十年前欠工行信用卡300元，现在连本带息要还四万多，怎么办？

今天在网上看到了一个问题：十年前欠工商银行的信用卡三百元，但一直没有还，现在一共连本带息要还四万多元，有什么方法可以解决？看到这个问题，我的第一反应是不可能，毕竟银行不是高利贷机构，300元，十年要翻成4万多元，那利率早已突破国家的规定的高利贷界限了。

4万多元，我们姑且按照中间值45000元计算，假设年利率为M，则300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，65%是什么概念想必不用我多说，目前国家的关于高利贷的界限是银行同期贷款基础利率的四倍而已，所以只透支300元，不可能十年变为45000元！

实际欠款为多少？

要知道信用卡逾期会欠多少钱，前提是我们知道其逾期会产生的费用，逾期十年，则差不多是2013年开始，在2013年逾期时会产生两个费用：一个是逾期的利息；另一个是滞纳金。逾期的利率各家银行都一样为18.25%（折合月利率为1.52%，因为信用卡是按月计息的），滞纳金一般按照最低还款额未还部5%收取，滞纳金纳入下期的本金计算（滞纳金在2017年已经被取消了）。最低还款为欠款本金的10%，三百元的最低还款额为30元，按照5%计算，30*5%=1.5元，也就是说首期的滞纳金为1.5元而已。

因此在产生逾期的首月，欠款金额为：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金额为：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的还款金额为：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，.....以此类推，十年一共120期，最终逾期的本息合计仅为3762元（暂时不考虑2017年取消罚息的情况），所以十年也就是翻了12倍左右，不可能是上述45000（相当于150倍）。

为什么会欠四万元？

从理论的计算上来看，300元十年一般是不会欠下4万多元的，但现实中我们不止一次听到或者看到，真的有人就几百元没还，最终翻倍为几千甚至上万元的情况，这又是为何呢？其实这与你透支的金额有关，现实中有的人实际透支金额达到了10万元甚至20万元，由于疏忽差个一两百元没还，因为银行的信用卡针对逾期账单是全额罚息，虽然你账单20万元只是300元没还清，但是银行在计息时是按照透支金额（20万元）计算的，而不是按照未还的300元计算的，所以才会有几百元没还，最终欠下几千甚至上万的情况。

什么方法解决？

理论上来说，银行信用卡欠款很少会出现逾期十年的情况，毕竟只要你一逾期了，银行都是立马联系解决的，能拖欠十年的，基本上属于主观上的恶意逾期了（或者因为更换地址及电话导致银行未能联系上你），其次对于这类小额逾期，大部分银行在催收无果的情况下，都是挂账核销了，挂账后不会在继续计息了，所以很少会出现十年后再来的情况。

那如果真的不幸遇到了，要怎么办？欠款300元，这并不是一个大金额，正常而言是疏忽所致，而不是故意逾期，毕竟没有这个必要，所以此时无需紧张，与银行加强沟通，争取核减相应的罚息或者利息。

总结

在银行有办理信用卡或者贷款的，如果更换手机号码或者居住地址一定要提前和银行报备，否则一旦出现逾期，银行无法及时联系并告知你，最终吃亏的是你自己。