭证电子化、重要空白凭证管理等相关内部管理功能，并通过人脸识别、同名账户划转等方式落实账户实名制。

在存单开立方面，首先通过人脸识别与人工审核方式对客户身份进行识别，然后通过现金或者转账方式开立存单。其中，智慧柜员机存单处理模块在存单发放环节进行真伪鉴别，以防范内部人员作案，待存单打印成功后，由厅堂人员对存单的完整性，准确性进行审核后交予客户。

在存单支取方面，首先通过人脸识别与人工审核的方式对客户身份进行识别，再将存单放入智慧柜员机，由存单处理模块进行真伪鉴别，鉴别通过后，由客户在智慧柜员机完成存单现金支取或转账支取。

存单业务处理模块在智慧厅堂管理系统软件结构中以交易模块形式开发实现，配合多种外围设备实现存单业务在不同场景下的应用。

智慧厅堂系统在客户端可通过Chrome浏览器访问外设。浏览器通过PMC调用设备部件，PMC全称是C端设备统一接入监控管理系统，运行在设备端的应用程序。PMC按照国际WOSA/XFS标准协议能够实现密码键盘、读卡器、刷卡器、发卡器、指纹仪、身份证、签名等设备部件在Windows平台上对外设驱动进行封装。上层应用系统以指令形式对部件进行操作。同时PMC对设备部件运行状态进行监控和预警。外设的调用遵循如下结构：

2.系统应用架构

智慧厅堂管理系统应用架构如图所示：

智慧厅堂系统应用平台采用模块化设计思路，各模块介绍如下：

业务处理模块，主要包括交易处理模块，含非现金、现金业务模块、个人及对公处理模块，自助存单处理模块即包含其中。

业务远程身份审核处理模块，包括审核任务调度、审核任务加载监控、远程身份核查等模块。

辅助管理模块，主要包括平台冠字号管理、电子签章管理、网络预约、排队叫号、预警呼叫、信息推送等模块。

交易通讯模块，用于处理与内外部进行关联的交易处理模块，包括令牌管理、权限控制、各种主流通讯报文协议的加密、传输等。

3.系统数据架构

智慧厅堂系统应用平台涉及到的数据，是根据IT建设原则和软件工程建设要求，并按照未来业务可能的应用场景进行设计和研发的。包括业务数据、基础数据、管理数据以及设备操作日志数据、任务调度和对外服务所需的数据，可作为数据仓库基础元数据存在，亦可根据实际需要，通过批量处理程序进行数据加工、清洗和发布。具体数据架构如图所示：

用户进行智慧柜员机自助存单交易时，选择交易菜单进入系统，读取客户身份信息成功后自动发送授权任务到应用服务器，应用服务器根据任务调度规则进行任务的分发，审核中心获取到后台审核任务进行审核并返回结果，应用服务器负责将WEB服务器发送交易报文转发到（核心前置）核心系统进行处理，核心前置（核心系统）返回交易响应报文到应用服务器，应用服务器转发交易响应报文到WEB服务端，WEB服务端负责进行交易的处理并返回处理到C端，交易处理结束。具体数据处理过程如图所示：

4. 系统技术架构

在省联社统一规划的架构框架下，结合实际业务需求，同时充分考虑到数据安全，搭建了B/S架构的智慧厅堂管理系统。智慧柜员机采用的是“客户自助操作+关键环节人工审核”模式，即所有业务均由客户凭身份证或卡折自助办理，无须柜员人工处理，对关键环节则由人工现场审核、平板审核或集中作业中心审核的方式完成。系统逻辑架构如图所示：

智慧厅堂系统采集BS架构，集中部署的模式。客户端通过浏览器或APP客户端访问。系统采用集中部署的整体方案,可分为智慧厅堂应用服务、Web服务、排队叫号服务，其中智慧厅堂应用服务用于部署智慧柜员机后台应用服务以及与其他系统交互等服务。Web应用服务用于部署智慧柜员机展示的业务交易操作系统，处理个人与对公业务，直接与客户端进行交互。

应用服务器部署在省联社，客户端智慧柜员机、排队叫号机、移动手持式终端、大额存取款机等部署在营业网点。地市、县级成员行社通过浏览器访问省联社服务器，可根据实际情况有选择性增加身份审核中心或设备监控管理中心。

