不要因为“害怕麻烦”而损失金钱，认知解决麻烦所带来的财富效应

33岁开启的退休生活（九）

"我想要买一台大排量或者空间更大的车，因为它跑起高速来更舒服，周末出游的时候坐的人更多，还可以偶尔拉拉东西"。

"今天冰箱里什么库存都没有，我们出去吃饭吧"。

"上班挤地铁太累了，还是开车比较舒服，但把家搬到公司附近又太麻烦了"。

你是否经常在生活中听到类似的对话，用自己脑海里模拟的场景去消费，但又往往在面对麻烦时选择了妥协。可你不知道的是，你的这些选择正在大量地消耗着你的财富和幸福感。

而实际上你的真实生活，要比你花点时间和心思去解决这些麻烦来得更糟。你每天早上需要强迫自己早起，匆匆地吃完早餐出门，又或在楼下早餐店买一份全是碳水的早餐，在拥挤不堪的道路上开车，排着队进入高额费用的停车场，回到办公室等待着一个又一个美好日子的溜走，更甚者你和你的配偶都有着全职工作，你们错过了陪伴、教导、关爱自己孩子的过程，你的生活真的应该是这样的吗？

我不知道有多少人会喜欢这样的生活，还是你已经习惯了它，而从没想过去改变它。每天这么重复的原因仅仅是为了钱，因为你需要钱，你就必须这么去做。假设你的年薪现在是100000元（税前），也就是每小时48元，要想改变现状，要么你可以想办法找到时薪更高的工作，要么用其他的方式给自己被动加薪，又或是让自己在同等条件下过得更好，有更多属于自己的时间。

文章开头那位想要一台大车的朋友，实际上大部分时间应该都是一个人在驾驶车辆，哪怕偶尔长途旅行或是多人出行，每年的次数也都是寥寥无几，拉载大物我们更是可以非常方便的呼叫货拉拉上门，但选择一辆大型车却意味着你需要花费更多的钱，购车款、税费、车船税、保险费，燃油费，而选择一辆正常的5人座汽车，甚至是更经济的新能源汽车，你每月的平均开销最少将下降一半甚至是更低。同样是拥有一台车子，你原来可能每月需要花费3000元，因为新的选择，现在可能每月只需要花费1000元就够了，这样你每月便得到了2000元的加薪。如果你仅仅是选择周末用车，平时使用公共交通出行的话，或许500元的成本就够了，此时加薪2500元。

我记得曾经的一位老同事跟我说过一句话，他是一位部队转业下来的老领导，烟龄接近30年，突然有一天他戒烟了，出于好奇我问他，怎么会突然选择戒烟，如何从心里去说服自己，他给了我两个原因：1、为了以后少花点钱看病；2、戒烟等于加工资。算算看也确实如此，一包烟约20元左右，平均2天一包，一个月下来就是15包，不就是每月300元吗？一年就是3600元，十年就是36000元，那如果你抽的是50元一包的烟，每月20包甚至更多呢，可能一辆车的钱就这么随烟飘散了。

我们再来看看搬家这件事，这听起来就是件令人烦恼的活，但在过往的十年间我已经做过五次，而每次都有它必要的理由，有时是配合工作地点，有时是因为照顾孩子，有时是租金差，有时是为了创造更多的正向现金流，总而言之我都在每一次的搬家中有所收获。研究过断舍离的朋友应该知道，抛弃一切不需要的东西以后，你的生活会变得越来越简单，同理搬家这件事情也一样，你不要的杂物也会越搬越少，你总不希望一间每平方米价值10万的房子是用来堆放杂物的吧，而事实上很多人都在这样做。我的家里已经没有那么多的家具、电器、衣物和杂物，衣柜、鞋柜里甚至有一半的空间是闲置的，搬家打包对我而言只需半天的时间再加上一台预约好的小货车足以。

而其结果是我得到了更多的生活空间，更短的工作通勤时间，更多陪伴家人的时间，甚至是更多的现金流。这仅仅是因为搬家所带来的变化，如果延长至10年来看，我的收获将是巨大的，同时也为我的退休所需提供了相当有价值的部分。不管是改善了生活状态，还是得到了更多的现金流，其实无非就是麻烦了我自己而已。

所以说我们别去害怕麻烦，当你去解决一个个小麻烦的时候，实际上都会对你的未来产生影响，这也包括去做一些金融上的小动作。我就拿养征信这件事情来举例，几乎所有的理财大咖们都会告诉你，我们需要有6个月的储蓄缓冲，用于确保你的正常生活开销，防止失去工作或是出现一个大的意外开支的情况下，影响了原本的生活。但并没有人提醒你，不要把钱闲置的放在银行里，不去赚取利息，反而还在为债务去支付更高的利息，这也是一种浪费。

见过很多人的银行活期、微信钱包、支付宝钱包里都躺着大量短期不用的现金，可能会一个月后使用，也可能是两三个月以后，实际上这些钱都不应该让它闲置，一个小小的动作其实就能发挥它的作用。

而我一般会用 "有弹性的债务"来解决这个问题。比如信用卡就是弹性债务的典型代表。我一般会在每个月收入到账的时候第一时间把所有的钱转入一个我认为安全可靠的带有不错短期收益的账户中，然后在实际生活中尽可能地利用信用卡来进行消费。一方面我可以积攒我的征信数据，达到提高信用额度的目的，另一方面让我的闲置现金产生不错的收益。每月的信用账单我会尽可能地让它保持在清零的状态，确保其安全而不陷入赤字。活期账户上我只会保留几百元用以应对实在没办法下的支付。

由于征信评价的良好，任何不可预测的开支现在基本上都能从信用额度中取得。大多数人也都有资格获得足够大的信用额度来支付几个月的紧急开支。甚至有一些银行还会给予你一定信用额度的备用金，是可以快速转入你银行账户的，非常的方便，利率仍然接近优惠利率，前提是你要维护好你的征信数据。千万不要提取信用卡现金或是分期去做现金缓冲，那会让你陷入财务负值中。

另外还有一些操作是可以让你应对紧急开支的，那就是当你拥有资产以后，你可以使用抵押贷款，它属于是单向债务的一种，并且可以循环使用，在你征信保持良好的情况下，你可以不定期的向你的银行经理咨询你的资产抵押额度、条件和利率情况，在绝对必要时采取行动，用来覆盖已经使用了的信用备用金，因为备用金会比抵押贷款的利息高，而且可以达到先息后本和随借随还的效果。同时你也不再因为需要临时用钱而去放弃那些确实不错的价值投资选项，如股票、基金和债券等等。

以上讲的这些都是些不怕麻烦的操作，可是每一个麻烦的背后都会给你的财务上带来不一样的结果，未来还会有许多关于如何处理突发事件和债务问题的详细文章，希望它真的能带给你一些启发。

关注我，故事还将继续。