营业网点智慧柜员机设备安装部署浏览器，通过内网直接访问省联社服务器。手持式设备通过营业网点无线或4G访问省联社服务器 。

智慧柜员机的操作终端分为大堂式（立式）、桌面式、移动手持式，由客户进行操作；审核终端为平板电脑，由员工操作。

四、关键技术及创新点

1.存单鉴伪技术

存单鉴伪主要包含存单版式检测、存单防伪特征检测、存单残缺变造检测、存单票面异常检测、存单票面要素OCR识别，其中存单防伪特征检测是存单鉴伪的关键技术。

存单防伪特征检测综合运用红外反射、红外透射、紫外反射、紫外透射、油墨磁性等识别技术结合存单实际防伪特性进行存单真伪鉴别，如：固定坐标、防涂改标识等防伪点，运用红紫外照射下呈现荧光色差、通过荧光丝不规则排列、特定坐标和单一短波荧光丝呈现弯曲形状鉴别其真伪。

（1）红外线（IR）识别技术

此技术主要利用红外线光电传感器检测存单的特殊油墨的分布及强弱。存单在印刷过程中应用到了很多特殊油墨，这些油墨对红外线有一定的吸收作用。利用不同的油墨、纸质对红外线的反应不一致这种特性对存单进行鉴伪识别，运用红外线光电传感器检测透视和反射识别其差异点，并作定性与定量分析。

（2）紫外线（UV）识别技术

利用荧光或紫外线传感器检测存单的荧光印记防伪标志及纸张的光感反应。此类识别技术能够识别洗涤、漂白、粘贴等存单。运用UV识别技术对存单进行全方位的反射、透射检测，根据存单与其它纸张对紫外线的不同吸收率和反射率进行鉴别，辨其真伪。对有荧光印记的存单还能进行不同版本存单的定量的鉴别。

（3）磁性识别技术

对于含有磁墨存单，系统通过磁敏传感器对存单的磁性油墨进行动态检测，鉴别其真伪。

2. 技术创新内容

在本案例的存单鉴伪方面，除光感、油墨等技术外，还增加或改进了其他鉴伪技术，主要包含存单版式检测、存单防伪特征检测、存单残缺变造检测、存单票面异常检测和存单票面要素OCR识别检测等。

存单板式检测主要通过存单尺寸、特殊标记等进行区分确认；存单防伪特征检测是根据存单票面防伪特征进行检测的方法，防伪特征主要包括荧光纤维丝、红外油墨、荧光图案、红水线等；票面异常检测对票面关键区域进行检测，判断是否存在残缺，对红水线及纸张厚度进行检测，以排除变造可能；存单票面要素齐全性检测针对存单开户打印时各要素进行检测，包括户名、账号、存期、利率等关键要素的识别；存单票面要素OCR识别检测是票据关键区域图像识别技术，识别票号、账号、金额等关键要素后上传应用系统进行比对。

3.自助存单业务创新点

自助存单业务依托智慧厅堂管理系统及智慧厅堂设备，通过软硬件改造及业务流程再造，实现存单业务由柜面转向自助设备办理。客户可通过智慧柜员机办理现金开立存单、转账开立存单、转账支取存单（不含部提）等业务。既满足了客户有关存单业务的办理需求，又提高了存单业务机控水平，降低了柜面压力，丰富了智慧柜员机业务功能，提高了网点服务效能。

五、经验总结

在自助存单业务中，鉴伪算法训练是鉴伪技术的关键，在进行鉴伪算法训练时，需要提供大量存单供设备识别，如需提高识别的精确度，需要在训练神经网络的过程中花费更多的时间，利用大量测试存单改善系统自身识别性能，从观测样本出发寻找规律，利用这些规律对未来数据或者无法观测的数据进行预测。

基于输入的大量存单信息，通过训练学习，找出数据规律和趋势，以实现鉴伪算法的高精度识别。每次使用不同存单进行训练，虽然不能反映整体真伪特征的情况，却一步步加深了鉴伪算法的识别精准度，数据源越多越精确，越能无限接近事实和真相，也就越能获得更准确的鉴伪算法。

六、项目应用及效益

1.提升客户体验

项目上线后，扩展了智慧柜员机业务范围，减少了客户等待办理业务的时间，且在智慧柜员机设备自助存单业务的时间，较柜面办理存单业务提升2倍以上，业务处理速度得到提升。项目上线以来，已办理现金开立存单交易7.9万笔、转账开立存单交易3.9万笔、转账支取存单交易量1.1万笔。

2.伪造变造单业务风险得到有效防范

自助存单业务通过机器鉴别存单真伪，通过机器发放和回收存单，将人工辨别存单真伪，改为由设备判断真伪有效提高了存单防伪的机控水平。

3.进一步推进数字化转型，助力乡村振兴

截止目前，全省农商银行已布设存单边柜近600台，不断提高营业网点的服务效能，进一步发挥农村商业银行支农、助农水平。不仅满足农区客户、中老年客户对纸质存单的消费需求，并且进一步推进了农商银行数字化转型进程，实现双赢。

更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请登录数字金融创新知识服务平台-金科创新社官网案例库、选型库查看。